之前寫過排名前8的大公司產(chǎn)品測評，這次寫寫第二梯隊的保險公司，它們的保費規(guī)模排名在第9-20名之間。

具體產(chǎn)品如下：

1. 富德生命·康健無憂2019

2. 天安人壽·健康源2019增強版

3. 百年人壽·康盛保

4. 陽光人壽·陽光i保2019

5. 國華人壽·健康福

6. 工銀安盛·御享康健

7. 友邦保險·全佑至享2019

如果說排名前八的保險公司大家都耳熟能詳?shù)脑挘@一部分的公司大家就開始有點陌生了。

學(xué)姐的朋友表示只聽過陽光和友邦，足以證明一件事：沒聽過不代表就是小公司。比如很多人都沒聽過的工銀安盛，可不是一家小公司。

認得上面的LOGO吧？背后的三大股東分別是：

全球最大的銀行中國工商銀行

全球最大的保險公司法國安盛

全球最大的冶金建設(shè)服務(wù)商中國五礦

所以說啊，每一個其貌不揚的保險公司都可能嚇你一跳，要打破大小保險公司偏見，把目光聚焦在產(chǎn)品上才是正道。

一、重疾險的不同級別

聊產(chǎn)品之前，學(xué)姐要先給大家科普一下重疾險的產(chǎn)品形態(tài)。

隨著各個保險公司加大重疾險的開發(fā)力度，在單純的重疾保障上增加了輕癥、中癥、身故賠付、癌癥多次賠付和重疾多次賠付。

疊加得越多，保障越完善，價格越貴，學(xué)姐將它們分為A\B\C\D\E\S級。

如下圖：

以重疾單次賠付為基礎(chǔ)，每增加一個子選項就增加一級，總共5種類型。

好了，重疾分類介紹完畢，開始進入正題：

1. 7款大公司的王牌產(chǎn)品對比

2. 每一款產(chǎn)品都有什么優(yōu)劣勢？

3. 該如何挑選重疾險？

二、7款大公司重疾險產(chǎn)品對比

（點擊可放大觀看）

*康健無憂2019和全佑至享2019都附加了癌癥多次賠付

（1）7款產(chǎn)品價格對比

加入價格對比圖之后，高下立判。

兩款E級的產(chǎn)品最貴，尤其是御享康健，貴到?jīng)]朋友。

在重疾多次賠付的形態(tài)里，反而是兩款S級的產(chǎn)品極具競爭力——健康源2019和康盛保，保障豐富，價格還便宜。

在重疾單次賠付的形態(tài)里，看上去是陽光i保更便宜。但由于陽光i保2019只有身故賠付保額的一個選項，所以健康福在測算價格時也加入了身故賠保額。

實際上健康福的身故賠付有三檔：無賠付/賠保費/賠保額。

如果選擇無賠付，男性只需8569元，女性只需7770元，價格會下降許多，選擇范圍也更廣。而且健康福的保障更豐富，綜合來看性價比更高。

小結(jié)一下，重疾多次賠付的健康源2019和康盛保，重疾單次賠付的健康福，這三款產(chǎn)品價格有優(yōu)勢。

（2）輕/中/重癥首次賠付對比

學(xué)姐認為，不管重疾險的保障第二次、第三次能增加多少保額，最重要的還是第一次。這是身體第一次遭受重創(chuàng)，足額的治療費用非常重要。

上面提到的幾款重疾險都有「增長」的功能，所以這里取出了保障第10年的輕癥、中癥、重癥首次賠付額度進行對比：

從重癥來看，御享康健在第10年達到75萬賠付，全佑至享2019和康盛保可以達到67.5萬。

從中癥來看，達到30萬賠付的（60%保額）有健康源2019、康健無憂2019和康盛保。

從輕癥來看，達到45%保額的只有健康源2019，康盛保賠付35%居第二。

對比來看，御享康健重疾賠付好，輕中癥一般；健康源2019輕中癥賠付好，重疾一般。

所以都不如康盛保，輕/中/重癥首次賠付表現(xiàn)都超出平均水準(zhǔn)。

（3）高發(fā)輕癥分析

整體看來，除了陽光i保和健康福沒有慢性腎功能衰竭外，其余產(chǎn)品保障都很充分。

其中灰色方框保障是「中度腦中風(fēng)」，賠付額度是中癥。

橙色方框保障是「輕度腦中風(fēng)」，賠付額度也是中癥。

兩者對比來說顯然后者更優(yōu)秀，更低的疾病門檻，同樣的賠付額度。

這部分對比整體來說不相上下，健康源2019稍微突出一點，有兩項都以輕癥定義提高到了中癥賠付。

小結(jié)論

從上面的分析可以得出：

重疾多次賠付里性價比最高的是：天安健康源2019增強版和百年人壽的康盛保。

重疾單次賠付里性價比最高的是：國華人壽的健康福（終身版）。

下面進行具體分析。

三、7款產(chǎn)品具體分析

（1）富德生命

康健無憂2019這款產(chǎn)品，基本形態(tài)是重疾單次賠付，可附加重疾多次賠付，但重疾分組并不是很理想：

A組：惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病

B組：急性心機梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)

C組：腦中風(fēng)后遺癥

6大重疾分布在3組，有兩項高發(fā)重疾跟惡性腫瘤分到一起，簡直就是開玩笑…惡性腫瘤發(fā)病率占到重疾發(fā)病率的6成，再加上另外兩大重疾，預(yù)估占到重疾發(fā)病率的70%。

這就相當(dāng)于七成的重疾只能賠1次，另外三成再賠多次，這個重疾多次賠付有什么意義？

另外，它的輕癥賠付比例只有20%，而且缺少投保人豁免功能。

康健無憂2019的亮點是中癥可以賠付60%*2次，算是對輕癥賠付比例較低的彌補。還有一個比較有特色的壽險復(fù)原金，在重疾賠付1年后，身故可以返還50%保額。

市面上常見的重疾險都是重疾和身故只賠其一。

學(xué)姐對康健無憂2019評價是：輕癥不足中癥補，重疾不足壽險補，一進一退等于原地踏步。

（2）天安人壽

天安的健康源2019增強版的優(yōu)點很獨特，早/晚期癌癥都可以多次賠付，重疾多次賠付的分組也合理，賠6次分6組。最大的亮點就是輕癥、中癥的賠付力度——輕癥賠45%，中癥賠60%，妥妥秀肌肉。

難得的是賠付比例這么高的情況下，也能完整覆蓋高發(fā)輕癥，沒啥漏洞。

說完亮點，也要說說不足，這款產(chǎn)品雖然早/晚期癌癥都有多次賠付，但有一點坑：

原位癌多次賠付要求所處器官不同

癌癥多次賠付的門檻嚴苛

原位癌二次賠付時要求與上一次確診的器官是不同的，分左右兩部分的器官視作同一器官，變相提高了理賠門檻。

癌癥多次賠付需要間隔5年，而且只保癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，不保持續(xù)。學(xué)姐說過，5年內(nèi)的癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移概率都非常高的，生存滿5年以后醫(yī)學(xué)上甚至認為是「治愈」了。市面上較為優(yōu)秀的產(chǎn)品間隔期都在3年，還有進步的空間。

所以學(xué)姐對健康源2019增強版的評價是：癌癥早晚期都保，賠付輕中癥都高，就是有些小缺點，看看價格也還好。

（3）百年人壽

康盛保是之前百年熱銷重疾險康多保的繼承者，先看看優(yōu)點：51歲前，重疾保障前10年可以額外增加35%保額，假設(shè)50歲投保，那么50-60歲之間都可以獲得135%的保障，能夠覆蓋疾病比較高發(fā)的年齡段。

另外中癥與輕癥的保障都不錯，中癥賠付60%*2次，輕癥起步35%，后續(xù)遞增至40%以及45%。甚至還有18歲前身故返還3倍保費的小亮點。

整體來看保障比較充實全面，但依然有一些小毛病。

癌癥多次賠付的間隔期要5年，理由跟上面那款產(chǎn)品一樣，但有所區(qū)別的是，康盛保可以保障癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。

還有等待期有個比較嚴苛的定義：

等待期內(nèi)已經(jīng)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期后，即使?jié)M足重疾、中癥、輕癥，也不能得到賠付，非常嚴格。

所以學(xué)姐對康盛保的評價是：曾經(jīng)重疾領(lǐng)跑者，如今武功不如人，輕中重疾都優(yōu)秀，小坑小絆辣眼睛。

（4）陽光i保

陽光i保重疾險重疾賠付1次，沒有中癥保障，沒有癌癥二次賠付，輕癥5次賠付還分組，甚至等待期都要180天。

雖然看上去缺點很多，但是架不住人家“便宜”啊，從上面的價格對比圖可以看到，陽光i保2019是所有產(chǎn)品里最便宜的。

而且學(xué)姐在這里還要夸陽光保險幾句，陽光保險是為數(shù)不多的大公司里率先嘗試線上保險的，一般來說大公司的重疾險都不會在自家官網(wǎng)賣，但是你去陽光人壽的官網(wǎng)看看。

光明正大地賣。

為什么？一般來說為了維護代理人的利益，會設(shè)置信息壁壘，讓不同產(chǎn)品在不同渠道賺錢。這就導(dǎo)致我們想去官網(wǎng)找某款產(chǎn)品時，發(fā)現(xiàn)找不到。但陽光保險勇于破冰，大力開發(fā)網(wǎng)銷產(chǎn)品，值得稱贊。

回到陽光i保2019這款產(chǎn)品，由于保障比較簡單，最大的坑是輕癥分5組。但分組情況也還好，早期癌癥、心血管疾病、腦部疾病都單獨分組。

學(xué)姐對陽光i保2019的評價是：大公司里的高性價比產(chǎn)品。

（5）國華人壽

健康福是屬于支付寶·好醫(yī)保系列的一款重疾險，有消費型有儲蓄型，這里測評的是保終身的儲蓄型重疾險。

基本形態(tài)是重疾賠付1次，輕、中癥各賠付3次的重疾險，其亮點有3個：

a. 重疾前10年保障期額外賠付30%保額；

b. 中癥可以賠付3次，每次50%；

c. 不用附加購買就有癌癥多次賠付。

除此之外，健康?？梢造`活選擇身故無賠付/賠付保額/賠付保費，進一步拓寬價格的覆蓋面。

豐富的保障內(nèi)容和比較實在的價格，讓這款產(chǎn)品看上去很美。但拿放大鏡一看，有些缺點真的有點說不過去：

沒有投保人豁免功能，幾乎同類型產(chǎn)品都具備投/被保人豁免的情況下，健康福只有被保人豁免，所以就不太適合父母給子女投保這款產(chǎn)品了。

缺乏兩項高發(fā)輕癥：輕微腦中風(fēng)以及慢性腎功能衰竭。雖然健康福中癥保障里有中度腦中風(fēng)，但理賠門檻高了很多，輕微腦中風(fēng)只需要Ⅲ級以下的運動功能障礙，中度腦中風(fēng)直接來了個「肢體機能部分喪失」，理賠的難度也大了許多。

但整體看來，健康福已經(jīng)具備了優(yōu)秀產(chǎn)品的潛質(zhì)，無論保障內(nèi)容還是價格都不錯。

學(xué)姐對健康福的評價是：輕中重癥都優(yōu)秀，癌癥二次不用錢，細看豁免和定義，勸退父母和學(xué)姐。

（6）工銀安盛

御享康健是工銀安盛今年5月份新出的產(chǎn)品，剛面世就拿下了兩個第一：

第一個做保額被動增長至200%的產(chǎn)品，每年遞增5%，共需要20年。

第一次看到重疾險可以賣這么貴…還不是附帶兩全險的那種，50萬保額，20年繳費，30歲男性，一年繳費23445元。

這樣看來真有點工商銀行的基因…

御享康健重疾可以賠付5次，雖然保額可以逐年增長，如果一旦出險，保額增長也隨即停止，此后第2、3、4、5次賠付額度都會停留在這個階段。

中癥賠付2次*50%、輕癥賠付3次%30%，這里是按基本保額計算的，不會隨著重疾保額增加。

御享康健有個小亮點，「嚴重阿爾茨海默癥」和「嚴重帕金森」的保障都沒有年齡限制，可以保障終身。一般產(chǎn)品對于這種老年病都有70歲前的限制，這點還不錯。

但一想到價格，學(xué)姐的心臟就隱隱作痛…足足比天安的健康源2019貴了1萬，雖然御享康健保額20年后可以翻倍，可我為什么不用這1萬再去買另一款重疾險達到同樣效果呢？還不用等20年。

最后還有個小毛病，輕中癥有隱形分組，存在「以少充多」的情況。

學(xué)姐對御享康健的評價是：最煊赫的背景，最昂貴的產(chǎn)品，最創(chuàng)新的形式，最坑爹的心思。

（7）友邦保險

全佑至享2019的形態(tài)跟富德生命的康健無憂2019有點像，都是重疾單次賠付，可附加重疾多次。

全佑至享投保前10年重疾保額賠付135%，輕癥保障種類高達60種，賠付6次，可是…頭兩次賠付才20%，剩下30%、50%各兩次。

輕癥賠付有點不夠誠意，還不如少賠幾次，提高一下首次的賠付比例。

重疾的多次賠付分了4組，有點坑，把惡性腫瘤和另外兩大高發(fā)重疾分到了一起：

A組：惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)和造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病

B組：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)

C組：腦中風(fēng)后遺癥

等于告訴別人千萬別附加這個重疾多次賠付。

另外還有幾個比較大的坑：

癌癥多次賠付間隔期長達5年；

輕癥隱形分組多，60種疾病只是虛高，其中14種只賠4次；

強行捆綁長期意外險，保障渣價格高的典型代表。

可附加的保障還有一大堆：

男女特定疾病賠付

全殘保險金

生命終末期保險金

老年長期護理保險金

說實話，把這些加一起也配不上排第二位的價格。

哦忘了說，全佑至享2019還沒有中癥賠付…

所以學(xué)姐對這款產(chǎn)品的評價是：不是重疾不給力，都怪分組太沒勁，強行捆綁意外險，只顧賺錢不顧命。

四、該如何挑選重疾險？

第二梯隊的保險公司重疾險也全部測完了，在測評過程中學(xué)姐最大的感觸是產(chǎn)品形態(tài)的變化。

第一梯隊的大公司的頭牌產(chǎn)品，如平安福、國壽福、福祿嘉倍等，基本上都是重疾單次+輕癥3次。

第二梯隊大多都是輕、中、重癥齊全，有重疾多次賠付，有癌癥多次賠付，有各種各樣的重疾保額增長機制。

明顯后者要更符合重疾險發(fā)展的潮流。

也許下面這張重疾等級圖更直觀，排前8的大公司產(chǎn)品大多處在C\D級，而第9-20名的產(chǎn)品則幾種在E/S級。

*E級以上都標(biāo)了顏色

學(xué)姐仔細琢磨了一下，也許是第二梯隊的保險公司更有憂患意識，更新產(chǎn)品更頻繁，也沒有太多的歷史包袱。

反觀平安、國壽，每年養(yǎng)著上百萬代理人，全國到處都是網(wǎng)點，廣告鋪天蓋地，并不是他們做不出優(yōu)秀的產(chǎn)品，而是這種模式注定了要走高溢價的產(chǎn)品路線。

巨人轉(zhuǎn)身難。

雖然前面夸了第二梯隊的產(chǎn)品更有進取心，但對比市面上最優(yōu)秀的產(chǎn)品，它們顯然還是有進步空間的。

今年是重疾險百花爭艷的一年，希望大家都能買到稱心的好產(chǎn)品。

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