最近大家都在研究個(gè)人所得稅退還。

附加各種專(zhuān)項(xiàng)扣除后，一年下來(lái)能退不少稅。

其中有一個(gè)附加項(xiàng)是「商業(yè)健康險(xiǎn)」，很多人就會(huì)來(lái)問(wèn)，我買(mǎi)了商業(yè)健康險(xiǎn)呀，怎么沒(méi)有「稅優(yōu)碼」？

先給大家交個(gè)底，大家買(mǎi)的99.99%的商業(yè)險(xiǎn)都沒(méi)有稅優(yōu)碼。

只有「稅優(yōu)健康險(xiǎn)」這個(gè)特別的品種，才有。

一、稅優(yōu)健康險(xiǎn)到底能抵多少稅？

比我們想象中少得多。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)按2400元/年或200/月在稅前扣除，等于變相減少了個(gè)人所得稅。

計(jì)算公式為：

個(gè)稅繳納金額=（稅前工資－五險(xiǎn)一金－5000 －200）×適用稅率－速算扣除數(shù)

現(xiàn)在個(gè)稅起征點(diǎn)是5000元，相當(dāng)于提高了200元的起征點(diǎn)。

從上圖可以看出，5千~8千工資一年可以優(yōu)惠72元，8千~1.7萬(wàn)工資一年可以?xún)?yōu)惠240元。

哪怕你月入10萬(wàn)，每年也就優(yōu)惠個(gè)1千元的稅。

稅是節(jié)了，但這個(gè)額度就真是意思一下，沒(méi)什么太大意義。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保障怎么樣呢？

二、稅優(yōu)健康險(xiǎn)有什么保障？

稅優(yōu)健康險(xiǎn)是個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)的形態(tài)。

醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)很容易理解。

萬(wàn)能賬戶(hù)真是個(gè)讓人頭疼的玩意，明明就是個(gè)理財(cái)賬戶(hù)，一點(diǎn)也不萬(wàn)能，非要取名萬(wàn)能賬戶(hù)。

先看醫(yī)療險(xiǎn)部分，住院及前后門(mén)急診每年有20萬(wàn)報(bào)銷(xiāo)額度。特定門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用2萬(wàn)。

如果你是健康體：

終身保額80萬(wàn)，每年最高20萬(wàn)保額；

如果你是帶病體：

終身保額只有15萬(wàn)，每年最高保額4萬(wàn)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)是真正的保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)，最長(zhǎng)可以續(xù)保至法定退休年齡。

社保內(nèi)用藥100%報(bào)銷(xiāo)，社保外用藥80%報(bào)銷(xiāo)。

保障部分還不錯(cuò)。

每年2400元保費(fèi)，扣除掉用于醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)后，剩余部分就會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)：

萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率是2.5~3%。

以30歲為例，年繳費(fèi)2400元，扣除277元醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，剩余2123元就會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，每年可以賺取一定利息。

到達(dá)一定年齡后，萬(wàn)能賬戶(hù)就不再增加本金，但可以繼續(xù)累計(jì)生息，直到退休后，這筆錢(qián)可以用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)或者支付個(gè)人醫(yī)療費(fèi)。

整體來(lái)看，萬(wàn)能賬戶(hù)的作用也有限。

不能提前支取，只能退休后使用，而且額度也不高。

三、稅優(yōu)健康險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

這個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)在于：

1）可以帶病投保，既往癥也能賠。

無(wú)論是三高、糖尿病，還是一些常見(jiàn)的心腦血管疾病，都可以帶病投保，半公益性質(zhì)。

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都比較嚴(yán)格，帶病體很難購(gòu)買(mǎi)。而國(guó)家醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)上限又很難滿(mǎn)足大病醫(yī)療的費(fèi)用支出，用稅優(yōu)健康險(xiǎn)解決帶病體的一部分醫(yī)療費(fèi)用倒是不錯(cuò)。

為什么說(shuō)一部分？稅優(yōu)健康險(xiǎn)雖然可以從承保帶病體，但每年可報(bào)銷(xiāo)額度也只有幾萬(wàn)元。

2）無(wú)等待期，即刻生效，生效即刻理賠

今天買(mǎi)了，明天就能拿著醫(yī)藥單報(bào)銷(xiāo)。

3）真正保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)

停售、下架都可以繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)至退休，而且費(fèi)率會(huì)明明白白寫(xiě)到合同里，不會(huì)亂漲價(jià)。

說(shuō)完了優(yōu)點(diǎn)，也要細(xì)數(shù)下稅優(yōu)健康險(xiǎn)的缺點(diǎn)。

4）整體保額較低

健康體的年度限額是20萬(wàn)左右，終身限額80-120萬(wàn)。

以幾百元保費(fèi)的價(jià)格對(duì)比來(lái)看，比市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要差不少。

5）占用保費(fèi)不少

雖然每年交的2400元，有相當(dāng)一部分是進(jìn)入了萬(wàn)能賬戶(hù)。但這部分錢(qián)要一直到退休才能支用，等于占了2400元的費(fèi)用，只使用了10%用作醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用。

6）抵扣不了多少個(gè)稅

前面也算了，按收入不同來(lái)進(jìn)行抵稅，月入一萬(wàn)也就每年抵扣兩百多元。為了抵稅而購(gòu)買(mǎi)這個(gè)稅優(yōu)健康險(xiǎn)顯然沒(méi)必要。

最后總結(jié)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？

如果是帶病體，最好購(gòu)買(mǎi)。這樣的帶病投保的醫(yī)療險(xiǎn)，能給病人提供一些醫(yī)療費(fèi)用支持也是非常不錯(cuò)的。

如果你是健康體，為了給以后儲(chǔ)備一筆看病的錢(qián)，或者擔(dān)心以后百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較難續(xù)保，也可以投保。

只是稅優(yōu)健康險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)實(shí)在沒(méi)多少利潤(rùn)，也沒(méi)什么動(dòng)力去售賣(mài)，所以我們能接觸的購(gòu)買(mǎi)渠道并不多。

對(duì)于身體健康的普通人來(lái)說(shuō)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)只是個(gè)錦上添花的品種，想做好疾病保障，還是得靠重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

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