重疾險(xiǎn)理賠由于健康告知被否定該怎么做？

在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有一部分消費(fèi)者并不理解健康告知的重要性，或許是對(duì)怎樣進(jìn)行健康告知了解的不夠，所以也發(fā)生了許多拒賠案件的狀況。

同時(shí)也有人提出了疑問(wèn)，到底什么才是健康告知呢？和我們投保又有什么關(guān)系呢？解決因?yàn)榻】蹈嬷痪苜r的辦法是什么呢？今天就讓學(xué)姐就把重疾險(xiǎn)的健康告知給大伙講解一下~

因?yàn)橄挛纳婕安簧俚膶I(yè)詞匯，建議大家先了解基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)，這樣在理解下面的內(nèi)容更方便：

一、健康告知是什么？沒如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

說(shuō)白了，健康告知就是被保人向保險(xiǎn)公司提供自己的健康狀況，可謂是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人健康狀況的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。拿自身已經(jīng)罹患重疾來(lái)說(shuō)，這樣一來(lái)當(dāng)然不可能再依托健康告知，投保重疾險(xiǎn)了。

可是通常來(lái)說(shuō)健康告知由健康部分和非健康部分組成。

健康部分的內(nèi)容主要是問(wèn)詢被保人基本的身體情況，比如一些基本的問(wèn)題：身高、體重、是否殘疾、以及過(guò)往病史等；而非健康部分主要詢問(wèn)被保人的所處行業(yè)、生活習(xí)慣（是否抽煙酗酒）等。

聊到這，該有人問(wèn)了，如果有隱瞞，并沒有如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條作了明確規(guī)定：

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

即簽訂保險(xiǎn)合同為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，基于最大誠(chéng)信原則，要求被保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)詢問(wèn)要如實(shí)告知。

不告知、不誠(chéng)實(shí)的告知自然是違反法律規(guī)定的，那么導(dǎo)致理賠案件時(shí)，保險(xiǎn)公司不僅不提供賠償，且也不承擔(dān)任何責(zé)任。

其實(shí)我們?cè)谕侗５臅r(shí)候也會(huì)遇到另外的一些狀況，就好比我不記得我是否有這項(xiàng)問(wèn)題、我當(dāng)時(shí)投保并沒有理解對(duì)、我忘記了我有這項(xiàng)指標(biāo)異常等等之類。那《保險(xiǎn)法》中的不可抗辯條款了在這時(shí)就極大地可能會(huì)被牽扯到。

不可抗辯條款是我國(guó)《保險(xiǎn)法》在2009年修訂后新納入的條例，其內(nèi)容為：

“當(dāng)人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（兩年）之后，就會(huì)成為不能爭(zhēng)議并且撤銷不了的法律文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保的時(shí)候違反了最大的誠(chéng)信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同的撤銷權(quán)”。

從條例內(nèi)容方面能夠了解到，兩年不可辯條款確實(shí)對(duì)消費(fèi)者非常友好，當(dāng)我們因?yàn)樽陨碛洃浽?，將有的健康告知提及的?wèn)題給遺漏掉了，但其并沒有直接構(gòu)成影響，假如說(shuō)兩年之內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有提出異議，過(guò)了時(shí)間再想以此進(jìn)行拒保是不行的。

不可抗辯條款本身意思是為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，削弱保險(xiǎn)人權(quán)利。不過(guò)難免有居心不良的人惡意帶病投保進(jìn)行詐賠。

保險(xiǎn)公司考慮自身綜合利益，未來(lái)可能會(huì)在健康告知上做進(jìn)一步問(wèn)詢或者是會(huì)有更加嚴(yán)苛的核保流程。對(duì)于理賠，也容易因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)原因產(chǎn)生很多糾紛。

那么不可抗辯條款備受爭(zhēng)議，關(guān)鍵看的還是得在投保前做好健康告知，關(guān)于健康告知方面的小技巧，不妨看看這篇科普文章：

二、因?yàn)榻】蹈嬷槐ｋU(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

（1）與保險(xiǎn)公司協(xié)商

在保險(xiǎn)公司做出拒賠處理時(shí)，如果消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司給出的拒賠結(jié)果存在異議，可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商或是申訴處理。既可以表達(dá)你的理賠訴求，還可以提出對(duì)保險(xiǎn)公司處理結(jié)果的看法，再就是提供針對(duì)拒賠理由的證據(jù)和依據(jù)。如果真的是拒賠存在有不合理的地方，通常保險(xiǎn)公司也愿意友好協(xié)商，清除糾紛的，這是自行清除爭(zhēng)議比較簡(jiǎn)潔的方式。

（2）向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)是國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，它的主要作用是依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行提供保證，抵御和解除金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

如若我們與保險(xiǎn)公司協(xié)商溝通沒有結(jié)果，就能嘗試向銀保監(jiān)會(huì)提出投訴，只要意見被采納，保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人會(huì)收到來(lái)自保監(jiān)會(huì)和保監(jiān)局的警告，并進(jìn)行監(jiān)管約談，發(fā)出監(jiān)管函，幫消費(fèi)者追討回一切經(jīng)濟(jì)損失。

（3）起訴保險(xiǎn)公司

要是通過(guò)上述方法，糾紛仍然得不到有效解決，或許只能夠打官司了，因?yàn)榫S護(hù)公平和正義的最好武器就是法律。還能夠很好地解決保險(xiǎn)理賠糾紛問(wèn)題。

如確屬合理拒賠，大家也就只能認(rèn)可結(jié)果了；要是不是合理拒賠或者有爭(zhēng)議的話，用戶則可以及時(shí)應(yīng)對(duì)維護(hù)權(quán)益，如此便不會(huì)錯(cuò)過(guò)維權(quán)索賠的機(jī)會(huì)。

總結(jié)：

健康告知是保險(xiǎn)公司評(píng)估被保人健康狀況的，是一種普通的風(fēng)控方式。消費(fèi)者只需以一顆平常心面對(duì)，如實(shí)告知就可以了。

保險(xiǎn)公司不相同設(shè)置的健康告知也不會(huì)相同，有些條件比較嚴(yán)苛，而有些相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬松。假如說(shuō)朋友們?cè)诮】抵笖?shù)方面有一點(diǎn)小問(wèn)題的話，建議大家優(yōu)先考慮健康告知較為寬松的重疾險(xiǎn)，學(xué)姐搜集了一部分，倘若有小伙伴感興趣的話不妨做下了解：

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