有這么多的車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)，只有把車(chē)險(xiǎn)全部入手了，才能走全面的保障嗎？

那還不至于！

即使車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很多，但是有些險(xiǎn)種用處真心不大，盲目投保只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

任何車(chē)險(xiǎn)都具有它的作用。要不要買(mǎi)要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)作出決定。

什么保險(xiǎn)是車(chē)主一定要購(gòu)買(mǎi)的？車(chē)主可以自己決定是否購(gòu)買(mǎi)的有哪幾種？下面咱們一起來(lái)分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來(lái)講必須買(mǎi)的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類(lèi)，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買(mǎi)車(chē)的人必須先買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車(chē)開(kāi)上路。若是不購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，在路上開(kāi)車(chē)被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會(huì)扣押車(chē)輛，你還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。必須馬上買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開(kāi)車(chē)。另外，買(mǎi)新車(chē)不買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

這還交強(qiáng)險(xiǎn)是為了什么呢？

淺顯易懂地說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們遇上交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車(chē)嗎？

這你說(shuō)對(duì)了，交強(qiáng)險(xiǎn)就是不賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

用一句話來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是需要強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

保監(jiān)會(huì)規(guī)定了，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都必須統(tǒng)一。

也就是對(duì)于具有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

它們之間唯一的區(qū)別就是車(chē)險(xiǎn)的方案存在不同之處，這就帶來(lái)了保費(fèi)的一些差異。

那既然商業(yè)車(chē)險(xiǎn)林林總總十幾種，哪些保險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的？哪些保險(xiǎn)可以自由選擇呢？我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，車(chē)輛發(fā)生損壞，這個(gè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)我們自己車(chē)損失的賠償。

經(jīng)常開(kāi)車(chē)很難避免一次小事故也不發(fā)生，發(fā)生這種事情對(duì)方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢(qián)需要我們自己來(lái)承擔(dān)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，有了車(chē)損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

還有個(gè)重要的事情我們要知道，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，不用再花錢(qián)了。

綜上，車(chē)損險(xiǎn)雖然不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但購(gòu)買(mǎi)它也是一種保障，具體保額視車(chē)輛價(jià)值而論，要是實(shí)在覺(jué)得自己的車(chē)過(guò)于老舊，車(chē)子損壞了就可以不要了，若是感覺(jué)自己負(fù)擔(dān)修車(chē)費(fèi)無(wú)壓力，也不是非買(mǎi)不可。

但要注意的是，若車(chē)輛處于保修期內(nèi)，遇到車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況有：被工作人員磕碰壞。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰(shuí)是第三者呢？舉個(gè)事例說(shuō)明吧：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡耍锹啡司褪沁@個(gè)例子中的第三者；假如說(shuō)是你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，那么第三者就不是人，而是被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；你開(kāi)車(chē)撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開(kāi)車(chē)撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

另一種解釋是，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

畢竟，路上見(jiàn)得到的豪車(chē)也多了，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買(mǎi)的，而且保額至少超過(guò)50萬(wàn)，200萬(wàn)當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬(wàn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車(chē)上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，如果乘車(chē)人沒(méi)有買(mǎi)意外險(xiǎn)呢？

再者假如你是網(wǎng)約車(chē)，屬于正在運(yùn)營(yíng)的車(chē)輛，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車(chē)技不是很有信心的話，建議買(mǎi)上。

也沒(méi)有多少錢(qián)，若是一年未出險(xiǎn)，有1萬(wàn)的保額的話，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)這并非附加險(xiǎn)，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，卻可以減少保費(fèi)。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在對(duì)車(chē)主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。然則各人追求不同有些車(chē)主比較喜歡經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，可能對(duì)自己的車(chē)技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，夢(mèng)想著少交一些保費(fèi)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候。存在這個(gè)條款，就能夠保障我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)時(shí)，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。學(xué)姐認(rèn)為，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主的要求，以及對(duì)自己車(chē)技信心十足的車(chē)主和期盼著能降低保費(fèi)的車(chē)主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類(lèi)以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，就是車(chē)輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車(chē)身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒(méi)什么大作用。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒(méi)用了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

其實(shí)，如果你不是招惹了一些小人蓄意劃車(chē)，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

總的來(lái)說(shuō)，除非車(chē)是豪車(chē)，還經(jīng)常會(huì)停在路邊，而且要是周?chē)闹伟补芾肀容^差，是真沒(méi)有必要買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來(lái)說(shuō)，車(chē)輪是否被盜是車(chē)輪損失險(xiǎn)是否出險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會(huì)只單獨(dú)損害輪胎的。但要是因?yàn)槿藶閷?dǎo)致的車(chē)輪損壞的情況，像是忘記放手剎，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的情況出現(xiàn)，這些都不在車(chē)輪險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)綜合來(lái)說(shuō)，車(chē)輪損失險(xiǎn)沒(méi)什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)名字來(lái)描述這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，除了這種情況，其他涉水導(dǎo)致的問(wèn)題都不進(jìn)行賠償?shù)?，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)按照投保的涉水險(xiǎn)理賠的。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，如果車(chē)主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車(chē)主具有購(gòu)買(mǎi)意義，其他地區(qū)則可以除外，是否附加需要綜合考慮。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會(huì)有積水的，這對(duì)有車(chē)的人來(lái)看，附加涉水除外的條款對(duì)我們來(lái)說(shuō)可能并沒(méi)有什么用途。

可是，假如對(duì)于擁有車(chē)的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，三者險(xiǎn)限額翻倍的原因是因?yàn)樗诠?jié)假日的時(shí)候?；诠?jié)假日時(shí)選擇乘坐車(chē)輛出行的人數(shù)增加，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐覺(jué)得車(chē)主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，早已開(kāi)始像其客戶提供這些車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不單單只對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車(chē)主們提供了更多質(zhì)量更好的用車(chē)保障。

并且有車(chē)的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己意愿選擇部分投保，或者把所有投保項(xiàng)目都買(mǎi)了。

總的來(lái)說(shuō)，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

前面學(xué)姐講到的附加險(xiǎn)這部分項(xiàng)目除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見(jiàn)的，這樣的附加險(xiǎn)能出險(xiǎn)的概率真的是非常非常的小，因此能遇到的情況比較少。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車(chē)主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

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