重疾險理賠因健康告知被拒賠如何處置？

在購買商業(yè)保險時，有很多消費者不太清楚健康告知的重要性，也可能是對如何進行健康告知不太懂，這就導(dǎo)致了許多案件發(fā)生了拒賠的情況。

那么健康告知究竟是干什么的呢？為何影響我們的投保呢？因為健康告知被拒賠我們應(yīng)該做些什么？今天就讓學姐就把重疾險的健康告知給大伙講解一下~

因為下文涉及不少的專業(yè)詞匯，大家首先去了解一下基礎(chǔ)的保險知識比較好，便于大家更通透的理解下文內(nèi)容：

一、健康告知是什么？沒如實告知會怎么樣？

健康告知也可以理解為被保人向保險公司介紹自己的健康狀況，其實是保險公司對被保人健康狀況的一個風險評估。例如本身已經(jīng)不幸患上重疾，因而當然不會再通過健康告知，那么就無法正常投保重疾險了。

但是普遍來說健康告知由健康部分和非健康部分構(gòu)成。

對于健康部分來說，主要了解被保人的基本身體狀況，比如一些基本的問題：身高、體重、是否殘疾、以及過往病史等；對于非健康部分來說，被保人需要填寫自己目前所處的行業(yè)以及生活習慣等等。

聊到這里，有人就想問，假如沒有做到如實告知會怎么樣？

我國《保險法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。”

簽訂保險合同主要是為了平衡雙方當事人的利益，基于最大誠信原則，要求被保人一定得對保險人提出的有關(guān)保險標的的相關(guān)詢問如實告知。

沒有告知、告知作假必定是觸犯法律規(guī)定的，那么產(chǎn)生了理賠案件的時候，保險公司不承擔賠償責任。

然而在投保的時候也會遇到一些特殊情況，簡單列舉一下，就像是我不記得我有沒有這項問題、我當時投保并沒有理解對、我忘記了我有這項指標異常等等。那么此時可能就會牽扯到《保險法》里面的不可抗辯條款了。

不可抗辯條款是我國《保險法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當人壽保險合同生效滿一定時期（兩年）之后，就會成為不能爭議并且撤銷不了的法律文件，保險人不可以再用投保人在配置保險之時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同的撤銷權(quán)”。

其實通過條例內(nèi)容可清楚，兩年不可辯條款對消費者有一定的益處，假設(shè)我們因自身記憶原因，將有的健康告知提及的問題給遺漏掉了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，兩年內(nèi)保險公司沒有提出異議的話，兩年以后將不得再以此進行拒保。

不可抗辯條款的本意是為了保護消費者權(quán)益，對保險人權(quán)利設(shè)置障礙。然而沒有辦法避免別有用心的人惡意帶病投保進行詐賠。

保險公司綜合的分析了自身的利益之后，未來可能會在健康告知上做進一步問詢或者是核保流程上可能會更加地嚴苛。理賠方面也容易因為道德風險原因產(chǎn)生眾多糾紛。

這種情況下不可抗辯條款有一定的爭議性，最關(guān)鍵的還是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的小技巧，建議可以看一下這篇科普文章：

二、因為健康告知被保險公司拒賠怎么辦？

（1）與保險公司協(xié)商

要是保險公司做出了拒賠處理，假如說消費者對拒賠結(jié)果存在異議，與保險公司進行協(xié)商或申訴都可以。說出你的理賠訴求、對保險公司處理結(jié)果的意見，然后就是針對拒賠理由提供你的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠條件不成立的，通常保險公司也愿意友好協(xié)商，解除糾紛的，這是自己消除爭議較為簡明的方法。

（2）向銀保監(jiān)會提出投訴

中國銀保監(jiān)會歸屬為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的首要職責是依據(jù)法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維系銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防御和解決金融風險，以此來保護金融消費者的合法權(quán)益，提高金融的穩(wěn)定性。

如若我們與保險公司協(xié)商溝通沒有結(jié)果，建議可以向銀保監(jiān)會提出投訴，只要意見被采納，相關(guān)保險公司負責人會收到保監(jiān)會和保監(jiān)局的警告，并進行監(jiān)管約談，發(fā)出監(jiān)管函，幫助消費者追討相關(guān)經(jīng)濟損失。

（3）起訴保險公司

如果通過上述方法，不能解決糾紛的話，可能打官司才能解決了，因為法律能夠有效地維護好公平和正義。還能夠很好地解決保險理賠糾紛問題。

要是的確是合理拒賠的話，那只能坦然接受；要是確實是不合理拒賠或者覺得理賠存在一些爭議的話，用戶則可以及時應(yīng)對維護權(quán)益，免得錯過了維權(quán)索賠的機會。

總結(jié)：

健康告知是保險公司估量被保人健康情況的，是一種正常的風控手段，消費者安然處之，如實告知就可以了。

保險公司不相同設(shè)置的健康告知也不會相同，有的嚴苛，有的寬松。要是本身的健康指數(shù)有一些小的問題，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險，學姐整理了一部分，感興趣的朋友可以看一下：

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