車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多種多樣，保障充足是因?yàn)槿假?gòu)買(mǎi)了嗎？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

雖說(shuō)現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多，但是有些車(chē)險(xiǎn)用處不大，沖動(dòng)型的投保，最終只會(huì)浪費(fèi)掉保費(fèi)。

車(chē)險(xiǎn)有好多種，每一種車(chē)險(xiǎn)都有它的作用，根據(jù)自身的合理需求去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)才是正確的做法。

什么保險(xiǎn)是車(chē)主一定要購(gòu)買(mǎi)的？車(chē)主可以自己決定是否購(gòu)買(mǎi)的有哪幾種？接下來(lái)我們挨個(gè)來(lái)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，重點(diǎn)是強(qiáng)制類(lèi)保險(xiǎn)。

國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)作出硬性規(guī)定，必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)以后才能在路上駕駛。在路上開(kāi)車(chē)被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車(chē)，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。想在路上開(kāi)車(chē)，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買(mǎi)了。此外，新車(chē)不給上戶(hù)，年檢更過(guò)不了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)是干嘛用的呢？

簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

因?yàn)槭俏覀円呀?jīng)的車(chē)，所以不會(huì)賠嗎？

交強(qiáng)險(xiǎn)就是這樣的，是不會(huì)賠的。

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

那么，總結(jié)來(lái)說(shuō)：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

這就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，它們?cè)O(shè)計(jì)的車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)很少，車(chē)險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

保險(xiǎn)公司只能在車(chē)險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，所以保費(fèi)會(huì)有些不一樣。

那既然商業(yè)車(chē)險(xiǎn)林林總總十幾種，必須買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

看名字就明白了，是用來(lái)賠償咱們自己車(chē)損失的一種保險(xiǎn)。

平時(shí)開(kāi)車(chē)一定會(huì)發(fā)生一些輕微事故，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢(qián)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)也都可以幫我們賠付。

值得注意的是，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，屬于內(nèi)容增加價(jià)格不變。

綜上，購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)也是一種保障，不會(huì)有所損失，計(jì)算保額的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)車(chē)輛價(jià)值而論，除非是自己的車(chē)真的已經(jīng)很舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣(mài)，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買(mǎi)也可以。

但要注意的是，送去保修內(nèi)車(chē)輛出現(xiàn)問(wèn)題，被工作人員磕碰壞的話(huà)，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者是誰(shuí)呢？例如：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜恕⒇?cái)產(chǎn)就是第三者；你開(kāi)車(chē)撞了路邊欄桿，那政府就是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開(kāi)車(chē)撞到的是動(dòng)物或者是物體的話(huà)，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，所有人就是這些東西的第三者。

另一種解釋是，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足之處由三責(zé)險(xiǎn)填補(bǔ)上了。

要知道，如今能開(kāi)得起豪車(chē)的人多了，當(dāng)重大事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付就不太夠了。

買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)是不需要考慮的，同時(shí)保額金額也應(yīng)該超過(guò)50萬(wàn)元，200萬(wàn)當(dāng)然更好，但是只要不低于100萬(wàn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

就是為了給車(chē)上的乘客以及司機(jī)一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有一樣的地方，該險(xiǎn)種就是在乘車(chē)人沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，給予駕乘雙方的保障。

因此你的車(chē)若準(zhǔn)備用來(lái)運(yùn)營(yíng)，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，再比如你擔(dān)心車(chē)技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買(mǎi)上最好。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，有1萬(wàn)的保額的話(huà)，乘客位和司機(jī)位每年都只要花二三十塊錢(qián)。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說(shuō)該項(xiàng)并非附加險(xiǎn)，屬于附件條款而已。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒(méi)有，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在對(duì)車(chē)主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。然而有些車(chē)主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，恐怕對(duì)自己的車(chē)技很滿(mǎn)意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，夢(mèng)想著少交一些保費(fèi)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款，我們就能夠在進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)的投保過(guò)程中，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率能扣去相應(yīng)的占比金額。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較切合追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的那種車(chē)主的痛點(diǎn)的，還有對(duì)自己車(chē)技方面信心滿(mǎn)滿(mǎn)，并且希望能夠減少保費(fèi)的車(chē)主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，指的是車(chē)輛并沒(méi)有顯眼的碰撞痕跡，車(chē)身表面的油漆有可見(jiàn)劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒(méi)什么大作用。

它的保額固定在2000到20000不等，是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)，只要你的保額用完那么劃痕險(xiǎn)就沒(méi)什么用處了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

然而，除非有人故意去用力劃你的車(chē)，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

反正，如果不是豪車(chē)而且停在路邊次數(shù)很多，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢(qián)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)在保障范圍這方面比較欠缺，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來(lái)說(shuō)，只有車(chē)輪被盜，車(chē)輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會(huì)是不會(huì)太大的。但是如果是因?yàn)檐?chē)主自身原因?qū)е碌能?chē)輪損壞，像開(kāi)車(chē)忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的話(huà)，這些不能通過(guò)車(chē)輪險(xiǎn)的方式理賠綜合上來(lái)分析，車(chē)輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管打火的行為如果是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類(lèi)為附加險(xiǎn)，是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障，這點(diǎn)需要車(chē)主自行選擇。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

車(chē)主所在地與涉水除外條款息息相關(guān)，是否附加需要綜合考慮。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車(chē)主來(lái)說(shuō)，一般不建議附加涉水除外條款。

但是相比不容易進(jìn)行積水的城市車(chē)主來(lái)講，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日出行的車(chē)輛比平時(shí)多，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時(shí)提高了很多，學(xué)姐建議車(chē)主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以根據(jù)自己的喜好選擇投保所有的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險(xiǎn)人遵循保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早就搶先給他們的客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不是只統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還會(huì)給廣大的車(chē)主提供項(xiàng)目更多的質(zhì)量更好的用車(chē)保障。

車(chē)主們并且還被允許從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

總的來(lái)說(shuō)，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，的確還有一些很少有人買(mǎi)的附加險(xiǎn)，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，所以平時(shí)很難遇到。舉個(gè)例子:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

在選擇投保時(shí)，每個(gè)車(chē)主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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