中國人壽鑫享至尊年金險(xiǎn)自面世以來，就受到了普羅大眾的關(guān)注，話題熱度一直居高不下。最近有很多小伙伴都“蠢蠢欲動(dòng)”，想要對(duì)這款年金險(xiǎn)下手。也有不少小伙伴給學(xué)姐留言評(píng)論，“學(xué)姐，鑫享至尊怎么樣？值得購買嗎？”“學(xué)姐，鑫享至尊有沒有坑??？你能分析一下嗎？”

本文，我們一起來好好聊一下鑫享至尊，想要購買這款產(chǎn)品的小伙伴，學(xué)姐建議大家學(xué)姐以往寫過的一篇文章，里面全是關(guān)于買保險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn)，超實(shí)用，建議一定要看。

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• 鑫享至尊怎么樣？

• 買年金險(xiǎn)需要注意什么？

鑫享至尊是中國人壽旗下的一款年金險(xiǎn)，中國人壽就不用多說了吧，保險(xiǎn)行業(yè)的老大，綜合實(shí)力常年穩(wěn)居國內(nèi)保險(xiǎn)公司第一名。中國人壽的實(shí)力毋庸置疑的，我們好好來看一下鑫享至尊這款產(chǎn)品會(huì)不會(huì)打中國人壽的臉，以下為鑫享至尊的內(nèi)容：

通過上圖可得知：

鑫享至尊（慶典版）是年金+萬能賬戶的形式，同時(shí)有身故保障，若是在保障期間內(nèi)身故，賠付已交保費(fèi)。鑫享至尊（慶典版）的保障期間為10年，是一款短期的年金險(xiǎn)。

1、利率

鑫享至尊繳費(fèi)期間分為3年和5年，若是選擇繳費(fèi)期間為3年，那么年滿第五個(gè)保單年度后，按保額確定年交保費(fèi)的60%給付年金；若是選擇繳費(fèi)期間為5年，那么年滿5個(gè)保單年度后，按保額確定的年交保費(fèi)的100%給付年金。

給大家舉例說明一下，30歲的老王買了一款鑫享至尊（慶典版），繳費(fèi)期間選擇5年，每年投10萬元，交滿5年后，第6年至第十年開始返現(xiàn)，每一年能拿10萬元，相當(dāng)于把前期投進(jìn)去的錢都拿回來了，在最后一年還能拿到返還3.88萬元的利息。

鑫享至尊（慶典版）對(duì)外宣稱年化利率有5.3%，可是，學(xué)姐再怎么算，IRR實(shí)際收益率只有1.44%，這個(gè)差距就有點(diǎn)大了。

以下為IRR實(shí)際收益率的圖表：

通過上圖可見，按3年繳費(fèi)，收益率為1.68%；按5年繳費(fèi)，收益率為1.44%。無論是按3年繳費(fèi)還是5年繳費(fèi)，收益率都不能達(dá)到宣傳使時(shí)說的5.3%那么高。

只有1.68%和1.44%這么低的利率，這和將這筆錢放進(jìn)銀行有什么區(qū)別。

年金險(xiǎn)的產(chǎn)品那么多，究竟該怎么進(jìn)行選擇？學(xué)姐都已經(jīng)幫大家準(zhǔn)備好了，你想要知道的年金險(xiǎn)都在這里了。

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2、萬能賬戶

年金險(xiǎn)一般都會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，鑫享至尊（慶典版）也不例外，可以附加一個(gè)萬能賬戶，年金+萬能賬戶這樣的形式很常見的。

若是你不急這用這筆返還的年金，那么可以把這筆返還的錢放進(jìn)萬能賬戶，實(shí)現(xiàn)第二次收益，將利率放大。

換言之，如果你選擇3年繳費(fèi)期間，那么在第五周年開始返現(xiàn)時(shí)，才能將這筆錢放進(jìn)萬能賬戶，按5年繳費(fèi)期間也是一樣的。

鑫享至尊（慶典版）萬能賬戶的保底利率為2.5%，這意味著不管經(jīng)濟(jì)環(huán)境再怎么差，萬能賬戶的利率都不會(huì)低于2.5%。目前最低的保底利率為1.75%，最高為3%，中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定了這個(gè)保底利率是不能超過3%，鑫享至尊（慶典版）萬能賬戶的保底利率做得還是可以的。

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3、初始費(fèi)用

購買萬能賬戶，保險(xiǎn)公司是會(huì)收取一定初始費(fèi)用的，這筆錢作為保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。對(duì)于這筆費(fèi)用的收取，鑫享至尊（慶典版）是這樣規(guī)定的，對(duì)于一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)，初始費(fèi)用比例為3%；對(duì)于轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)費(fèi)，初始費(fèi)用比例為1%；對(duì)于每筆費(fèi)用追加保險(xiǎn)費(fèi)，初始費(fèi)用比例為3%。

初始費(fèi)用的收取，相當(dāng)于是你將錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司雇人幫你打理，將這筆錢實(shí)現(xiàn)利益最大化。

1、看內(nèi)部收益IRR

保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)吹捧年金險(xiǎn)的利率，但是有時(shí)候發(fā)現(xiàn)到手的卻是另外一回事。

年金險(xiǎn)的收益很重要，大家都想買一款收益比較高的年金險(xiǎn)，主要看內(nèi)部收益，學(xué)姐教大家一個(gè)計(jì)算內(nèi)部收益IRR的辦法，大家可以在EXCEL表格里面輸入支付的保費(fèi)和可以領(lǐng)取的年金，這些數(shù)據(jù)輸入后，再將選擇IRR公式，就能得到內(nèi)部收益率。學(xué)會(huì)這個(gè)，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司拿高利率來騙你。

年金險(xiǎn)除了收益這一點(diǎn)可能會(huì)被業(yè)務(wù)員坑之外，還有一些地方，是值得留個(gè)心眼的，學(xué)姐都已經(jīng)幫大家準(zhǔn)備好了，趕緊過來看一下吧。

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2、用閑置的錢去買

年金險(xiǎn)前期的投入比較大，一定要有足夠多的金錢用來投入，學(xué)姐建議用閑置的錢去買年金險(xiǎn)。預(yù)留好備用的錢，以防萬一。若是到時(shí)急需用錢，年金險(xiǎn)還沒開始返現(xiàn)，想要退保的話，損失會(huì)比較大。

3、想清楚需求

相信有不少人說，年金險(xiǎn)的收益那么低，我還不如去炒股或者買基金呢，而且保障又那么少。買年金險(xiǎn)之前一定要想要自己到底最需要什么，要是想要保障疾病，建議購買人身健康保險(xiǎn)；若是想高收益的話，可以炒股或者基金。

綜上所述，鑫享至尊（慶典版）這款年金保險(xiǎn)并不怎么樣，收益率并沒有像宣傳那么高，內(nèi)部收益率甚至可以說很一般，要是不附加萬能賬戶的話，還不如將這筆錢放進(jìn)銀行。

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