最近「銀行停售大額存單」的事兒，鬧挺熱。

3年期、5年期的大額存單，各大銀行都在逐步停掉。

其實(shí)也是預(yù)料之中，現(xiàn)在銀行的凈息差太低，沒(méi)辦法。

但對(duì)很多朋友而言，實(shí)在難以接受。

我有位客戶老李，前幾天就狠狠吐槽了一番。

01

老李是一名忠誠(chéng)的「銀行信徒」。

早幾年在股市吃過(guò)虧，過(guò)后就變得非常求穩(wěn)。

他手里的大部分閑錢，不是存活期就是買大額存單。

在我這也只是配齊了家人的健康險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)是碰都不碰。

至今我都記得3年前老李拒絕我的言論：

① 銀行收益很高啊，有4%+

② 資金也靈活，想用能隨時(shí)拿出來(lái)

但現(xiàn)在，看著到期的大額存單，老李焦慮得不行。

收益越來(lái)越低不說(shuō)，想買還不一定能買得到。

部分銀行僅存的3年期大額存單，起存金額要幾百萬(wàn)。

大家可以理解為，額度只留給高凈值客戶。

氣死人，但沒(méi)辦法，銀行自己也要維持經(jīng)營(yíng)。

而且前段時(shí)間，還出現(xiàn)了個(gè)奇怪現(xiàn)象。

部分小銀行的存款利率，開(kāi)始出現(xiàn)「倒掛」。

5年期定存利率和3年期一樣，甚至更低。

錢存得越久利息反而越少，簡(jiǎn)直匪夷所思...

再加上最近，市場(chǎng)上又傳言說(shuō)要降息：

未來(lái)的存款利率走勢(shì)，真的不容樂(lè)觀。

02

就是在這個(gè)節(jié)骨眼上，老李來(lái)問(wèn)我：

-秋陽(yáng)啊，現(xiàn)在買理財(cái)險(xiǎn)收益還有以前那么高嗎？

我只能苦笑不說(shuō)話。

大環(huán)境如此，理財(cái)險(xiǎn)不可能逆勢(shì)而行，收益肯定降了。

但和銀行相比，理財(cái)險(xiǎn)依舊具有四大優(yōu)勢(shì)：

① 收益比存銀行要高

② 能鎖定長(zhǎng)期利率，不受外界影響

③ 安全+保本+剛性兌付

④ 拿錢方便

老李40萬(wàn)的大額存單，我給他做了兩個(gè)方案。

靈活支取型，復(fù)利收益3.7%

這款產(chǎn)品，是復(fù)星保德信—星福家(分紅型)增額壽。

它的收益由保底、分紅兩部分組成。

8萬(wàn)*5年交，以5歲兒子為被保人，保單擁有更長(zhǎng)增值周期。

先看保底部分，肯定能拿到手的復(fù)利收益，在2.3%+。

看起來(lái)吸引力不大，收益比傳統(tǒng)增額壽少0.6%。

但折合成單利也有4%+，比存銀行強(qiáng)太多。

再看分紅部分，按演示后期IRR能突破3.7%+。

這筆錢發(fā)揮多大作用？我給老李演示了下：

13-19年，每年拿2萬(wàn)補(bǔ)貼孩子生活

25-26年，拿12.8萬(wàn)給孩子籌備婚禮

30-65年，每年拿3.2萬(wàn)給老李養(yǎng)老

累計(jì)領(lǐng)取142萬(wàn)，解決了子女教育、婚嫁，自己養(yǎng)老，

這時(shí)候，賬戶里都還剩下17.4萬(wàn)繼續(xù)利滾利。

當(dāng)然，分紅收益并不確定，這是眾所周知的。

老李也提出了疑問(wèn)：

-星福家的分紅實(shí)現(xiàn)率有多少？

-會(huì)不會(huì)最后收益比傳統(tǒng)增額壽還低？

就現(xiàn)有數(shù)據(jù)來(lái)看，星福家的分紅還是很有看頭。

a、股東實(shí)力(復(fù)星集團(tuán)、美國(guó)保德信金融集團(tuán))

b、投資收益水平(近三年投資收益率為4.64%)

c、過(guò)往產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率(全都在100%及以上)

d、保司經(jīng)營(yíng)狀況(全部符合監(jiān)管要求)

具體內(nèi)容很多，大家直接戳這里→保司介紹

簡(jiǎn)單倆字總結(jié)，靠譜。

而且我算過(guò)，只要分紅實(shí)現(xiàn)率＞38%，星福家就能跑贏傳統(tǒng)增額壽。

用少拿0.5%的保證收益，去博取1%+的預(yù)期收益，

老李表示接受，而且產(chǎn)品封閉期就5年，也讓他更有安全感。

如果你也和老李一樣對(duì)星福家感興趣，可以直接→點(diǎn)這里，

輸入自己的年齡，選擇繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期，就能測(cè)算收益。

特別提醒：星福家將于4月30日晚24:00下架，不到6天時(shí)間。

有意向的朋友一定要抓抓緊，別等錯(cuò)過(guò)再來(lái)后悔。

當(dāng)然，如果你不太能接受這種帶分紅性質(zhì)的產(chǎn)品，

那固定收益的傳統(tǒng)型增額壽，會(huì)更適合你。

比如昆侖健康—歲享金生，后期IRR也有2.9%+。

篇幅有限，我就不展開(kāi)了，感興趣的直接預(yù)約規(guī)劃師咨詢。

固定領(lǐng)取型，復(fù)利收益3.7%

除了「靈活支取型」，我還給老李做了「固定領(lǐng)取型」方案。

推薦的是富德生命—鑫禧年年尊享版：

本質(zhì)是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，能提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

只要活著就能一直領(lǐng)錢，不用擔(dān)心老了沒(méi)錢花的尷尬局面。

還是40萬(wàn)本金，8萬(wàn)*5年，以方案一(高領(lǐng)取版)為例。

老李65歲退休開(kāi)始，每年領(lǐng)52160元，折合4347元/月。

加上本身的社保養(yǎng)老金，養(yǎng)老生活可以很安逸。

到88歲，能額外領(lǐng)1倍年金的祝壽金；

到90歲，累計(jì)已領(lǐng)140.8萬(wàn)，IRR=3.46%；

到100歲，累計(jì)已經(jīng)192.9萬(wàn)，IRR=3.72%。

活得越久，綜合收益也就越高。

而且鑫禧年年尊享版，還可以對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)—大愛(ài)書院。

如果退休后想擁有更好的居住環(huán)境和專業(yè)服務(wù)，這是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

不過(guò)養(yǎng)老年金險(xiǎn)區(qū)別于增額壽，領(lǐng)取相對(duì)死板。

老李這份保單，要到65歲才會(huì)開(kāi)始發(fā)錢。

所以如果是更注重資金靈活性，買增額壽更合適。

又或者想二者兼顧，可以看看鑫禧年年尊享版(方案二)。

既有固定的年金領(lǐng)取，又有高現(xiàn)價(jià)可以支取。

有需要的朋友，可以直接預(yù)約規(guī)劃師咨詢深入了解。

03

老李最后和家人商定，后續(xù)再拿出10萬(wàn)來(lái)，

總計(jì)50萬(wàn)，星福家、鑫禧年年尊享版(方案一)各投25萬(wàn)，

既能鎖定高利率，又能滿足子女教育、婚嫁、自己養(yǎng)老等必要開(kāi)支。

不得不說(shuō)，非常明智hhh~

今年以來(lái)，我一直在強(qiáng)調(diào)配置理財(cái)險(xiǎn)的重要性。

不為別的，就是為了能對(duì)沖未來(lái)的經(jīng)濟(jì)放緩，

利率一天天下行，至少理財(cái)險(xiǎn)能幫我們保住錢袋子。

我自己，也早就已經(jīng)75萬(wàn)上車了，

所以還在觀望的朋友，抓抓緊。

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