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信泰·如意尊,目前最好的增額終身壽險之一

 分類:投保攻略

從去年的信泰·如意享開始,年金險掀起了一波退市潮。

也越來越多人意識到,理財險無可替代的地位:

比收益,傳統(tǒng)的低風(fēng)險理財產(chǎn)品都沒有如意享那么持久耐撕。

比安全,各種股債基都做不到長達(dá)幾十年的4%復(fù)利。

在這個后4.025%年金時代,一些公司將增額終身壽險也設(shè)計成了兼具保障功能的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

學(xué)姐這篇文想聊聊一款終身壽險,也許是這波年金險浪潮褪去后最好的選擇——信泰·如意尊。

一、什么是終身壽險?

壽險的賠償責(zé)任很簡單,身故/全殘,就能提供一筆賠償金。

根據(jù)保障期限不同,可以分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險偏保障,終身壽險偏理財or傳承,兩者的定位和功用不太一樣。

在保障沒做全的情況下,定期壽險的價格更便宜,更適合普通家庭。

終身壽險更適合有投資需求的中產(chǎn)階級家庭,解決財富傳承、未來養(yǎng)老或子女教育問題。

終身壽險有兩種:

定額終身壽險:合同載明保障責(zé)任,后續(xù)不再發(fā)生變化的產(chǎn)品;

增額終身壽險:保額會隨著時間增加的壽險產(chǎn)品,而且增長幅度會寫入合同。

今天要說的信泰·如意尊就屬于增額終身壽險,隨著時間的推移,保額累積增加。

為什么說終身壽險有養(yǎng)老或者教育資金儲備的功能呢?

它不像傳統(tǒng)的年金險,達(dá)到規(guī)定期限能自動返還年金。

終身壽險本質(zhì)上就是一筆以3.5%利率進(jìn)行復(fù)利的「儲蓄款」,領(lǐng)取它的方式有兩種:

  • 被保人身故/全殘

  • 減保取現(xiàn)/退保

每一款終身壽險,背后都會有收益計算,我們投入的錢最后能產(chǎn)生多少收益,就看退?;驕p保取現(xiàn)那一刻的現(xiàn)金價值到底是多少。

身故或全殘是壽險的基本功能,如意尊這款增額終身壽險,后期的現(xiàn)金價值非常高。

被保人能活多久,保障時間就有多久,現(xiàn)金價值也一直在利滾利。

這樣一來,終身壽險就相當(dāng)于一個「儲蓄賬戶」。

可以通過減保、保單貸款、退保等方式來獲得收益。

不一定非要身故全殘才能領(lǐng)到錢。

當(dāng)需要用作子女教育、個人養(yǎng)老時,就可以用終身壽險來作為補(bǔ)充。

跟傳統(tǒng)型年金險一樣,成為一個現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

二、信泰·如意尊增額終身壽險

我們先看看這款產(chǎn)品的保障責(zé)任:

我們先看看如意尊的保障責(zé)任部分。

  • 身故/全殘

  • 航空意外保障

先看身故賠付,上面看上去各種計算很復(fù)雜的樣子。

大家可以這樣去理解:

在繳費(fèi)期內(nèi),身故賠付會比你交的保費(fèi)要高一點(diǎn),保證一點(diǎn)點(diǎn)杠桿作用。

在繳費(fèi)期結(jié)束后,現(xiàn)金價值攀升起來,很快就會與身故賠付保持一樣額度。

而航空意外險則是以乘客身份乘坐商業(yè)運(yùn)營的民航班機(jī),遭遇身故/全殘的意外傷害后可以得到一筆賠償金。

從以上保障責(zé)任來看,終身壽險的保障功能并不強(qiáng)大。

更重要的是它的現(xiàn)金增值、儲蓄的作用。

前面提到了,除了身故或全殘,還有減保/保單貸款/退??梢灶I(lǐng)取現(xiàn)金。

至于能拿多少錢,主要看現(xiàn)金價值累積額度。

現(xiàn)金價值就類似我們在銀行的「儲蓄賬戶」。

1.減保取現(xiàn)

假如A先生已經(jīng)繳費(fèi)20年,剛好小孩到了研究生深造的階段,缺一筆費(fèi)用支持。A先生就可以通過如意尊「減?!梗瑏砣〕鲆还P現(xiàn)金。

這個操作也可以看做是將如意尊的一部分進(jìn)行退保。

也就相應(yīng)會減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價值,剩余部分會繼續(xù)按照3.5%的復(fù)利進(jìn)行生息。

無論是給小孩深造用,還是自己想旅游玩玩,

都可以通過這個方式減保拿到一筆現(xiàn)金。

2.退保

退??梢砸淮涡园熏F(xiàn)金價值拿到手。

學(xué)姐把每10個保單年度的現(xiàn)金價值都做了一個收益計算,irr實際收益率在3.5~3.8%之間,非常不錯。

尤其當(dāng)現(xiàn)金價值累積起來之后,后期的收益爆棚。

79歲退保,可以一次性拿到514萬。

用來改善晚年生活,或者用作子女傳承,都是非常好的現(xiàn)金規(guī)劃。

3.保單貸款

如果不想減保,也不想退保,卻急需一筆錢。

這份終身壽險的保單就像一個優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),可以用作保單貸款。

最高可以借到現(xiàn)金價值的80%,目前最新的結(jié)算利率是5.85%。

跟房貸利率差不多,最長貸款時間6個月,用來救急足夠了。

4.萬能賬戶

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