老周一個人癱坐在病房外的長椅上。

病房內(nèi)是住院一個多月的老母親。

胃癌晚期，轉(zhuǎn)院兩次，住院三次。

疲憊、悲傷、無力感，深深折磨著老周。

放療、化療、抽血，一天兩顆的止痛藥已經(jīng)不能讓母親安穩(wěn)地睡覺了。

而且...家里拿不出錢了。

住院費、治療費、醫(yī)藥費、檢查費....動不動上千塊。

每天一睜開，不是在繳費，就是在繳費的路上。

有人對老周說：“這可是癌癥，是個無底洞，何必搞到人財兩空。”

也有人覺得：“這是生你養(yǎng)你的母親，不到最后一刻絕不能放棄。”

救，還是不救？

這件事老周之前沒考慮過，因為在他心里，救母親，是他的責任和義務(wù)。

現(xiàn)在，他開始搖擺不定了。

一切都是錢的問題.....

救命錢，能從哪兒來呢？

一、救命錢能從哪兒來？

我們最常想到的，是積蓄、醫(yī)保以及眾籌。

1.積蓄

中國人似乎很缺安全感，一直處在一個“攢錢辦大事”的臨界狀態(tài)。

這個大事包括買房子、未來子女教育、婚假、養(yǎng)老、看病。

所以大多數(shù)人有儲蓄的習慣。

然而，問一個很現(xiàn)實的問題，工作多久才能存下50萬？

中國央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年7月末，全國住戶存款余額約為68.4萬億元人民幣。中國的人均存款余額約5萬元。

注意，這個統(tǒng)計數(shù)字是用平均數(shù)，如果剔除高收入人群計算中位數(shù)，這個數(shù)字可能會更低。

據(jù)《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》顯示，18-34歲的年輕人月平均儲蓄1339元。

這也就意味著，至少要無病無災(zāi)無大宗支出（不買房不結(jié)婚不生小孩不旅游）攢31年，才能攢夠治大病的錢。

可見，救命錢靠攢，實在難。

2.醫(yī)保

醫(yī)保是國家給予民眾的福利，它具備明顯的優(yōu)點：

• 便宜

• 投保幾乎無門檻，不限身體狀況、職業(yè)、年齡

• 可終身投保

也就是說，即使像老周母親罹患了癌癥，也可以買醫(yī)保，參與報銷。

這將會減輕患者家庭一部分的經(jīng)濟負擔。

但中國十幾億人口，醫(yī)保覆蓋面廣，注定水平不會高，存在明顯局限性。

醫(yī)保上有封頂線，下有起付線，大病醫(yī)保只能報銷50%-70%的部分，剩余部分就屬于自付。

國家藥品監(jiān)督管理局官網(wǎng)顯示，國家醫(yī)保目錄中收錄的藥品數(shù)量為2643種，占市場流通全部藥品的1.56%。

治療重大疾病的特效藥、靶向藥、進口藥大多都屬于自費內(nèi)容，需要自己掏錢。

盡管近年來醫(yī)保不斷擴展保障范圍，將部分癌癥特效藥引入醫(yī)保，依舊是車水杯薪。

未納入醫(yī)保的靶向藥價格讓人望而卻步，進入醫(yī)保的靶向藥因價格大幅度下降，引起哄搶，經(jīng)常缺貨。

更重要的是，醫(yī)保只能先繳費再報銷。

也就是說，像老周這種花光積蓄，急需湊救命錢的，根本指望不上醫(yī)保。

3.眾籌

講到?jīng)]錢治病，很多人會想到眾籌。

俗話說，眾人拾柴火焰高。

靠群眾幫助來治病不失為一個有效的辦法。

早期不少病人通過眾籌平臺獲得了寶貴的醫(yī)藥費。

但這個途徑目前面臨一個嚴重的問題——信任缺失。

廣西19歲女孩楊某稱父親在天津爆炸中身亡騙捐近10萬元；

男子扮“知乎女神”自編自演大學生患先天性心臟病沒錢醫(yī)治,騙捐24萬元。

吳鶴臣家人在「有車有房、家中老人每月退休金1萬多」的情況下，依然發(fā)起「目標100萬」的眾籌，引起公憤。

人們開始意識到，原來有一批人開始利用眾籌平臺為自己得利，籌款鏈接里的「沒錢看病」也許不是真的沒錢，捐款的對象，也有可能家庭經(jīng)濟條件比我們還要好。

愛心被消費，人們漸漸冷淡下來。

信任危機，加上主要依靠朋友圈和微信群傳播，眾籌的更多的結(jié)果是

——籌不夠錢治病。

*94%與目標金額相去甚遠

二、保險，越來越難買

那么，面對高昂的治療費用，我們該怎么辦呢？

這道題的最優(yōu)解是——配置健康保險。

重疾險，每年幾千塊就能獲得幾十萬的賠付。

醫(yī)療險，每年幾百塊就能覆蓋生病住院的開銷。

用能夠承擔的費用，去換取生病時的經(jīng)濟風險，學姐覺得是非常值得的。

保險雖然沒有辦法改變?nèi)说慕】狄?guī)律，甚至沒辦法改變親人面對疾病的痛苦。

但它能讓老周擺脫兩難的抉擇，有堅持下去的底氣。

不過，保險這么好，當然也是有門檻的——得健康的時候買。

若等到身體出現(xiàn)問題需要時，對不起，保險公司也不是傻子。

而且近兩年，保險公司有意識抬高投保門檻：

不少保險產(chǎn)品修改健康告知，收緊了尺度。

越來越多的保險公司上線大數(shù)據(jù)風控，評估投保人信用。

保險公司與醫(yī)院全面聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)聯(lián)政策也在推進中，這意味著，商業(yè)保險的理賠將更加簡單，快捷。

同時，每一次去醫(yī)院看病保險公司都會知道，每一次去醫(yī)院看病將成為你能否順利買到保險的重要依據(jù)。

可見，買保險真的越來越難了。

如果一直拖延，某一天身體發(fā)生警報，你可能會錯失獲得救命錢的機會。

學姐有話說

有些人家庭經(jīng)濟負擔重，覺得沒有閑錢買保險，一拖再拖。

實際上，家庭經(jīng)濟不寬裕，對抗風險的能力更脆弱。比如當身患重病時，因為經(jīng)濟緊張，又沒有及早做好財務(wù)上的安排，就會出現(xiàn)無錢治療的殘酷現(xiàn)實。

因此，從某種意義上說，擁有適當?shù)谋ｋU并不是增加家庭的經(jīng)濟負擔，它在最關(guān)鍵的時刻可減輕家庭的重負。

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