隨著大家的保險意識日漸提升，不少人都開始關(guān)注保險，也通過各大渠道去了解了很多保險產(chǎn)品，但據(jù)我所知，很多人都還遲遲未下手？為什么會這樣？

為了得知原因，我調(diào)研了身邊的朋友以及七大姑八大姨，總算明白了，原來不是產(chǎn)品不合心意，也不是保費(fèi)太貴高攀不起，而是大家都害怕買了得不到理賠，看來保險理賠這個難題確實(shí)難住了大家呀，今天就來好好說道說道保險理賠這些事兒~正式分析之前先來學(xué)習(xí)下如何正確理賠的小技巧，看完不虧：

【保險理賠】又快又好的正確姿勢有哪些？不賠就盤TA!weixin.qq.275.com

• 保險理賠需要哪些資料

• 保險理賠的具體流程

• 哪些情況下保險公司不予理賠

正文開始前，我先說一句，理賠其實(shí)并沒有大家想象中的那么難，因?yàn)閲鴥?nèi)任何一家正規(guī)的保險公司和上市的保險產(chǎn)品都是經(jīng)過中國銀保監(jiān)會審核和監(jiān)管的，只要在保險合同生效的那一刻，就已經(jīng)產(chǎn)生了法律效力，如果保險公司無理拒賠，那就是在違法！當(dāng)遇到這種情況時，可以用這個方法讓他們乖乖理賠：

出現(xiàn)理賠糾紛的正確操作流程weixin.qq.275.com

一般人們都會買一些人身保險來保障人身風(fēng)險，最重要的莫過于這四大險種：重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險，那么這四類險種理賠時分別需要攜帶哪些資料呢？給你們大致說明一下：

1、普通醫(yī)療理賠：理賠申請書、身份證明、銀行卡、門診病歷、出院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票、醫(yī)療費(fèi)用清單、醫(yī)保（農(nóng)合）結(jié)算單；

2、重大疾病理賠：除第1點(diǎn)所述材料外，還需提供病理報告、醫(yī)療證明書等材料；

3、交通事故理賠：除第1點(diǎn)所述材料外，還需提供機(jī)動車駕駛證、行駛證、交通責(zé)任認(rèn)定書；

4、身故理賠：除第1點(diǎn)所述材料外，還需提供死亡證明、火化證明、戶口注銷證明、身故受益人的關(guān)系證明。

簡單來講，任何保險的理賠流程一般都分為以下幾步：

1、出險：出險后選擇二級或二級以上以上公立醫(yī)院進(jìn)行治療，并提醒下醫(yī)生自己有保險（醫(yī)療險），用藥方面考慮公費(fèi)用藥。

2、報案：出險后應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行報案，如實(shí)告知診斷情況以及入住的醫(yī)院，報案的及時性對保險公司來說很重要，會關(guān)系到能否順利理賠。

3、準(zhǔn)備理賠材料：出險后找保險公司理賠需拿上保險單、身份證、意外事故證明、病歷、費(fèi)用清單、醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票等第一大點(diǎn)所說的理賠資料，一定要準(zhǔn)備齊全。

4、申請：客戶出院后應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)將理賠申請書交給保險公司業(yè)務(wù)員，以便完成理賠申請。

5、審核：案件受理后，保險公司會對理賠材料進(jìn)行審核，對于復(fù)雜的案件需進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。客戶也可以通過官方系統(tǒng)進(jìn)行查詢，了解理賠的進(jìn)度。一般會審核以下四項(xiàng)內(nèi)容，如果都正常，那么很快就會打款了。

（1）看保單是否有效，即投保人是否繳費(fèi)正常；

（2）出險日期是否在保險期內(nèi)；

（3）檢查保單合同是否存在自始無效的情況；

（4）審核申請人資格、理賠材料完整、真實(shí)性。

6、履行賠付義務(wù)：保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

也就是說公司審核結(jié)束后，系統(tǒng)將自動給客戶發(fā)送短信通知，理賠金將在3個或其他規(guī)定日內(nèi)轉(zhuǎn)到客戶的銀行卡上。

需要注意的是，保險合同中會有明文規(guī)定哪幾種情況是不予賠付的，具體如下：

1、免責(zé)條款范圍內(nèi)的不予理賠

所有保險條款中都是有免責(zé)條款的，意思就是你如果是因?yàn)檫@幾類原因?qū)е碌某鲭U，保險公司一律不予理賠，我就以這款重疾險王者——達(dá)爾文3號的免責(zé)條款為例給大家說明一下：

像上圖中的違法行為、不可抗力事件導(dǎo)致的出險，保險公司為了防止道德風(fēng)險的情況發(fā)生，不予理賠也很正常。

2、未如實(shí)告知不予理賠

對于保險公司來說，有既往病史和無既往病史的發(fā)病率不同，為控制風(fēng)險，費(fèi)率也不同，有的情況甚至?xí)霈F(xiàn)拒保。而一些人隱瞞病情，不如實(shí)告知保險公司，或者帶病投保，這就違背了“最大誠信原則”，在法律層面，保險公司是有權(quán)要求不進(jìn)行賠付的。

所以在投保時一定要做好健康告知，不要等到?jīng)]辦法獲得賠付的時候再后悔，真到那時候，后悔藥都沒得吃！我這里給大家提供了幾個健康告知小技巧，大家可以學(xué)以致用起來：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3、等待期內(nèi)出險不予理賠

為防止騙保時間發(fā)生，市面上的保險都有一個等待期，也就是指在購買保險的一定時間內(nèi)，即便發(fā)生保險事故，保險公司也不會給予理賠。

一般來說，意外險沒有等待期，重疾險的等待期一般是90-180天，醫(yī)療險的等待期一般是30天，壽險的等待期也通常為90-180天，在這個規(guī)定的時間內(nèi)出險是不予理賠的。所以購買保險產(chǎn)品時一定要注意保障條款與合同說明。

想要看懂合同條款規(guī)定也不難，記住這篇文章中說的幾點(diǎn)注意事項(xiàng)就可以了：

教你辨別保險合同那些坑！weixin.qq.275.com

4、重疾險——未達(dá)理賠條件不予理賠

這里需要注意的是：重疾險的理賠是相對比較嚴(yán)格的，雖然重疾險的宣傳口號是“確診即賠”，但其實(shí)并不是這樣，這個口號就誤導(dǎo)了不少人，導(dǎo)致很多人以為只要確診重疾甚至大病就能立即獲得賠償。

重疾險的賠付是有分為以下具體三類情況的：

第一類“確診即賠”的典型如癌癥、肢體缺失、失明失聰?shù)龋档米⒁獾氖?，這里說的確診并非醫(yī)學(xué)上的確診，醫(yī)學(xué)上的確診只診斷名稱，而保險上的確診是指達(dá)到了理賠的標(biāo)準(zhǔn)。

第二類是實(shí)施了約定手術(shù)才賠，比如與冠心病相關(guān)的冠狀動脈搭橋術(shù)，重疾條款需要實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。而常見的治療方式支架植入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在重疾范疇，這些目前都涵蓋在絕大多數(shù)的輕癥里。

第三類是達(dá)到了某種特定狀態(tài)才賠，以腦中風(fēng)后遺癥為例，有的人雖然得了腦中風(fēng)，但可能后期恢復(fù)地很好，并不影響生活。而且是必須確診180天以上，而且后遺癥符合理賠條件，這種情況才會賠付。

重疾險的賠付是很嚴(yán)格的，千萬別以為得了所謂的大病就能賠。至于去理賠也是有講究的，不是隨隨便便就能得到保險公司的賠付，需要注意這幾個細(xì)節(jié)才行：

理賠資料一般有哪些？細(xì)節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

最后，看完之后是不是發(fā)現(xiàn)保險理賠也沒那么難，又不是洪水猛獸，我們總有辦法可以解決的，所以說在當(dāng)下仍未配置好保險的朋友們可以去放心購買啦~

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