最近你有沒(méi)有發(fā)覺(jué)，想賺點(diǎn)安穩(wěn)利息，越來(lái)越難了。

凡是你認(rèn)得出招牌的銀行，三年期、兩年期的大額存單年利率早已下調(diào)至3%左右。

我去看了下工行三年期的大額存單，6個(gè)月的時(shí)間從3.35%降到了3.1%。

奇怪的是，別管利率怎么降，仍舊一單難求。

看到這兒肯定有人就不爽了，包括我。

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)本來(lái)就不景氣，大家賺點(diǎn)錢(qián)存點(diǎn)錢(qián)都不容易。

怎么存點(diǎn)錢(qián)，還要靠搶啊...

01

能買(mǎi)的太少了

一方面，投資風(fēng)險(xiǎn)在放大。

隨著資管新規(guī)實(shí)施，理財(cái)不保本、不保息，投資者盈虧自負(fù)。

今天這個(gè)大行不能如期支付，明天那個(gè)大行4%的理財(cái)也能暴雷，再加上村鎮(zhèn)銀行“大雷包”...

搞得人心惶惶。

投資方面，股市基市一塌糊涂，還有樓市也出現(xiàn)了問(wèn)題，接二連三的爛尾樓甚至導(dǎo)致了停貸斷供潮，目前全國(guó)的房?jī)r(jià)也在普跌。

唉，總之就是，各項(xiàng)投資情況都不樂(lè)觀呀。

大家更傾向于把錢(qián)放在保本保息的產(chǎn)品里，收益低點(diǎn)沒(méi)關(guān)系，起碼安穩(wěn)。

另一方面，銀行現(xiàn)在是真的“不差錢(qián)”。

簡(jiǎn)單理解，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存款其實(shí)是負(fù)債，貸款才是資產(chǎn)對(duì)吧。

因?yàn)橘J款產(chǎn)生的是正現(xiàn)金流，每個(gè)月能收回一定本金+利息。

你看這幾年經(jīng)濟(jì)下行，又疫情影響，整個(gè)投資環(huán)境并不好。

大家借了錢(qián)也不知道去投啥項(xiàng)目，才能穩(wěn)穩(wěn)地跑贏通脹...還不如先存著吃點(diǎn)利息呢。

一來(lái)二去，存款多了，貸款少了，不降利率都說(shuō)不過(guò)去。

而且，利率下調(diào)了嘛，早晚要存，早存幾天還能多賺點(diǎn)利息，晚存就等于虧錢(qián)，你搶不搶？

大概就是這么個(gè)邏輯~

另外，有些銀行甚至都不賣大額存單了。

比如說(shuō)5年期的定存和大額存單，四大行基本都不賣了，你想搶都沒(méi)得搶。

02

你聽(tīng)說(shuō)過(guò)它嗎

大家覺(jué)得，買(mǎi)大額存單的人，是什么樣的人群？

前者是錢(qián)多到?jīng)]地方放的那種大佬，確實(shí)需要把一部分錢(qián)，放到安全固收的產(chǎn)品里。

后者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型選手，比如我。

經(jīng)歷過(guò)股市和基市的血雨腥風(fēng)，我的心早已和昆侖山的雪一樣冷了。

那，有沒(méi)有門(mén)檻低，收益能替代大額存單的產(chǎn)品？

還真有，“增額終身壽”可以做到。

你可以把它看作，一個(gè)最好持有大于10年的長(zhǎng)期理財(cái)。

跟大額存單相比，它有3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1）保身故

不管是什么時(shí)候掛了，都有一筆可觀的的理賠金；

2）門(mén)檻低

最低5000元/1萬(wàn)就能上車（大額存單現(xiàn)在最低門(mén)檻為20萬(wàn)）；

3）鎖定利率，現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)步增長(zhǎng)且剛兌。

其中，現(xiàn)金價(jià)值是我們最關(guān)注的：也就是存進(jìn)去的錢(qián)，收益率有多少。

我做了一個(gè)對(duì)比表，拿增額壽【增多多3號(hào)（樂(lè)享年年）】跟工行3.1%的三年期大額存單做對(duì)比。

差距是這樣的：

因?yàn)樵鲱~壽是復(fù)利計(jì)息，利息也算利息。

大額存單是單利計(jì)息，持有到期歸還本息。

按持有39年算，增多多3號(hào)（樂(lè)享年年）復(fù)利3.47%，換算成單利，約等于7.13%。

越往后越高。

比大額存單香多了！

這里我還偷偷放了水——

假定連續(xù)能買(mǎi)到利率3.1%的3年期大額存單，且?guī)资瓯３掷什蛔儭?/p>

但明年能不能守住3.1%的利率，你我都懂...

另外安全性的話，兩者差不多。

增額壽，甚至更安全一些。

買(mǎi)的時(shí)候收益就確定了，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，不會(huì)變化。

就算極端情況，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，壽險(xiǎn)保單也會(huì)被指定接管。

說(shuō)了這么多優(yōu)勢(shì)，提個(gè)bug吧。

增額壽有一個(gè)比較長(zhǎng)的回本期。

現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)到超過(guò)保費(fèi)，需要一段時(shí)間。

如果買(mǎi)了沒(méi)幾年就退保，則會(huì)有本金損失。

因此，短期內(nèi)需要用到這筆錢(qián)的話，就不太建議。

但要是做中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，比如養(yǎng)老金、教育金、財(cái)富傳承、單純存一筆錢(qián)等，那增額壽確實(shí)暴打大額存單。

ps：不相信的朋友，歡迎隨時(shí)來(lái)找我試算！

秋陽(yáng)的小點(diǎn)評(píng)：

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的大環(huán)境，我們老百姓沒(méi)啥好的投資渠道。

即便存款利率一降再降，仍然很多人會(huì)存，沒(méi)辦法~

但增額壽有個(gè)好處，利率是鎖定的，能賺多少錢(qián)寫(xiě)進(jìn)合同，很安心。

當(dāng)然，前提是要買(mǎi)到好產(chǎn)品！

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