最近我有個客戶出險了甲狀腺癌，賠了50萬。

他覺得挺意外的，

明明只是動了個小手術(shù)，花了兩三萬，卻能賠那么多。

原來啊，他是趕在舊重疾定義的最后一波，買的重疾險。

一、

當(dāng)時買的是達爾文3號(已下架)，甲癌是按重疾來賠付的。

我說他買的挺及時，要是晚一個月買，這次的理賠就只能按輕癥來算，

賠30%，也就是15萬了。

當(dāng)然啦，當(dāng)成輕癥來賠也有好處，就是重疾險合同不會結(jié)束。

仍然會有重疾、中癥和輕癥的保障在，并且后續(xù)保費不用再交了。

而他這個當(dāng)成重疾出險的話，又是單次賠，合同已經(jīng)結(jié)束了...

這么一說，他很擔(dān)心后續(xù)的保障問題，問還能買重疾險嗎？

其實他的疑問，有很多小伙伴都問過。

一般患過癌癥，就跟重疾險呀，壽險呀基本絕緣了。

但要是得的是甲癌，還是有機會的。

因為甲癌被稱為“喜癌”，是所有癌癥里面癥狀最輕的，

所以一些保險公司的核保規(guī)則，會放寬不少。

具體能不能買，主要看以下三點：

一是病理類型。

甲狀腺癌主要分為四種：乳頭狀癌、濾泡狀癌、髓樣癌和未分化癌。

其中，乳頭狀癌最為常見，占全部甲狀腺癌的 85%左右。

它的惡性程度低，術(shù)后治愈率很高。

二是術(shù)后康復(fù)情況。

術(shù)后有無淋巴轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)移的數(shù)量多少，甲狀腺功能復(fù)查結(jié)果是否正常。

以及是否有腫塊、包塊或結(jié)節(jié)等，這些都會影響核保的結(jié)果。

三是術(shù)后時間。

不同保險公司的要求不同，不過通常要等半年以上。

我查了下某款重疾險的核保，它對甲狀腺癌術(shù)后要求是——

無轉(zhuǎn)移，復(fù)查結(jié)果無異常，且要看甲狀腺超聲和頸部淋巴復(fù)查情況，至少6個月后可以嘗試投保。

結(jié)合以上幾點，

上面來找我咨詢的那位客戶，他一、二點都符合。

但甲狀腺癌術(shù)后才3個月，暫時是沒辦法投保的。

可以等待一段時間，看看恢復(fù)情況。

二、

話說回來，已經(jīng)得過大病的人，想再買保險非常困難。

不過有好多人會覺得：

得過一次大病就夠倒霉了，怎么可能又得第二次呢？

這概率也太小了叭。

很無奈，實際情況就是這樣。

據(jù)統(tǒng)計，人這一輩子發(fā)生重疾的平均概率高于70%。

而得過重疾的人，身體狀況變差，抵抗力下降，再得重疾的概率也更高。

許多大病之間還會互相關(guān)聯(lián)。

就拿I型糖尿病來說，

它后續(xù)可能會導(dǎo)致雙目失明，也可能影響腎功能導(dǎo)致終末期腎病等。

所以，如果想要保障更全面。

可以買多次賠付，且理賠要求更寬松的重疾險。

比如說我前段時間聊過的守衛(wèi)者6號，

它保120種疾病，可賠付6次，每次賠100%保額。

按照我推薦的買法：

選上「中度疾病及輕度疾病保險金」，

35種中度重疾，40種輕度疾病，就能分別最多賠付6次，分別賠付60%和30%的保額。

30歲女性買50萬保額，保終身，30年繳費，每年6275塊。

性價比很不錯，比同類的多次賠重疾險要便宜不少~

這時候，我猜好多朋友會陷入糾結(jié)：

那守衛(wèi)者6號和單次賠的超級瑪麗9號比，選哪個呢？

我只能說，根據(jù)預(yù)算和身體情況選吧。

不過有一個原則可以參考：

那就是在重疾多賠幾次和買足保額之間，肯定是優(yōu)先買足保額。

畢竟第一次重疾拿到足夠的錢，才是最關(guān)鍵的。

比方說，30歲女性買超級瑪麗9號，保終身30年繳費，保額50萬，

所需保費是5065塊，要比守衛(wèi)者6號便宜20%左右。

如果附加上疾病關(guān)愛金，保費合計6315塊，就和守衛(wèi)者6號價格差不多。

此時在60歲前患重疾的話，它能一次性拿到保額50*1.8=90萬元。

所以啊，如果是在預(yù)算有限的情況下，

我倒覺得老老實實選擇單次賠的超級瑪麗9號，也沒啥毛病。

另外，插句題外話：

得過大病買不上保險，還有一種解決方案——

那就是準(zhǔn)備一筆→疾病兜底金

簡單說就是把買重疾險的錢，用來買增額壽。

利用它的復(fù)利增值效果，從而平替重疾險甚至超越重疾險。

具體方案，大家可以戳藍字回顧復(fù)習(xí)哦~

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