朋友們，最近分紅險算是逆襲成功了。

我看代理人、各大平臺、自媒體號都在推。

確實，在利率不斷下行的今天，

有保底，又能搏高收益的分紅險確實香。

但是吧，越火越要擦亮你的雙眼。

不然一不小心，就很容易掉坑里了...

坑一：分紅部分收益不保證

前兩天收到個咨詢，有客戶說在某平臺買了一款3.58%的增額壽。

我倒是挺好奇，現(xiàn)在哪還有收益超過3.5%的產(chǎn)品。

結(jié)果一瞅，竟然明目張膽拿分紅險當純增額壽賣。

它宣傳的是，「保證收益3.58%」。

這不純純拿咱們消費者當大聰明嘛...

分紅險的收益率，由保證+分紅2部分組成，而分紅部分是不保證的：

收益是很誘人，但你得承受一定程度的波動。

有人要問了，既然有波動，那我還不如自己去買股票基金？

等等，區(qū)別大著呢。

你想啊，直接買基金股票的好處是啥？

投資期咱們可以自由選擇長短，也有機會可以博取高收益，

但很考驗一個人的投資水平，和心態(tài)關(guān)系也很大。

畢竟投進去的錢，你得做好虧損的準備。

但你買分紅險，可以理解為買了一個固收+的基金或者股票。

不管市場咋樣，你都不會虧，

最差的情況，也有一個保底收益。

具體區(qū)別我做了張表，大伙可以瞅瞅↓

坑二：保額增長≠實際利率

這是以往聊增額壽，經(jīng)常存在的銷售誤導(dǎo)。

分紅險也一樣，

一些人宣傳分紅險的收益，號稱有3.5%、3.8%。

聽聽就行了，不要被帶偏哦~

其實人家說的這個3.5%指的是“保額增長”，并不是“實際利率”。

保額增長就是在基本保險金額的基礎(chǔ)上，按照一定比例每年遞增，

是被保險人身故/全殘后，才會賠付的錢...

沒啥參考意義。

我們需要考慮的是保單的價值，也就是能拿到手的錢。

坑三：預(yù)定利率和IRR是兩個東西

預(yù)定利率指的是，監(jiān)管給出的一個長期利率上限。

傳統(tǒng)增額壽和年金險現(xiàn)在是3%，分紅險是2.5%。

而IRR則是一款產(chǎn)品根據(jù)現(xiàn)金價值，計算出的實際收益率。

舉個栗子更清晰，我之前安利過的一生中意(分紅型)，

30歲男生買，如果年交10萬交5年，

不算分紅收益，它的保證收益(IRR)第60年可以跑到2.3%。

時間越長，IRR會越接近預(yù)定利率2.5%。

但不可能超過預(yù)定利率，這樣不符合監(jiān)管。

所以不要只盯著數(shù)字最大的那個，就覺得它能給那么多。

坑四：不挑保險公司

傳統(tǒng)的增額壽、年金險，

收益都是固定的，重點是選產(chǎn)品而不是挑公司。

而分紅險的分紅部分，是不確定的。

保險公司投資賺錢了，才能給我們分紅。

所以挑一個會投資、有實力的保司很關(guān)鍵。

這里有一個誤區(qū)，很多人會覺得好公司=大公司。

其實不然，之前我特地盤點過→高達60家保司的分紅實現(xiàn)率

結(jié)果「老七家」表現(xiàn)都很一般。

那如何評估一家保險公司的分紅險值得買呢？

一個是看產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，包括回本期、收益率等。

回本越快、收益率越高的，越值得入手。

另一個是看保險公司本身，

過往5到10年的平均投資收益率，越高越好。

還有一個就是看產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率，

7月1日開始，各個分紅險都要按新規(guī)公布自己的分紅數(shù)據(jù)。

基本在保險公司官網(wǎng)就可以查看。

坑五：隨便退保

分紅險本質(zhì)上也是儲蓄險的一種。

所以需要長期持有，用時間換收益。

還是以上面提到的一生中意(分紅型)為例，

我對比過不同繳費年限時，它的現(xiàn)金價值和IRR：

可以清楚看到，它是有一個回本期的。

就算加上預(yù)期分紅，也只是回本時間加快。

在沒回本前，如果你不想要了，

那退保只返還現(xiàn)金價值，此時現(xiàn)金價值＜所交保費，就會有損失。

所以買之前你就要想好，這是一筆較長期不能動的錢。

持有時間越長，收益越可觀。

秋陽的小感想：

總的來說，以上5個也不算是分紅險的坑。

對于真正有需求想買分紅險的朋友而言，這些都不是問題。

只不過收益是波動的，要做好期望值管理。

能接受，那你就有機會搏更高收益。

只想要高收益，又不想擔一點點風(fēng)險，現(xiàn)在行不通了...

還是那句話，了解好產(chǎn)品的基礎(chǔ)邏輯，就能少踩坑。

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