重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種很有意思。

又貴，又容易踩坑，但每年還是有很多人買，唯恐買不上。

不過我說句實(shí)話，重疾險(xiǎn)并非人人必備。

至少有3類人，我從來不勸他們買重疾險(xiǎn)，甚至還會(huì)勸退。

為什么呢？

01

重疾險(xiǎn)最大的作用，是彌補(bǔ)生大病后的收入損失。

有的人理賠幾十萬，就可以不用出去工作，也能安心養(yǎng)病、養(yǎng)家和養(yǎng)娃。

所以重疾險(xiǎn)很值得買，只有它能真正解決大病風(fēng)險(xiǎn)。

但，下面這3類特殊人群除外：

①靠被動(dòng)收入生活的人

也就是人人都羨慕的財(cái)務(wù)自由者。

我有個(gè)客戶就是這樣，在廣州XX村有3棟樓，幾十套房出租。

他每個(gè)月啥都不干，收入也比普通人高好多倍。

他說：

“我買重疾險(xiǎn)做啥呀，哪怕我在ICU躺著了，也有人給我打錢。”

真壕，渾身的松弛感。

所以我再也不給他推薦重疾險(xiǎn)，有空就和他聊聊財(cái)富增值和規(guī)劃。

②經(jīng)濟(jì)太過緊張的人

去年有個(gè)剛畢業(yè)的小姐姐來找我，說她想買重疾險(xiǎn)。

問題是她還在實(shí)習(xí)期，工資2000多。

扣去房租后，日子已經(jīng)過得非常拮據(jù)，攢不出什么錢來。

我只好安慰她，保險(xiǎn)雖然很重要，但當(dāng)下的生活也是要顧及的。

最后她想了幾天，就決定等轉(zhuǎn)正了，生活改善一些之后，再來買重疾險(xiǎn)。

算是一種權(quán)宜之計(jì)吧。

但我要提醒下，如果你不是經(jīng)濟(jì)太緊張，買重疾險(xiǎn)最好不要拖。

哪怕預(yù)算比較少，也可以先買一份高性價(jià)比的兜一下風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，怎么買到高性價(jià)比的產(chǎn)品就是個(gè)技術(shù)活了，要考慮的問題非常多：

保障全不全？賠得多不多？條款有沒有坑？責(zé)任怎么挑？

怕走彎路的，建議找專業(yè)人士幫你精挑細(xì)選。

③已經(jīng)退休的人

退休的人，也是不太適合買重疾險(xiǎn)的。

一方面，他們買重疾險(xiǎn)不劃算，保費(fèi)會(huì)比較貴，有可能花了10萬，卻只能賠8-9萬。

另一方面，他們退休了，也不存在收入損失了。

就算生了大病，也不用因?yàn)槭杖胫袛喽l(fā)愁養(yǎng)家的問題。

只是可能會(huì)在養(yǎng)病過程中，給子女帶來一定負(fù)擔(dān)。

02

以上3類人，的確是不用買重疾險(xiǎn)的。

如果你不在這個(gè)范圍里，就還是應(yīng)該配上一份重疾險(xiǎn)。

問題就是怎么才能買到好產(chǎn)品，花最少的錢買到最合適的保障呢？

我先講2點(diǎn)核心思路，后面再推薦2套高性價(jià)比的方案給你參考。

第一點(diǎn)，買重疾險(xiǎn)就是買保額。

重疾險(xiǎn)本身就是直接賠錢的險(xiǎn)種，那能賠多少，就是至關(guān)重要的了。

如果同樣五千塊保費(fèi)：

A產(chǎn)品賠30萬，B產(chǎn)品賠20萬，你知道怎么選了吧？

第二點(diǎn)，病種數(shù)量不重要，有無覆蓋高發(fā)疾病才重要。

高發(fā)的，保30種也夠用；不高發(fā)的，保300種都沒用。

不過關(guān)于疾病是否高發(fā)，一般人是看不太懂的。

建議找規(guī)劃師給你分析對(duì)比所有產(chǎn)品的病種覆蓋情況。

下面我挑了幾款保障齊全、性價(jià)比很高的產(chǎn)品，給大家參考。

第一套方案屬于基礎(chǔ)配置，適合預(yù)算有限的人：

這套方案推薦了2款產(chǎn)品，二選一即可，我分別介紹一下。

1）達(dá)爾文9號(hào)，當(dāng)下重疾險(xiǎn)的性價(jià)比之王。

基礎(chǔ)保障+身故責(zé)任，30萬保額保終身，男女平均不到5000塊。

比起其他普通產(chǎn)品，動(dòng)輒7、8千，甚至上萬的價(jià)格，省了不少。

關(guān)鍵是它的保障只增不減。

比如一般的重疾險(xiǎn)都會(huì)規(guī)定，賠完重疾后，同組的中/輕癥就不能再賠了。

但達(dá)爾文9號(hào)大膽突破，取消這個(gè)限制。

只要屬于合同上的中輕癥，一律都能賠，給足安全感。

2）超級(jí)瑪麗11號(hào)，也是很劃算的老網(wǎng)紅之一。

整體賠付力度和達(dá)爾文9號(hào)很相似。

區(qū)別是它的中輕癥可以共享賠付6次，用起來會(huì)相對(duì)靈活一點(diǎn)。

另外它還自帶了癌癥擴(kuò)展責(zé)任，第二次確診惡性腫瘤-重度可以再次獲賠30萬。

不過也是因?yàn)檫@樣，價(jià)格相對(duì)貴了好幾百。

就看你個(gè)人是否接受了。

這里為了控制預(yù)算，我只挑選了最基礎(chǔ)的責(zé)任給大家展示。

如果你的預(yù)算更多一些，可以再看看第二套方案。

第二套方案屬于全面配置，適合預(yù)算充足的人：

預(yù)算增加后，我首先把保額提高到了50萬，高保額才是王道。

同樣提供兩款產(chǎn)品給大家選擇。

1）達(dá)爾文9號(hào)，除了前面的基礎(chǔ)責(zé)任，這里補(bǔ)充了3個(gè)附加責(zé)任。

疾病關(guān)愛金，能在我們賺錢的黃金年齡加大賠付力度。

比如說重疾，如果在60歲前首次確診，可以額外多賠40萬，也就是一共能拿90萬。

重疾多次賠，直接增加重疾的賠付次數(shù)。

達(dá)爾文9號(hào)的優(yōu)勢很突出，可以多賠2次，每次60萬，屬于行業(yè)頂級(jí)水平。

重疾保費(fèi)補(bǔ)償金，更是行業(yè)首創(chuàng)的特色責(zé)任。

在繳費(fèi)期內(nèi)確診，可以直接退回所有保費(fèi)，相當(dāng)于沒花錢，但也有得理賠。

這多個(gè)責(zé)任附加起來后，算是比較全面的配置方法了。

不過具體到不同的人，可能適合不同的方案，你可以結(jié)合你個(gè)人需求來買。

2）i無憂2.0，屬于大公司產(chǎn)品的性價(jià)比擔(dān)當(dāng)。

我搭配的方案也是基礎(chǔ)責(zé)任，加上幾個(gè)比較熱門的附加責(zé)任。

主要說說和達(dá)爾文9號(hào)的區(qū)別吧。

i無憂2.0的輕癥賠付略有優(yōu)勢，一共5次，比達(dá)爾文9號(hào)多一次。

疾病關(guān)愛金也覆蓋比較齊全，重、中、輕癥在60歲前都有額外賠，

不過輕癥賠得相對(duì)少一點(diǎn)，只有5萬。

重疾多次賠的次數(shù)也比達(dá)爾文9號(hào)少一次，而且賠的是50萬。

不過相比其他大公司的重疾險(xiǎn)來說，i無憂2.0這樣的水準(zhǔn)已經(jīng)非常高了。

另外，i無憂2.0還有個(gè)優(yōu)勢。

它的投保門檻比較低，健康告知和核保方面比較寬松。

就算身體有一些異常，也比較容易買到，這是最難得的地方。

所以如果你買不了其他產(chǎn)品的話，可以重點(diǎn)來試試i無憂2.0。

03

好了，上面這兩個(gè)方案只是給大家一個(gè)初步參考。

還要提醒一句，買保險(xiǎn)是千人千面的事。

具體操作的時(shí)候一定要根據(jù)個(gè)人情況來調(diào)整。

如果不知道如何下手，或者對(duì)搭配方案有任何疑惑，想要有人帶路的話，就來咨詢吧。

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