隨著保險(xiǎn)保障意識的一步步提升，越來越多的群體選擇用投保的方式來抵擋未來可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己多享有一份保障！然而保險(xiǎn)產(chǎn)品不計(jì)其數(shù)，有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，實(shí)在太多，更不要提能夠了解清楚這些保險(xiǎn)到底是什么意思、具備什么樣的作用、適不適合每個(gè)人？

恰巧提起，學(xué)姐把比較常見的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)給大家講一下，希望能幫到大家！

倘若沒有時(shí)間可以先收藏后期查閱，這里面有很多詳細(xì)的講解！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)最主要的作用體現(xiàn)在在發(fā)生意外的傷殘及死亡時(shí)，經(jīng)常見到的有交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要滿足的四個(gè)基本條件分別為：意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件。這四個(gè)條件一個(gè)都不可以少。

我們來講解一下意外險(xiǎn)給予消費(fèi)者一些什么保障：

意外身故：指的就是若意外的突發(fā)事故造成的當(dāng)事人死亡，保險(xiǎn)公司會直接賠付保額。

意外傷殘：指的是若導(dǎo)致傷殘的原因來自意外事件，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)根據(jù)投保人傷殘等級按一定比例確定金額，根據(jù)傷殘鑒定劃分十個(gè)等級，即一至十級。保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的傷殘等級進(jìn)行不同比例賠付，由一級開始賠付的是100%的保額，后續(xù)慢慢遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘終究是少數(shù)情況，而意外醫(yī)療屬于最常見的，指的就是在意外受傷以后去治病的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通過條款的相關(guān)規(guī)定來予以報(bào)銷。意外醫(yī)療的保額一般設(shè)置在1-5萬之間。

也就是說，一般的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷這些都是可以通過意外險(xiǎn)賠付的。但還需要我們重點(diǎn)關(guān)注的是，什么妊娠期、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動以及猝死等情況，半數(shù)意外險(xiǎn)在這幾方面都沒有設(shè)置賠付，在你選擇購買意外險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)的時(shí)候，要注意它保障范圍，還有一些比較特殊情況也應(yīng)該多注意。

除了綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、還有旅行意外險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)等都是屬于意外險(xiǎn)。

①綜合意外險(xiǎn)

與其他類型的保險(xiǎn)相比，綜合意外險(xiǎn)最為保障全面一般來說，都會給交通事故，一般意外的投保人提供保障，非常適合日常投保。

舉個(gè)例子，比如平安成人意外險(xiǎn)2020，一共有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本，基礎(chǔ)保障就是保障意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任的保險(xiǎn)，還對飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘進(jìn)行保障，是一款比較典型的、保障全面的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

想熟悉這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

望文生義，交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保障的對象，當(dāng)在被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間因遇到意外傷害事故，致使身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支付等都是給予保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

也能這樣理解，如果說大家是經(jīng)常性的出行、或是出差的話，那么投保交通意外險(xiǎn)就很有必要，交通意外險(xiǎn)不僅對駕駛保障，還對乘坐保障，不會管你是坐車的還是開車的，只要是在車開的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘，都可以得到賠償。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)也叫“旅意險(xiǎn)”，說的是被保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在出差或旅游時(shí)因意外事故出現(xiàn)的死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人需要賠付的保險(xiǎn)責(zé)任。一般，旅意險(xiǎn)是時(shí)間比較短的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，通常保障一次航空或者一個(gè)旅行期間的時(shí)間。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，它是一種醫(yī)療報(bào)銷型的產(chǎn)品，對于被保人來說，因遭受意外事故從而入院產(chǎn)生的費(fèi)用，只要滿足合理且必要的，都能得到報(bào)銷。

學(xué)姐推薦所有人都配置一分意外險(xiǎn)，它提供的保障是常規(guī)性的，它能用來轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)，建議所有人都買一份。

意外險(xiǎn)在市面上特別的多，什么樣的事適合我們的，哪一種是值得推薦的？別著急，學(xué)姐都給大家整理出來了！

二、重疾險(xiǎn)

相較于意外險(xiǎn)，大家也許會認(rèn)為這個(gè)重疾險(xiǎn)要陌生一點(diǎn)，緊接著學(xué)姐就好好給大家講解一番！

重疾險(xiǎn)的全名是“重大疾病保險(xiǎn)”，那什么是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡稱《教育讀本》），通常 就是指患者帶來“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險(xiǎn)這種保險(xiǎn)可以用來應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)，要是，被保人在約定的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，即可獲得一筆保險(xiǎn)金，這筆理賠金可以自由使用。

假如，老王入手了一份重疾險(xiǎn)，如果說在某一天給確診為重疾，而且與理賠標(biāo)準(zhǔn)是吻合的，可以獲得一筆重疾的賠付金！這筆錢到手，那么未來幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)也就解決了很大一部分，因生病治療而中斷的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)甚至能夠在一定程度上得到轉(zhuǎn)移！

看到這里有的小伙伴就要提問了，我們必須要買重疾險(xiǎn)嗎？人這一輩子確診重疾的占比不大吧？

就在《教育讀本》中看到，重疾的發(fā)病率其實(shí)很高，重點(diǎn)就從人的一生來看，就在我們中間的很大占比的人，之后都會得重疾，隨著壽命變長，患上重疾的概率越趨近100%。除此以外，這幾年里面重疾存在年輕化的趨勢，就好比近5年間，19歲 -36歲的胃癌患者，占領(lǐng)全部患者的 6%-11%，比起30年之前的數(shù)據(jù)可是要多了一倍么！

《國民防范重大疾病教育讀本》

另外，60歲男性和女性至少患一種重疾的概率只就相差2，男性為16%，女性為14%，到了80歲，這個(gè)概率就分別上漲為58%和45%！患上重疾的幾率也是很高的！

所以，的確會有發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)，那么，既然存有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，市面上也有能轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一份重疾險(xiǎn)去預(yù)警、克制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，既給自己增加了一個(gè)保障，自己也能覺得安心，不買重疾險(xiǎn)買什么呢？

重疾險(xiǎn)對于所有人來說都適合購買嗎？

并不是所有人都合適！一般，對于0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）的人群來說是建議他們?nèi)ヅ渲弥丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品的！

我們首先來看看，為什么需要給小孩買一份重疾險(xiǎn)呢：

第一個(gè)原因是來自國際兒童腫瘤學(xué)會的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在近十年來我國兒童腫瘤的發(fā)病增長速度在2.8%左右，兒童腫瘤已成為第二大兒童死亡原因，僅次于意外傷害，換句話說，兒童罹患重疾的概率也是特別大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，在照顧孩這件事情上，家長們都希望自己能夠投入百分百的專注，工作也就意味著需要被暫時(shí)擱置，這勢必會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力。

但若是給小孩配置了重疾險(xiǎn)，除了能有效地應(yīng)對疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)之外，又能把中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低，在一定程度上保障了家庭基本的生活運(yùn)轉(zhuǎn)，因此小孩也是有必要配置重疾險(xiǎn)的。

不過在面對市面上那么多的小孩重疾險(xiǎn)，到底應(yīng)該選哪一款才適合呢？有需求的家長趕緊戳這篇：

再就是，我們來看下成年人（家庭支柱）需要配置重疾險(xiǎn)的緣由：

首先，家庭支柱是家庭的依靠，支撐著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費(fèi)用，乃至可能會有的車貸、房貸等要還，肩上需要減負(fù)的擔(dān)子還很多。

其二，根據(jù)中國精算師協(xié)會統(tǒng)計(jì)，乳腺癌屬于我國女性健康的第一致命“殺手”，一般來說每年的遞增比例達(dá)到17%，35 歲成了乳腺癌發(fā)病的一個(gè)小峰值。而且從各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告上呈現(xiàn)，癌癥等重大疾病有年輕化的趨勢。比如人保壽險(xiǎn)就統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告，從重大疾病發(fā)生率來看，41歲-60歲人群為64.17%！

人保壽險(xiǎn)

這么看來，重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該被家庭支柱所忽視，很有必要購買一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

市面上重疾險(xiǎn)有很多，哪種才適合成年人呢？大家先別急啊，學(xué)姐已經(jīng)給你們整理了幾款不僅價(jià)格實(shí)惠而且保障還全面的產(chǎn)品，直接看這里：

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