養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽，到底買哪個(gè)好？這個(gè)問(wèn)題，相信很多朋友都糾結(jié)過(guò)。

年金險(xiǎn)，專款專用+收益高；增額終身壽，支取靈活+收益不俗。

怎么選，才能創(chuàng)造更高收益？

01 兩者有何區(qū)別？

年金險(xiǎn)和增額終身壽，本質(zhì)都是理財(cái)險(xiǎn)。

但以下三點(diǎn)，區(qū)別還是很大。

一、功能

年金險(xiǎn)，以生存為給付條件，只要被保險(xiǎn)人活著就能領(lǐng)錢。

比如常見的教育年金、養(yǎng)老年金，屬性很明確。

而增額終身壽，本質(zhì)是終身壽險(xiǎn)，主要提供身故保障。

但因?yàn)閹в性鲱~二字，賦予了它現(xiàn)金價(jià)值、保額復(fù)利增長(zhǎng)的能力。

我們可以通過(guò)減保、保單貸款的方式，解決資金需求。

所以增額終身壽華麗變身，成為了一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的金融工具。

二、領(lǐng)取方式

年金險(xiǎn)的年金領(lǐng)取金額是固定的，不會(huì)改變。

假設(shè)：老楊買了一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，保終身，約定從60歲開始領(lǐng)取。

那么等到老楊60周歲，保司就會(huì)按照約定給付養(yǎng)老年金。

老楊只需靜坐家中，自有養(yǎng)老年金從天而降。

而且由于保單是保終身的，只要老楊活著，就可以活到老領(lǐng)到老。

非常香！

相較于年金險(xiǎn)的固定領(lǐng)取，增額終身壽就需要我們手動(dòng)操作了。

還是老楊，買了一份增額終身壽。

他50歲時(shí)女兒讀大學(xué)，老楊就可以向保司申請(qǐng)減保，支取保單現(xiàn)價(jià)。

一般來(lái)說(shuō)線上線下都可以申請(qǐng)，具體看產(chǎn)品規(guī)定即可。

除了子女教育，老楊的任何資金需求，都可以減保滿足。

非常實(shí)用！

三、靈活性

看完上面的領(lǐng)取方式，大家心中也應(yīng)該有數(shù)了。

增額終身壽的靈活性遠(yuǎn)大于年金險(xiǎn)，什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，全看自己。

今天想買臺(tái)車，可以減保；明天想出去旅游，也可以減保。

只要符合合同規(guī)定，我們可以隨意減保滿足資金需求，靈活性拉滿。

而年金險(xiǎn)，領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取金額合同會(huì)列明，固定不會(huì)改變，只能用于養(yǎng)老或子女教育，靈活性相對(duì)缺乏（但換個(gè)角度思考，也算省心）。

綜合上述三個(gè)區(qū)別，做個(gè)小結(jié)：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：

年金險(xiǎn)像水閘，定期開閘放水；增額終身壽則像水龍頭，隨用隨開。

如何選擇，全看你的需求。高性價(jià)比重疾險(xiǎn)年金險(xiǎn)增額終身壽區(qū)

02 能賺多少？

我拿了兩款目前市面上收益較高的兩款產(chǎn)品：

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：富德生命鑫禧年年尊享版(方案一)增額終身壽：海保鑫禧越

還是30歲的老楊，年投入6萬(wàn)，投5年，可創(chuàng)造如下收益：

回本速度方面：

鑫禧年年尊享版在保單第19年，現(xiàn)價(jià)超過(guò)本金，實(shí)現(xiàn)回本；

海保鑫璽越則是在保單第6年，就實(shí)現(xiàn)回本。

可以看到，增額終身壽的回本速度比養(yǎng)老年金要快很多。

收益方面，直接來(lái)看IRR：

前期，海保鑫璽越創(chuàng)造的收益高于鑫禧年年尊享版；

但中后期鑫禧年年尊享版反超，在老楊80歲時(shí)，IRR達(dá)到了3.32%，100歲甚至達(dá)到3.9%。

兩者表現(xiàn)都不俗，但為何后期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的收益能超過(guò)增額終身壽？

原因很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老年金險(xiǎn)靠的就是“專注養(yǎng)老+時(shí)間效應(yīng)”。

這么說(shuō)吧，但凡老楊早幾年離世，都達(dá)不到這個(gè)收益。

所以綜合看下來(lái)，兩款產(chǎn)品的實(shí)力其實(shí)不分上下。

海保鑫璽越不單回本速度快，整體收益也可觀。

并且這款產(chǎn)品減保相對(duì)靈活，早早就能減保滿足我們的資金需求，支取收益的時(shí)間遠(yuǎn)早于鑫禧年年尊享版，方便靈活。

老楊的子女教育、婚嫁、買車買房，自己養(yǎng)老等需求，都可以滿足。

而鑫禧年年尊享版前期收益雖低，但后期奮起直追，并且老楊活得越久IRR會(huì)越高。

復(fù)利效應(yīng)、鎖定使用、專注養(yǎng)老，創(chuàng)造了非常可觀的收益。

所以我的建議是：

對(duì)資金用途沒有明確規(guī)劃且對(duì)靈活性有需求的人群，入手增額終身壽。

能在利率下行的當(dāng)前環(huán)境中提前鎖定一份高收益保單，為未來(lái)保駕護(hù)航。

而有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人群，更適合入手養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

專款專用，能領(lǐng)取到可觀的養(yǎng)老年金滿足需求，最大程度防止長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，不用擔(dān)心“人活著，錢卻花完了”的情況存在。

以上。

一切從需求出發(fā)，就會(huì)有各自最優(yōu)的選擇。

大家對(duì)號(hào)入座，就不會(huì)買錯(cuò)~

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