實行了13年的重大疾病保險定義終于要修改了。

很多人問，到底是現(xiàn)在買保險更好，還是等新規(guī)落實了再買？

學(xué)姐的回答是——

保險趁早買，是永遠(yuǎn)不過時的真理。

理由：

• 早買早保障，風(fēng)險真空期我們承受不起；

• 新規(guī)并沒有改革重疾險的發(fā)生率及價格，該保障的病種都有，甚至更多；

• 新規(guī)降低了輕度甲狀腺癌的賠付額度；

• 輕癥賠付比例限定在20%；

• 你確定你的健康情況不會變化嗎？

這次重疾定義修改非常重要，下面再具體聊聊對我們有什么影響。

01 重疾數(shù)量從25種增加到28種

▎評價：良性

增加的三種病分別為：

• 嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭

• 嚴(yán)重克羅恩病

• 嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎

雖然這3種重病不在原來的重疾統(tǒng)一疾病列表里，但目前的重疾險產(chǎn)品都高達(dá)上百種病，大部分也囊括了這3種病。

只要不是買了特別坑的產(chǎn)品，都沒啥大影響。

從行業(yè)角度來說，統(tǒng)一了3種高發(fā)重疾定義是進(jìn)步，保險公司扯皮的空間進(jìn)一步縮小了。

但為啥不能是「嚴(yán)重冠心病」呢？？？

02 規(guī)范輕癥定義，限制賠付比例

▎評價：小遺憾

自從重疾險出現(xiàn)輕癥以來，一直都是粗放式管理。

各家保險公司自行定義輕癥，自行確定賠付比例，有保10種輕癥的，也有保50種輕癥的，有輕癥賠付20%的，也有輕癥賠付45%的。

測評自媒體也最愛拿高發(fā)輕癥來開涮，尤其幾年前國內(nèi)賣得最火的一款大公司產(chǎn)品，居然沒有「輕度腦中風(fēng)」，被連著噴了幾年才被輿論制服，最后補了這個病種到新款產(chǎn)品里。

事實證明群眾的眼睛是雪亮的。

這次新增的輕癥疾病分別是：

• 輕度惡性腫瘤

• 較輕急性心肌梗死

• 輕度腦中風(fēng)后遺癥

銀保監(jiān)會對于疾病的統(tǒng)一還是比較謹(jǐn)慎的，但最終入榜的也僅僅3種疾病，許多輕癥理賠經(jīng)驗還需要時間來驗證。

從疾病定義來看，學(xué)姐覺得這幾點讓我們「略有遺憾」：

• 原位癌被剔除出「輕度惡性腫瘤」的行列；

• 輕度腦中風(fēng)后遺癥理賠更嚴(yán)格細(xì)致了。

更重要的是，這3種高發(fā)輕癥，都被限制在20%的賠付比例。

這豈不是美了常年堅持20%賠付比例的大公司們？終于可以名正言順地說「老子就賠兩成」了？

倒是把輕癥賠付比例越抬越高的網(wǎng)紅重疾險有些無奈：

賠40、45%還錯了嗎？

03 擴(kuò)展、優(yōu)化重疾定義

▎評價：良性

4大高發(fā)重疾得到了擴(kuò)展，分別是：

重大器官移植術(shù)：增加小腸移植保障。

冠狀動脈搭橋術(shù)/心臟瓣膜手術(shù)：從「實施了開胸」的手術(shù)條件，替換為「切開心包」/「切開心臟」，意味著微創(chuàng)手術(shù)也能賠了。

主動脈手術(shù)：新增兩種手術(shù)，理賠范圍擴(kuò)大。

除了這4大高發(fā)重疾外，還有12種疾病也有微調(diào)，旨在讓定義更科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的檢查及手術(shù)條件。

那是不是新規(guī)落實以后的重疾定義，對消費者更友好呢？

是的，但是！

現(xiàn)在的重疾定義也一樣受到保護(hù)。

2019年12月實施的《健康險管理辦法》中第23條提到：

保險公司在健康保險產(chǎn)品中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)學(xué)技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。…被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

可以說修訂前的重疾產(chǎn)品是「腳踏兩條船」，符合原定義可以賠，萬一不符合也能用新版定義來賠——畢竟要符合通行醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)。

所以完全不用擔(dān)心現(xiàn)在買保險會吃虧。

04 甲狀腺癌被分級

▎評價：遺憾

此前一直傳言甲狀腺癌要被開除出癌癥的行列。

現(xiàn)在塵埃落定了，沒有開除——

只是被分級了，按輕重程度進(jìn)行分級賠付：

• 輕度甲狀腺癌屬于輕度惡性腫瘤

• 中度甲狀腺癌屬于嚴(yán)重惡性腫瘤

實際上還是降低了甲癌的賠付比例…原來患個甲癌，三天手術(shù)一星期出院，花費兩三萬，就能賠個幾十萬出來，經(jīng)常被戲稱為「喜癌」。

這種癌癥對身體傷害極小，確實也不應(yīng)該跟白血病、胰腺癌等更為嚴(yán)重的癌癥并列。

重疾定義是進(jìn)步了，壞消息是以后就沒有「喜癌」了。

畢竟甲狀腺癌是最高發(fā)的疾病之一。

有甲狀腺家族史的，建議…你懂的。

05 規(guī)范自行添加病種

▎評價：良性

雖然重疾規(guī)范病種的13年來都只有25種重疾。

但現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品有哪款低于100種的？有時候?qū)W姐看著某些魚龍混雜的病種真是哭笑不得：

• 嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

• 嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎

• 克雅氏疾病

• 雅克氏疾病

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