其實(shí)這是個老問題。

但這是每個人在投保重疾時，都逃不掉的一個問題。

有人說，這還不簡單。

沒錢選定期，有錢就選終身。

但實(shí)際情況絕對不會如此兩極化。

因?yàn)榇蠹以谧鲞x擇時，其實(shí)會考慮很多。

真正做決定是幾秒鐘的事，可交費(fèi)是幾十年的事。

所以，學(xué)姐再拿這個問題來談。

分析一下這兩個選項(xiàng)到底意味著什么。

然后能讓你更輕松、堅(jiān)定地做出這個選擇。

本文解答主要包括兩部分：

成人重疾和少兒重疾，分別該如何選擇？

一、成人重疾，定期還是終身？

定期的選項(xiàng)有很多。

有保20年、保30年、至70歲、至80歲。

終身就意味著把保障期限無限延長了。

為了簡化問題，在成人重疾中，定期就按保障至70歲來看。

學(xué)姐又要把這張最經(jīng)典的「各年齡重疾險發(fā)生率表」放給大家看：

大家哪怕沒有見過，也一定知道：

年紀(jì)越大，患重疾的概率越高。

隨著醫(yī)療條件越來越好，更多的疾病能被治愈，我們的壽命也將越來越長。

如果重疾只保到70歲，就會在越有可能發(fā)生重疾的階段，反而失去保障。

誠然我們那時，房貸車貸還完了，養(yǎng)兒育女的責(zé)任也盡了。

但是，我們期待擁有更美好的晚年生活。

即便沒有了收入損失，可調(diào)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)一樣也不能少。

我們不希望因?yàn)橹尾?，給兒女留下經(jīng)濟(jì)窟窿。

所以，我們每個人最初的訴求，絕對是要保終身。

當(dāng)然，價格成為了我們的隱憂。

保終身，保險公司的賠付率就高，保費(fèi)也跟著漲。

算了下價格：

保至70歲要比保終身要便宜40%左右。

而根據(jù)上面的那張「各年齡重疾險發(fā)生率表」，70歲前患癌的概率要比70歲之后小得多。

保險公司每筆賬都算得一清二楚的。

劃不劃算呢，這就值得好好考量一番了。

網(wǎng)上有不少所謂的大V，喜歡鼓吹「買定投余」。

也就是說，我們購買定期，然后把節(jié)省出來的40%的保費(fèi)用于投資。

這筆錢復(fù)利復(fù)利著。。。

到70歲之后，說不定也有大幾十萬。

看似想法是好，計(jì)算也沒問題。

不過這高估了普通人的投資能力，以及持續(xù)投資的難度。

如果想要70歲之后復(fù)利到50萬，投資的年利率就要達(dá)到7.11%。

*以超級瑪麗2020pro為例

這就好像有人告訴你：

「每天少抽一包煙，30年就能買寶馬車」

或者看到知乎上「每天做70個深蹲，堅(jiān)持一個月會發(fā)生什么」的回答。

你就只會把它們當(dāng)笑話而已。

我們再來看另外一種選擇。

預(yù)算有限，50萬保至70歲還是30萬保終身呢？

這就是問，保額和保障期限哪個的優(yōu)先級更高。

很多保險號都會推薦先買50萬保至70歲。

不過，學(xué)姐有不同的看法，建議先買30萬保終身。

為什么呢？

一是因?yàn)椋＝K身的產(chǎn)品，現(xiàn)金價值越高。

例如光大永明嘉多保，保終身的現(xiàn)價一路上漲。

90歲退保可以拿到2/3保額的現(xiàn)價，壽命越長越接近保額。

看上去，就像把錢放在保險公司增值一樣。

而保至70歲，現(xiàn)價都超不過保費(fèi)，到70歲還降到了0。

要知道，現(xiàn)金價值這筆錢是可以取出來靈活使用的。

你老了如果身體倍兒棒，去做體檢去腫瘤篩查沒有一點(diǎn)問題。

你可以隨時退保把錢取出來，改善一下自己的老年生活，這也是非常不錯的選擇。

二是因?yàn)?，誰也說不準(zhǔn)，什么時候身體出毛病就被拒保。

如果我們先買了定期，等到過幾年有錢了，想買終身重疾的時候，

卻因?yàn)樯眢w小毛病被拒保，那70歲之后的保障將成為永遠(yuǎn)的空白。

聽天由命。

而先買了終身的話，哪怕之后被拒保，至少心里也有個底。

70歲后也還有30萬的保障。

三是因?yàn)?，目前?yōu)秀的產(chǎn)品都有重疾額外賠付，保額夠用。

選對產(chǎn)品很重要。

像超級瑪麗2020max和前幾天下架的達(dá)爾文2號。

在60歲前，額外賠付50%保額。

意味著如果買30萬保額的話，60歲前保額有45萬。

完全夠用。

所以，綜合來看，在成人重疾中，學(xué)姐更加傾向于優(yōu)先選擇保障終身。

二、少兒重疾，定期還是終身？

至于少兒重疾，我們通常拿保至30歲（即保30年）與保障終身來作比較。

學(xué)姐同樣建議買終身。

第一點(diǎn)理由是，從發(fā)病率來看，保至30歲沒有把重疾險的作用發(fā)揮至最大。

很多家長選擇保至30歲，無非就是覺得它特便宜。

比起終身來，要便宜個80%。

一年四五百塊就能做到50萬的保額，杠桿極高。

但其實(shí)便宜的背后，是小孩的重疾發(fā)生率低。

按官方的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表來看，0-18歲發(fā)病率就0.04-0.7%之間。

大家對概率的數(shù)字可能不敏感。

看下圖感受一下：

第二點(diǎn)理由是，保至30歲到期后，會面臨無合適產(chǎn)品投保的問題。

那有些家長會覺得，孩子長到30歲，自己也可以買保險了，我只用幫他買到30歲就好。

想法是好的，可忽略了投保新產(chǎn)品要重新進(jìn)行健康告知和計(jì)算等待期。

可能到時候想買，卻買不了。

而如果買到終身，我們可以再附加一次重疾賠付。

哪怕在30歲前出險了，也還有一次重疾保障覆蓋余生的風(fēng)險。

第三點(diǎn)理由是，等到孩子三十歲再投保，肯定要貴個不少。

同樣50萬保額來算：

0歲男孩買到終身只需要每年兩千多，30歲男性買到終身卻需要五千多。

以80歲壽命來計(jì)算的話，小孩比成人多了30年保障，還便宜了三千塊錢。

所以，綜合來看，第一選擇當(dāng)然是終身。

在孩子最健康、費(fèi)率最低的時候，給他最確定、充充滿滿的保障。

哪怕退而求其次，保障至70/80歲，也比保障至30歲更好。

三、總結(jié)一下

學(xué)姐看過一個有趣的比喻。

有人把買定期重疾比作租房子住，把買終身重疾比作買房子住。

在你租房期間，保險公司是你房東，每年你給他租金，也就是保費(fèi)。

二三十年的房租交完了，房子到期的時候，你沒了收入，卻要搬走了。

也就是保險責(zé)任終止。

而對終身重疾來說，從你繳納第一筆保費(fèi)開始，你就能終身享有全部保額的利益。

而且隨著每年繳納一筆保費(fèi)，現(xiàn)金價值都是屬于你的財(cái)產(chǎn)。

這個比喻很形象地解釋了為什么我們要選擇保障終身。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們通常會先租房，再攢錢買房。

用較低的租金先滿足住房需求（先有個保障）。

杠桿更高，這也是重疾險選定期的意義所在。

可這個比喻和現(xiàn)實(shí)有區(qū)別的是：

買房只要有錢就能買，可保險并不是有錢就能買。

健告的門檻一直立在那兒。

所以，學(xué)姐建議還是首選配置終身。

現(xiàn)在一定是身體最健康、保費(fèi)最便宜、保障期限最長的時候。

學(xué)姐有話說

有人問，明明孩子也沒有收入損失，不需要收入補(bǔ)償，那為什么要買重疾險呢？

這是因?yàn)?，孩子小不能照顧自己?/p>

如果發(fā)生重疾，許多父母會選擇請長假，或者離職，還有可能到醫(yī)療條件更先進(jìn)的地方，陪伴孩子治病。

這期間父母的收入會受到影響，且花費(fèi)也很大。

這些損失就需要通過少兒重疾來彌補(bǔ)。

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