我們在購買健康險的時候，保險公司一般會對我們的身體狀況做基礎(chǔ)的了解，其中一個很重要的窗口就是健康告知了，但是身體情況確實不符合健告的情況下，可以進入智能核保或者人工核保階段，到這里，很多小伙伴就不知道應該怎么做了，學姐今天就好好嘮嘮“核保”這件事，在此之前，我們先來看看健康告知是什么：

保險公司的健康告知，是在刁難我們嗎？weixin.qq.275.com

本文要點

• 智能核保是什么？

• 智能核保與人工核保有何區(qū)別？

• 身體狀況不佳要如何投保保險？

一、智能核保是什么？

智能核保是人工智能的杰作。原本線上保險產(chǎn)品都是一刀切的健康告知方式，只要健康情況不完全符合要求，就不能投保。這使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群體，失去投保資格。而智能核保本質(zhì)上是一個多層次的動態(tài)問卷，它的用處是當投保人對健康告知有疑問不確定自己是否符合投保條件的時候，在智能核保的引導下回答問題，幫助投保人進一步確認投保資格，就能快速得到核保結(jié)論。

接下來，說說智能核保的流程：

智能核保根據(jù)不同的疾病種類，分為一級二級三級問題，引導客戶由淺入深來填寫的。

第一層問題是一個疾病分類，結(jié)合了國際標準ICD，和國內(nèi)標準醫(yī)院住院病人疾病分類，總結(jié)了幾百種的通常疾病，幫助客戶迅速定性自己的疾病種類。

第二層和第三層問題，則是通過評估客戶對應的風險因子，包括客戶的疾病診斷、客戶表現(xiàn)出的一些癥狀、客戶使用的一些治療手段、客戶當前的復查結(jié)果等來定位、量化評估客戶當下的身體情況和未來的風險發(fā)生概率。

最后，給出核保結(jié)論，根據(jù)實際回答，可以得到結(jié)論是正常承保、加費或者除外承保。

但需要注意的是，智能核保和健康告知問詢內(nèi)容不一致的話，要以健康告知為準，因為健康告知是針對某款產(chǎn)品個性化定制的，對這款產(chǎn)品的保險合同是具有法律效力的，是未來發(fā)生理賠的重要依據(jù)。

而智能核保并不是針對某款保險產(chǎn)品特別定制的，同一公司的不同產(chǎn)品一般使用的是同一款智能核保系統(tǒng)。所以我們更應該重視健康告知！

如果不知道健康告知應該怎么做，可以先看看這篇：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

二、智能核保與人工核保有何區(qū)別？

智能核保是AI算法，結(jié)果會比較刻板，而人工核保就是比較人性化了，常見的人工核保分為郵件預核保，在線人工核保，電話核保，線下體檢核保等。最終都是把資料提供給保險公司，由保險公司專業(yè)的核保人員進行審核。

一般來說，智能核保是第一道防線，不符合的話可以走人工核保，這樣核保的疾病范圍會更廣，而且由于是人工的性質(zhì)，核保的結(jié)果會比較有彈性，即便是同一家保險公司，在不同階段對核保的標準把控也會有所區(qū)別，相對于硬性規(guī)定的智能核保來說，人工核保可以說是有溫度很多。

智能核保和人工核保還有一點很大的區(qū)別，就是智能核保是不留核保痕跡的，這也就意味著就算不通過，也不會影響到后續(xù)轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品，而人工核保不一樣，一旦不通過被拒保，是會留底的，也就是如果后續(xù)購買一些健告內(nèi)容問詢了既往投保情況的產(chǎn)品，可能就會受到影響了。

學姐建議，如果不是真的身體情況很復雜，或者是不能通過智能核保但是很想買這款的情況下，需要謹慎選擇人工核保。如果不知道自己所患疾病能不能通過核保，可以看看這篇干貨文：

超全攻略：各類疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

三、身體狀況不佳要如何投保保險？

如果現(xiàn)在身體狀況確實不好的朋友，除了可以選擇智能核保的產(chǎn)品之外，以下兩點小技巧可以馬下：

1、選擇不同的險種

常見商業(yè)保險的健康告知，從嚴格到寬松的順序一般為：醫(yī)療險、重疾險、防癌險、定壽、意外險。如果健康險買不了的話，可以買壽險、意外險，加上現(xiàn)在還有各種針對疾病的保險，例如針對糖尿病患者的糖尿病保險等等，不怕選不到合適的。

再者，還可以嘗試防癌醫(yī)療險和給付型防癌險，雖然僅針對癌癥進行保障，但是對于這一大健康殺手來說，也是做到基本的防護。而隨著保險行業(yè)不斷推陳出新，我們的選擇也會越來越多。

2、選擇健康告知寬松的保險產(chǎn)品

如果是要購買健康險，可以挑選健康告知寬松的產(chǎn)品，也就是問詢內(nèi)容少，對身體各項指標寬松的。以重疾險舉例，有些產(chǎn)品是問詢了近一年的身體狀況，有些會問詢近6個月的情況，相比之下，只問詢6個月的保險就是比較寬松的。

有些產(chǎn)品會問詢吸煙喝酒的情況，較寬松的是只問詢有無吸煙喝酒習慣，而嚴格的是問詢到一天抽幾根，每天喝酒喝幾兩等等。所以大家在帶病投保的時候一定要問清楚健康告知內(nèi)容再決定是否投保。我對比市面上大多數(shù)重疾險產(chǎn)品，整理了幾款健康告知寬松的，可供參考：

十大【健康告知寬松】的重疾險大盤點！weixin.qq.275.com

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