萬能險(xiǎn)是一種提供保障且設(shè)置保底收益投資賬戶的一款產(chǎn)品，其中的投資賬戶即是萬能險(xiǎn)賬戶，也被稱為萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險(xiǎn)，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的組合。

因?yàn)槿f能險(xiǎn)具有萬能賬戶，有一定的理財(cái)功能，所以不少人對(duì)投保此類產(chǎn)品十分滿意。

但是，關(guān)于萬能險(xiǎn)，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

大家在明白萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司為為其創(chuàng)設(shè)一個(gè)可以順利實(shí)現(xiàn)二次增值的賬戶。

對(duì)被保人存入資金進(jìn)行二次增值是萬能賬戶的主要功能，其實(shí)就類似銀行存款，萬能賬戶跟銀行存款一樣，可以看到利率。

通常來說萬能賬戶存在四個(gè)利率：結(jié)算利率、保底利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率也就是保證的最低收益率，這是寫進(jìn)合同、實(shí)打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，不會(huì)由于保險(xiǎn)公司運(yùn)營的影響而變化。

2、中檔/高檔利率

處在中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)之下，萬能賬戶的年收益率究竟可以得到多少，真相是達(dá)到這個(gè)利率的產(chǎn)品的數(shù)量很少，一般來說只為了產(chǎn)品的宣傳使用。

例如當(dāng)大伙購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)。產(chǎn)品頁面上會(huì)顯示萬能賬戶利率達(dá)到5%、6%這么高，基本上說的是中檔或高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也就是實(shí)際結(jié)算利率，它是有變化的，到底是多少，要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)才能弄清楚，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布一次結(jié)算利率。

各個(gè)萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率是不同的。我們到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢也是可以的。

拿市面推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品來說，萬能賬戶的利率都按照結(jié)算利率來計(jì)算的。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險(xiǎn)，大家可以對(duì)比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個(gè)參考：

二、萬能險(xiǎn)怎么買？

在投保萬能險(xiǎn)的過程中，對(duì)于產(chǎn)品的內(nèi)部收益率方面值得留意，內(nèi)部收益率換言之就是IRR，它是判斷一款理財(cái)險(xiǎn)值不值得買的不可或缺的因素，因?yàn)榇蟛糠掷碡?cái)險(xiǎn)都將重心放在理財(cái)上的，并非保障上。

就像上面講到的，買理財(cái)險(xiǎn)需要注意的是內(nèi)部收益率，好比我們?nèi)ャy行存款看存款利率一樣，產(chǎn)品的內(nèi)部收益率高一點(diǎn)，后續(xù)領(lǐng)取年金或者退保的時(shí)候，會(huì)收獲更多的年金和現(xiàn)金價(jià)值，收益也會(huì)因此增加。。

三、購買萬能險(xiǎn)注意事項(xiàng)

萬能險(xiǎn)總歸是理財(cái)險(xiǎn)，遠(yuǎn)比不上重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品提供的保障全面。

一般萬能險(xiǎn)的保障內(nèi)容都只有身故保障，有的產(chǎn)品可能會(huì)增加一項(xiàng)全殘保障，比較好的產(chǎn)品除了提供身故/全殘保障外，還會(huì)再加意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就無法申請(qǐng)賠償了。

所以大家盡量先挑選投保保障型險(xiǎn)種來投保，這類產(chǎn)品例如：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，再考慮理財(cái)保險(xiǎn)，以免后期萬一自己患病或者遭遇意外，卻沒有錢用來治療。

四、萬能險(xiǎn)去哪買？

一般買萬能險(xiǎn)有兩種渠道，分別是線上和線下渠道。

1、線下渠道

購買保險(xiǎn)的線下途徑有非常多，一般來說有實(shí)體門店（如保險(xiǎn)公司分公司）、線下網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等。

線下投保渠道離日常生活比較近，大致說來就是“面對(duì)面”銷售，這類渠道最出眾的地方就是可以把消費(fèi)者的各類問題及時(shí)解決掉。

但是大家在線下買保險(xiǎn)時(shí)，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

配備保險(xiǎn)也有很多的線上渠道，往往有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保等。

普遍來說，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城銷售的都是自家上線的，種類不太豐富，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)與多家保險(xiǎn)公司協(xié)作，大概產(chǎn)品會(huì)更加全面。

這種途徑最出彩之處是方便、快捷，這樣節(jié)省了被保人的時(shí)間和精力，無需去保險(xiǎn)公司或者服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)購買。

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