“健康出生”是對一個寶寶最美好的祝福，因為先天性和遺傳性疾病會對人造成一生的影響，是良性的還好，如果是惡性的話，就算是買了保險，很可能會面臨得不到賠付的尷尬局面，因為大部分的保障類保險都會把先天性、遺傳性的疾病納入免責范圍，而這就是我們順利理賠的攔路虎！學姐今天就跟大家捋捋，先天性、遺傳性疾病買保險的免責與賠付，在此之前，我還整理了很多買保險需要注意的問題，建議小白要先看看：

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本文要點：

• 先天性、遺傳性疾病是指什么？為什么不賠？

• 免責條款對保險理賠是否有很大的影響？

一、先天性、遺傳性疾病是指什么？為什么不賠？

先天性疾病是在胎兒期得的，也就是胎兒在子宮內(nèi)的生長發(fā)育過程中，受到外界或內(nèi)在不良因素作用，致使胎兒發(fā)育不正常，出生時已經(jīng)有表現(xiàn)或有跡象的疾病。如：風疹病毒感染引起的畸形、先天性髖關節(jié)脫位等。

遺傳性疾病是指父母親的精子或卵子發(fā)育異常，而導致胎兒發(fā)生器質(zhì)性或功能性的不正常。這種病可以出生后就表現(xiàn)出來，也可以生后長到一定年齡時才表現(xiàn)出來。如：精神病是可以遺傳的，多數(shù)到青春期才開始發(fā)病。

除了這兩類疾病，學姐整理了重疾險得不到理賠的一些疾病的坑，感興趣可以先看看：

重疾險究竟保哪些疾病？不知道這些千萬別亂買！weixin.qq.275.com

就目前來說，重疾險、以及絕大部分醫(yī)療險，對先天性、遺傳性疾病都是免責處理的，也就是說患有先天性、遺傳性疾病的話，就算投保了保險，保險也不會賠。

以下是某款重疾險產(chǎn)品的免責條款截圖：

可以看到，先天性、遺傳性疾病還是加粗體的存在，這項也是市場上同類產(chǎn)品的慣例。

但是有部分疾病是不受這個免責條款影響的，這些疾病的理賠標準會在具體定義的地方做詳細的標注，例如媽咪保貝的嚴重甲型及乙血友病就是不受這個先天性、遺傳性疾病的限制：

那為什么大部分保險都對先天性、遺傳性疾病進行免責處理呢？學姐整理了以下幾點原因：

1、風險發(fā)生概率：

我們現(xiàn)在買到的保險，其保費都是由保險精算師根據(jù)風險概率和風險大小等等復雜因素算出來的，目前僅由單基因缺陷引起的人類疾病就超過6000種，其他還有多個基因組異常、基因異常結合環(huán)境因素導致的疾病，還有未知的領域。如果把先天性、遺傳性疾病包括在賠付范圍之內(nèi)，那保險公司承擔的風險就是非常大，所以保險公司和行業(yè)為了風險可控，就把先天性、遺傳性疾病進行免責處理了。

2、保險公平性：

從概率上來說，先天性、遺傳性疾病人群如果能買到保險，那賠付的概率會比不帶先天性、遺傳性疾病的人群要高，那如果不進行免責處理，保險公司為了成本維護，那保險的保費就會水漲船高，對于不帶先天性、遺傳性疾病的人群來說，成本和風險就會被轉(zhuǎn)嫁到他們身上，這有違保險的公平性。

如果是現(xiàn)在身體狀況不佳的朋友，想要有一份保險保障，可以收藏這篇全面的干貨整理：

超全攻略：各類疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com

二、免責條款對保險理賠是否有很大的影響？

免責條款是指當事人約定的用以免除或限制其未來合同責任的條款。通俗來講就是，如果發(fā)生了免責條款里的情況，就算出險了，保險公司是可以不賠付的，所以投保人在簽訂保險合同時一定要看清上面的免責條款。

很多人在投保的時候雖然有看到免責條款的存在，但是不能很好地了解它是什么意思，難免擔心，投保后會面臨得不到賠付的困境。

這點其實可以放心，因為新保險法第十七條明確規(guī)定了：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

通俗來說，保險公司必須給投保人解釋清楚，也不允許有不清不楚的隱藏免責。線下投保時，看不懂條款的話就直接問代理人或者工作人員就好了。線上的話，也可以問詢商城客服或者問問專業(yè)人士的意見，有一些保險經(jīng)紀公司會有協(xié)助投保的服務，屆時直接尋求幫助即可。

其實對于免責條款，大家也不必過于擔心，因為保險公司也是要做風險調(diào)控的，只要我們事先了解清楚，問題不大。不過除了免責條款之外，還有幾點是需要注意的，建議先看看：

這樣的投保原則才正確！weixin.qq.275.com

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