最近一周，保險行業(yè)炸鍋了。

因為部分3%的增額壽將于6.30下架，7.1就開始賣2.75%的產(chǎn)品。

這意味著，保險的預定利率很可能又要下調(diào)了。

我們回顧下這5年來的預定利率變化：

越來越低的利率，對我們有什么影響？

我們要怎么抓住這最后一波時代紅利呢？

01

利率為什么必然下調(diào)

利率下調(diào)，主要因為目前收益太高了。

一個產(chǎn)品要想給客戶3.0%，再加上其他各種成本，保險公司至少要賺4%以上。

但你想想這些年來，投資市場什么情況？

越來越多的機構和個人，都喜歡把錢挪到安全穩(wěn)健的渠道里了。

比如銀行存款、國債、保險。

但無風險的錢，也越來越不好賺了：

銀行5年定存目前利率是2.0%

50年期超長國債利率是2.53%

那保險公司自己都賺不到太多的錢，又怎么敢給我們太高的利率呢？

沒辦法，只能下調(diào)。

利率下行是個無法扭轉的趨勢，不止這一次，未來也還會繼續(xù)……

02

3.0%下調(diào)影響有多大

預定利率下調(diào)，主要影響的是長期險。

影響1：理財型保險，收益降低

如果預定利率下調(diào)到2.75%，理財險收益一定會全部打折。

你現(xiàn)在能看到的收益接近3.0%的增額壽、年金險，都會逐漸消失。

那復利從3.0%降到2.75%，差距有多大呢？

假設投入100萬，感受一下：

可以看到，10年后，到手的錢就會縮水3萬多。

30年后，又縮水17萬。

長遠來看，甚至會損失幾十萬、上百萬，等于少賺了一倍的本金。

但反過來，如果你抓緊機會上車，就比別人能多賺幾十萬~

影響2：保障型保險，價格上漲

上一次，預定利率從3.5%下調(diào)到3.0%時，

重疾險大約上漲了15%-20%，定期壽險大約上漲了3%-5%。

比如6000塊的重疾險，調(diào)整后，就變成了7000+。

這次漲價幅度未必完全一致，但我估計也差不了太多。

關鍵是保費上漲的趨勢，已經(jīng)確定了。

所以，3.0%的保險產(chǎn)品就是現(xiàn)在你能買到的天花板。

不管你是想買健康險還是儲蓄險，都一定要抓住最后的窗口期。

03

還有哪些產(chǎn)品可以撿漏

趁著3.0%的尾巴，我把市場上剩余的好產(chǎn)品過了一遍。

優(yōu)中選優(yōu)，給你們推薦一些性價比極高的保險。

首先是收益TOP級的增額壽。

我挑了3款傳統(tǒng)型+3款分紅型，以10萬5年交為例：

傳統(tǒng)型增額壽——

每一分錢都白紙黑字寫進合同，屬于買了就安心躺平的類型。

3款產(chǎn)品的增值速度都很快，5-6年就回本。

收益在早期和中后期最高的都是鑫璽越，IRR最高可達2.95%。

無限貼近3.0%紅線，屬于市場頂尖水平。

不過鑫璽越取錢有一點小限制，每年只能取出保費的20%，需要多取幾次才能取完。

介意的話就看歲享金生或星盈家(虎嘯版)：

長期收益2.9%+，取錢也靈活，綜合水平?jīng)]得說。

深入比較來看，歲享金生的收益更高一丟丟。

而星盈家(虎嘯版)綜合功能更齊全，支持附加萬能賬戶、養(yǎng)老社區(qū)、保單貸款、隔代投保、第二投保人、保險金信托等。

如果不知道自己更適合哪一個，來找規(guī)劃師給你一對一分析。

分紅型增額壽——

至少有2.2%-2.3%的收益會寫進合同，這里已經(jīng)勝過定期存款。

另外再加上分紅，預期收益就能達到3.5%-3.7%+。

不過買分紅險，不能只看表面上的數(shù)字，更多要看你信得過哪家公司。

我挑產(chǎn)品的時候已經(jīng)考慮到這點，挑的都是非常厲害+靠譜的保司——

悅享盈佳的保司是中郵人壽，大股東是中國郵政，重磅級央企。

星福家的保司是復星保德信，低調(diào)的中外合資大公司。

利多多3號的保司是招商信諾，招商銀行的親兒子。

再看它們過往產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率，也都達到了100%及以上。

實力+過往成績，這幾款都讓人很安心。

除了高收益預期，分紅險還有一些隱藏加分項。

比如說利多多3號的增值服務最出名，贈送全行業(yè)最頂尖的醫(yī)療護理服務，可供3人享受——

健康管家：健康咨詢無限次，養(yǎng)老養(yǎng)護指導每人每年1次院前救護：救護車費用，每人每年1000元院中護理：每人每年3天*24小時出院協(xié)助：專車護送到指定位置（200公里內(nèi)）院后護理：每人每年5天*24小時

覆蓋到了急診-住院-治療-康復的完整周期，非常實用。

接下來，我們再看很有可能漲價的重疾險和定期壽險。

重疾險目前最值得買的產(chǎn)品，就是達爾文9號：

我推薦達爾文9號的理由很簡單，就是保費夠低，保障夠好。

先說保費：

同樣保障水平下，達爾文9號是市場地板價，你找不到更便宜的了。

再說保障：

基礎的輕、中、重疾保障全都是頂格水平賠付，病種覆蓋也齊全。

還有各種附加責任隨你選，也都非常低價。

它還獨創(chuàng)了一個“重疾保費補償金”，如果繳費期內(nèi)出險，可以退還所有保費。

最近6.15-7.15期間，達爾文9號搞了個福利活動。

對于新投?？蛻?，免費贈送價值2.8萬+的五年護理服務，含金量很高。

具體產(chǎn)品細節(jié)，可以讓專家老師給你一對一詳細分析。

最后說說定期壽險，推薦目前最火爆的“臻愛2023兩全險”。

它主打一個“橫豎不吃虧”——

如果保障期內(nèi)出險，該賠多少就賠多少如果到期后沒出險，就把保費返還給我們

此外，臻愛2023兩全險還有幾個獨特的優(yōu)勢：

1.保障期限長最長能保到80歲，比起其他保到六七十歲的產(chǎn)品，保障強很多。

2.保障額度高開門紅期間，最高能買到400萬，高保額能讓家人的生活更有保證。

3.保障內(nèi)容全猝死、癌癥、水陸空交通意外身故，都可選額外賠。

雖然價格會比普通定壽貴一些，但它貴得很有價值。

我在這篇文章里做過具體測算，發(fā)現(xiàn)我們多交的那部分保費，等到返還回來時，收益率可以高達3.15%-3.89%。

比買增額壽還劃算，厲不厲害？

但因為3.0%隨時要消失，臻愛2023兩全險恐怕也隨時要拜拜了。

所以有需要的朋友，一定要抓緊時間沖。

這種時刻，我們絕對不要有僥幸心理，以為拖一拖、等一等無所謂。

預定利率一旦下調(diào)，就是時代的巨變。

一代有一代的紅利，錯過今天，可能就是錯過永遠。

如果你不想未來后悔和嘆息，就趕緊預約專家老師來咨詢吧。

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