學(xué)姐在做1v1方案配置的時(shí)候，經(jīng)常有小伙伴會問：為什么有的重疾險(xiǎn)只要三千多一年，有的重疾險(xiǎn)卻要上萬？

便宜的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是不是不靠譜？昂貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品才更好？

這些其實(shí)是很多人都非常關(guān)心的典型問題，那學(xué)姐今天就來給大家好好解答一番。

本文重點(diǎn)

>>保險(xiǎn)公司是如何定價(jià)的？

>>重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越貴越好嗎？

保險(xiǎn)產(chǎn)品是如何定價(jià)的？

如圖所示，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。

◆  純保費(fèi)

純保費(fèi)就是保障本身的費(fèi)用，它包含風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)。

>>風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)定價(jià)。

它是保險(xiǎn)精算師依據(jù)人的生命周期表，將不同年齡階段的人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率分別進(jìn)行計(jì)算，得出不同年齡階段的人相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

保險(xiǎn)公司再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來進(jìn)一步計(jì)算每個(gè)年齡階段的人，應(yīng)收取多少保費(fèi)，從而設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)定價(jià)。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)主要參考銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》來定價(jià)，因而各家保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)差異都比較小。

>>儲蓄保費(fèi)

儲蓄保費(fèi)一般出現(xiàn)在長期保險(xiǎn)中。一般長期保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)長可以選擇十幾甚至二三十年，且每年繳納的保費(fèi)數(shù)額是一樣的。

但由于通貨膨脹的存在，貨幣其實(shí)是在一直貶值的，這就意味著我們每年所交的保費(fèi)雖然看著數(shù)額沒變，但其實(shí)一直在逐年“減少”。

因此，保險(xiǎn)公司為了自身現(xiàn)金流的穩(wěn)定，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品模型，計(jì)算該收多少保費(fèi)時(shí)，就會把保費(fèi)調(diào)得虛高一些，以保證我們前期交的保費(fèi)，能夠比保險(xiǎn)本身的價(jià)值要高一些。

而多出來的這部分保費(fèi)，就是儲蓄保費(fèi)。

儲蓄保費(fèi)會進(jìn)入保單的現(xiàn)金價(jià)值中，讓保險(xiǎn)公司用來投資產(chǎn)生收益，同時(shí)又積存以備投保人退保和未來給付的責(zé)任。

以上就是純保費(fèi)的構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)用于支付理賠金，儲蓄保費(fèi)用來存入現(xiàn)金價(jià)值，產(chǎn)生投資收益，這兩者各司其職。

純保費(fèi)是真正用于保險(xiǎn)責(zé)任理賠的保費(fèi)，保障相近的保險(xiǎn)產(chǎn)品在純保費(fèi)上一般差距不會太大。造成保費(fèi)差距大的最主要原因，在于“非保障費(fèi)用”，就是附加保費(fèi)的不同。

◆  附加保費(fèi)

附加保費(fèi)包括渠道費(fèi)用、運(yùn)營成本、預(yù)留利潤等。

>>渠道費(fèi)用

渠道費(fèi)用通俗點(diǎn)說就是銷售傭金。

目前保險(xiǎn)有很多的銷售渠道，比如代理人、互聯(lián)網(wǎng)、電話銷售、銀行、保險(xiǎn)中介平臺等。

學(xué)姐之前也寫過一篇文章分析過這些銷售渠道的優(yōu)缺點(diǎn)，感興趣的朋友可以看一下：保險(xiǎn)有哪些銷售渠道，各自的優(yōu)缺點(diǎn)是什么？

這些銷售渠道保險(xiǎn)公司都是要支付傭金的，不同渠道的銷售費(fèi)用是不一樣的。

以保險(xiǎn)代理人銷售模式為例，為了賣出更多的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司給到代理人的傭金會比較高，那么銷售成本就上去了，產(chǎn)品定價(jià)就可能會高一些。

有些代理人為了促成保單的交易，還會采取返傭的手段違規(guī)操作。實(shí)際上這種操作是會影響到我們自身保障的，具體可以看看這篇文章：返傭，保險(xiǎn)行業(yè)的毒瘤。

相比之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺銷售的線上保險(xiǎn)，傭金相對低很多，那么保險(xiǎn)的價(jià)格就要低不少。

>>運(yùn)營成本

保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本主要包括員工工資、工作場所費(fèi)用（租金、水電費(fèi)等）、服務(wù)、廣告費(fèi)用等。

整個(gè)運(yùn)營成本中差異較大的部分體現(xiàn)在廣告費(fèi)用上。比方說眾所周知的四大險(xiǎn)企，我們來看看他們的廣告支出：

平均每天的廣告費(fèi)用要花幾千萬，這個(gè)數(shù)字還是挺嚇人的。羊毛出在羊身上，這些錢都會算到保費(fèi)里面去的。廣告費(fèi)用越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也會越高。

所以有個(gè)很有趣的現(xiàn)象，就是消費(fèi)者花了大價(jià)錢，去購買“大公司”的產(chǎn)品，“大公司”再用多收的費(fèi)用去經(jīng)營廣告宣傳，繼續(xù)把品牌“做大”，再以“大公司”的名義去吸收更多的保費(fèi)。

這里為什么要給“大公司”加個(gè)引號呢？

因?yàn)槠鋵?shí)這里的大，只是因?yàn)樾麄鞫?，消費(fèi)者聽到的次數(shù)多而已。如果真的細(xì)看注冊資本金、保費(fèi)收入等等，其實(shí)有很多低調(diào)而實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，建議大家看看這篇文章：世界五百強(qiáng)背景為啥到了保險(xiǎn)行業(yè)就成小公司？

除了廣告費(fèi)用以外，如果保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越多，那他們的租金與員工工資等花費(fèi)肯定也會更多，這樣也會推高保險(xiǎn)整體價(jià)格。

因而目前有一些保險(xiǎn)公司主打互聯(lián)網(wǎng)市場，不在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，倒是可以節(jié)約不少成本。

>>預(yù)留利潤

預(yù)留利潤可理解為保險(xiǎn)公司計(jì)劃留出的利潤。

有些保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，希望有更多的預(yù)留利潤，對應(yīng)產(chǎn)品就會越貴，而有些公司希望薄利多銷，搶占更多市場份額，同類產(chǎn)品的定價(jià)就會低一些。

看到這里，相信你也明白了為什么保障相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的一年只要幾千，而有的卻要好幾萬。

有些人可能還是會說，保險(xiǎn)產(chǎn)品貴有貴的道理，便宜肯定沒什么好貨。是這樣的嗎？越貴的重疾險(xiǎn)真的就越好嗎？

學(xué)姐并不認(rèn)可這個(gè)觀點(diǎn)，其實(shí)有很多人有這樣的誤解也是陷入了重疾險(xiǎn)的誤區(qū)，下面學(xué)姐給大家分析一下。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越貴越好嗎？

◆  誤區(qū)一：越貴的產(chǎn)品保障越好

有些人不知道該怎么分辨一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，理所當(dāng)然地用價(jià)格來簡單的衡量，認(rèn)為昂貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障肯定又多又好，“便宜”的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障肯定不好。

這種想法十分片面，也不理性。

重疾險(xiǎn)是一種高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，最高發(fā)的25種重大疾病，保監(jiān)會統(tǒng)一制定了賠付標(biāo)準(zhǔn)，幾乎所有產(chǎn)品都是一樣的，這些病種已經(jīng)就占據(jù)了 95% 的理賠。

因此市面上保120種重疾的重疾險(xiǎn)不見得比保80種的要好，有些產(chǎn)品看上去保障種類多，其實(shí)很有可能是拿一些不太可能發(fā)生的重疾寫進(jìn)條款湊數(shù)或者把1項(xiàng)疾病拆成3項(xiàng)，看似數(shù)量更多，實(shí)則變相漲價(jià)。

更有甚者，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會強(qiáng)行捆綁一些我們不太需要的附加保障，如終身壽險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)等，強(qiáng)行抬高產(chǎn)品的價(jià)格。

◆  誤區(qū)二：貴的產(chǎn)品理賠更寬松

有些代理人可能會說，別看小公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品更便宜，到時(shí)候會拖很久或者找各種理由想方設(shè)法不賠，還是貴的產(chǎn)品更安心更靠譜，服務(wù)會更好。

其中這種話是很不負(fù)責(zé)任的誤導(dǎo)性話語，保險(xiǎn)產(chǎn)品賠不賠明明是以條款為準(zhǔn)的，和價(jià)格沒有任何關(guān)系，不符合條款規(guī)定的，再貴的保險(xiǎn)也不會賠的。

因?yàn)楸１O(jiān)會對理賠時(shí)限有嚴(yán)格規(guī)定，各家保險(xiǎn)公司理賠周期都差不多，所以不存在貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠更寬松這一說法。

學(xué)姐總結(jié)

總的來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性是不能單靠價(jià)格來衡量的，“一分錢一分貨”對保險(xiǎn)來說并不適用。

有的人可能就要問了，保險(xiǎn)這么復(fù)雜，那我們該怎么用最少的錢買對的保險(xiǎn)呢？

一方面，學(xué)姐建議你多看看我們的文章，補(bǔ)充保險(xiǎn)知識，了解保險(xiǎn)條款，減少保險(xiǎn)信息的不對稱。

另外一方面，如果你不知道該怎么配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者發(fā)現(xiàn)自己以前買的保險(xiǎn)太貴或者不太合適，都可以向?qū)W姐咨詢哦~

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