都說昆侖健康保2.0是黑馬，重疾險性價比之王它真有那么優(yōu)秀嗎？先看看它的排位：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

與意外險、壽險相比，重疾險條款內(nèi)容更多并涉及專業(yè)醫(yī)學(xué)名詞的定義與理解，比較晦澀。所以，購買重疾險更復(fù)雜，更需要斟酌。

來，一起扒扒昆侖健康保2.0，“重疾險性價比之王”它配不配？

本文重點：

• 扒一扒昆侖健康保2.0

• 如何挑選重疾險

一、扒一扒昆侖健康保2.0

老鐵，集中精神！來了，昆侖健康保2.0來了：

這款保險產(chǎn)品的主要條款都在這了，它到底怎么樣？

（一）先聊聊保險公司

昆侖健康保險股份有限公司于2005年12月29日在北京成立，是一家經(jīng)營了15年的保險公司。據(jù)中新網(wǎng)5月12日消息，中國銀保監(jiān)會公布2020年第一季度保險公司風(fēng)險綜合評級(分類監(jiān)管)評價結(jié)果顯示，昆侖健康保險獲評A類。A類意味著什么？就是償付能力充足，操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和流動性風(fēng)險小，品牌可信度高。同時，該保險公司于2020年一季度公布的數(shù)據(jù)也顯示：公司總資產(chǎn)突破250億，償付能力充足率達到160%。

總體來看，昆侖健康在新冠疫情沖擊下仍屹立不倒，經(jīng)營趨勢向好。

不過，買保險看保險公司是次要的，保險理賠與公司無關(guān)，一切按保險合同來，所以關(guān)鍵得看產(chǎn)品。下面繼續(xù)來分析~

當(dāng)然，你還是想學(xué)學(xué)怎樣看保險公司，學(xué)姐也能教你：

當(dāng)我們在看保險公司的時候，究竟要看啥？weixin.qq.275.com

（二）健康保2.0的投保門檻怎么樣？

人變老了，大大小小的病避免不了，為了降低理賠概率，市面上很多重疾險對老人投保設(shè)置了一定門檻，比如：投保年齡限制、嚴(yán)苛的健康告知與職業(yè)限制等。目前，大多數(shù)重疾險產(chǎn)品最高的投保年齡僅有55歲，相比之下，健康保2.0最高允許60歲投保。同時，它支持智能核保，也無職業(yè)限制，投保門檻比較低。

（三）繼續(xù)看看保障內(nèi)容這出“重頭戲”

1. 等待期。等待期可簡單理解為保障生效需要多久。目前，重疾險等待期最短為90天，健康保2.0正正就是，在等待期天數(shù)上，它是靠譜的。需要注意的是，它和大多數(shù)重疾險規(guī)定一樣，若等待期確診了重疾，合同就終止。如果自我感覺身體并不太好，隨時都會生病，在購買前要慎重考慮。

2. 重疾保障。

重疾保障好不好，關(guān)鍵看首次重疾確診的定義是否嚴(yán)苛。據(jù)健康保2.0條款約定，由?？漆t(yī)生確診初次患有約定的重大疾?。o論一種或多種）就予以賠付，也就是說確診即賠，是靠譜的。

有些保險產(chǎn)品常在這埋坑，比如優(yōu)惠寶，它對重疾定義是“首次出現(xiàn)重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病或惡性腫瘤的前兆或異常的身體狀況”。身體出現(xiàn)異?；蛴种丶睬罢祝唤?jīng)醫(yī)生確診的話普通人很難察覺。如果沒有及時察覺，可能錯失最佳理賠機會。

3. 輕癥保障。

重疾險好不好，不得忽略輕癥保障。很多重大疾病皆因輕癥的日積月累或突然惡化，患輕癥的概率往往比重疾概率高，因此輕癥的保障是否充足對整體的理賠概率有直接影響。

健康保2.0輕癥病種高達50種且不分組，有多次賠付，賠付比例依次遞增，屬高賠付一類。

細品條款后，發(fā)現(xiàn)它真的挺優(yōu)秀。它將高發(fā)輕癥：輕微腦中風(fēng)上移到了中癥保險責(zé)任中，無形中提高了該病的賠付額度。

那高發(fā)輕癥及其對應(yīng)重疾有哪些？給你整理了一遍：

4. 可選責(zé)任

健康保2.0可選保障責(zé)任共有四項，與同類產(chǎn)品對比，比較優(yōu)秀，高靈活度方便了不同年齡、不同需求的人群購買。

具體來看靠譜嗎？

惡性腫瘤二次賠約定首次惡性腫瘤賠付間隔3年。惡性腫瘤在5年內(nèi)有復(fù)發(fā)可能，賠付間隔大于5年就比較坑爹，一般3年以內(nèi)最佳。健康保2.0正好3年，是靠譜的。

高發(fā)的少兒特定疾病有16種，健康保2.0均已覆蓋。同時，它雖有18歲前這一賠付時間限制，但之后僅中斷額外賠而并不會中斷保障。因此，該項保障是全面且持久的。

高發(fā)的少兒特疾有哪些？給，可以對著找：

成人特疾、重疾醫(yī)療津貼、身故保障一般貓膩不多，根據(jù)需求選購即可。

（四）最后看看它理賠難不難

舉兩個例子給你談?wù)剘

1.嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

健康保2.0理賠僅需達到III級。根據(jù)類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎功能分級標(biāo)準(zhǔn)，I級最低，IV級最高。處于III級，生活能自理，工作活動受限。換言之，罹患該病并確診時，健康保2.0在你生活能自理的時候也予以賠付，比較寬松。有些保險產(chǎn)品，像健康福少兒重疾只有在你生活不能自理且喪失工作能力時才能賠付，就屬于嚴(yán)格一類。

2. 失去一肢及一眼

健康保2.0規(guī)定，一眼視力永久性喪失和任一肢于腕骨或踝骨部位或以上切斷即可理賠，屬寬松的條件。而一些條件嚴(yán)苛的重疾險產(chǎn)品像優(yōu)惠保要求“眼球缺失或摘除”，也就是說：眼睛瞎了還不行，必須挖掉才行。真可怕，太坑爹了吧！

這樣看來，健康保2.0的理賠門檻不算高，條件也寬松。

綜上，健康保2.0的投保門檻低、保障齊全，理賠門檻也不高，還有比較實用的保障項目可選，能全方位滿足不同人群的需求。雖有上文提及的小缺陷，但影響并不大。總體來說，性價比較高，值得買。

二、重疾險如何挑？

經(jīng)過對健康保2.0的一輪深扒，有沒有覺得挑好重疾險并不容易？最后總結(jié)一下重疾險如何挑。

重疾險的挑選，是老生常談的話題了，有位保險學(xué)姐曾經(jīng)做過一次詳細的分析：重疾險哪個好，怎么買劃算，手把手教你避開保險的這些坑

1. 投保規(guī)則

首先關(guān)注保障年限、繳費年限、身故保障。一般情況下，保障年限可靈活選擇最好，繳費年限則越長越好。

其次，身故保障自帶最好。若無此項，未確診重疾時就病逝保險公司不作理賠。

總而言之，投保規(guī)則越靈活越好。

2. 關(guān)注續(xù)保、核保條件

續(xù)保涉及健康告知，應(yīng)重點關(guān)注健康告知中的既往投保情況、BMI限制、吸煙飲酒情況、住院史等要求是否嚴(yán)苛。健康告知越寬松，續(xù)保越容易。

好的重疾險往往支持人工預(yù)核保和智能核保。兩者兼?zhèn)渥罴?，但無論是智能核保，還是人工預(yù)核保，都不影響后期保險的購買。

3. 保障內(nèi)容

首先，等待期要短，最佳是90天。

其次，關(guān)注首次重疾確診的定義是否嚴(yán)苛，嚴(yán)苛的要求是從有重疾癥狀開始就要申請理賠，寬松的是確診時賠；同時，關(guān)注輕癥、中癥是否有分組，賠付是否有間隔期。所保障的輕癥病種較多時，要留意是否涵蓋所有高發(fā)輕癥。

輕癥的數(shù)量經(jīng)常有坑，學(xué)姐之前扒過一遍，多看一眼，少吃一虧：

重疾險的輕癥數(shù)量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

最后，關(guān)注可選保障的實用性。其中，惡性腫瘤二次賠、心腦血管疾病二次賠間隔要短，保額要高。若是少兒特疾保障，應(yīng)觀察是否涵蓋了16種少兒高發(fā)特疾，注意白血病是必備項。

4.識破貓膩

常見的貓膩有：湊病種、拆分病種。

湊病種體現(xiàn)為改變或調(diào)換病種名稱，如：嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎和嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，克雅氏疾病和雅克氏疾病，兩組病沒有本質(zhì)區(qū)別。還有一種湊病種的花招是把發(fā)病率極低的疾病納入，比如埃博拉，這種病在中國境內(nèi)感染概率極低。

至于拆分病種，就是把一種病拆分為不同的疾病，但本質(zhì)不變。比如：嚴(yán)重運動神經(jīng)元病，會被拆分為進行性脊肌萎縮癥、進行性延髓麻痹癥、肌萎縮性側(cè)索硬化癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥四種。

??！好難??！有沒有一些比較靠譜的，怎么買都錯不了的？有！

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