朋友們，最近幫一個(gè)讀者做了家庭保障方案。

本來(lái)挺順利的，但他愛(ài)人的異常指標(biāo)，實(shí)在有點(diǎn)多...

看來(lái)看去，這款買不了，那款也買不了。

搞得我不知道推薦啥產(chǎn)品好。

情況還挺典型的，寫出來(lái)跟大伙聊聊~

01

老吳今年42歲，他愛(ài)人今年40歲，女兒則剛滿10歲。

兩口子生活在北京，年收入30萬(wàn)左右。

一番溝通后，老吳和他女兒的身體情況都很健康。

我能直接推薦他們買性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

比如按照四大險(xiǎn)種的配置思路，我給老吳推薦的產(chǎn)品組合是：

超級(jí)瑪麗9號(hào)+臻愛(ài)2023+金醫(yī)保+小蜜蜂3號(hào)。

小孩子不需要定壽，所以給他女兒推薦的產(chǎn)品組合是：

小青龍2號(hào)+金醫(yī)保+小頑童5號(hào)。

Ps：具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)，大家可以點(diǎn)藍(lán)字回顧我的保險(xiǎn)清單哦~

可到他愛(ài)人這，就有點(diǎn)復(fù)雜了...

我拿到她的體檢報(bào)告后，腦瓜子有點(diǎn)嗡嗡的...

因?yàn)樯眢w有好多異常情況：

血脂偏高，血小板偏高，乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)，子宮肌瘤，

同時(shí)患有干燥綜合征正在服藥治療...

按照我的經(jīng)驗(yàn)，這種情況智能核保肯定沒(méi)戲。

我?guī)退麗?ài)人同時(shí)人核了好幾款產(chǎn)品，

包括重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等，保司的反饋都是拒保。

他不放棄，

應(yīng)該咨詢了不少保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，到處找保險(xiǎn)產(chǎn)品核保碰運(yùn)氣。

可是呢，通通給攔截了...留下了不少記錄呀。

就這樣懸在那里，挺無(wú)奈的。

但，也不是窮途末路了。

我說(shuō)你可以給你愛(ài)人買份增額壽，就當(dāng)做一筆疾病兜底金。

啥意思呢？

簡(jiǎn)單理解就是把買重疾險(xiǎn)的錢，用來(lái)買增額壽。

利用它的復(fù)利增值效果，從而平替重疾險(xiǎn)甚至超越重疾險(xiǎn)。

你想啊，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是啥？

杠桿對(duì)吧，我能用幾千塊錢，買到幾十萬(wàn)的保額。

但是，增額壽的復(fù)利增值，是不是也是一種杠桿？

是，它能把本金持續(xù)放大。

02

就這樣，我給老吳做了一個(gè)參考對(duì)比方案。

他愛(ài)人的情況，買【超級(jí)瑪麗9號(hào)】重疾險(xiǎn)保終身，再附加上額外賠和癌癥二次賠后，

50萬(wàn)基本保額，一年的保費(fèi)是10400元，

分20年交，總保費(fèi)是20萬(wàn)8000元。

而如果拿20萬(wàn)8000元來(lái)買【金玉滿堂3.0】增額壽，

一年存20800元，存10年(以女兒為被保險(xiǎn)人，復(fù)利時(shí)間更長(zhǎng))。

如上圖，在前期的時(shí)候，重疾險(xiǎn)是YYDS，

杠桿極高，還有額外賠，任何產(chǎn)品都取代不了。

到了后期，增額壽逐漸逆襲。

第36個(gè)保單年度，現(xiàn)價(jià)達(dá)到51萬(wàn)4513元，超過(guò)重疾險(xiǎn)基本保額50萬(wàn)；

第59個(gè)保單年度，現(xiàn)價(jià)超過(guò)100萬(wàn)，是重疾險(xiǎn)基本保額的2倍；

從某種程度上意味著，

只要36年內(nèi)不出險(xiǎn)，是不是越到后面增額壽險(xiǎn)的現(xiàn)價(jià)就越高。

萬(wàn)一得了大病，急需要一筆錢來(lái)治病，

你都不需要經(jīng)理賠報(bào)案的程序，跟保險(xiǎn)公司扯皮，

直接從增額壽保單中減保取現(xiàn)就行了。

又或者沒(méi)生病，這筆錢可以拿來(lái)當(dāng)養(yǎng)老金和教育金用。

增額壽之所以這幾年那么受歡迎，歸根結(jié)底就是很靈活，

啥時(shí)候都可以拿過(guò)來(lái)用一用。

不過(guò)相信大家也都看出來(lái)了，這個(gè)方案的缺點(diǎn)在于——

時(shí)間，你得保證36年內(nèi)不出險(xiǎn)。

可問(wèn)題這東西，誰(shuí)能保證誰(shuí)能預(yù)測(cè)啊。

所以啊，如果能買重疾險(xiǎn)，當(dāng)然還是首選重疾險(xiǎn)。

增額壽替代重疾險(xiǎn)，只能是一種備選方案。

我還給老吳安利了分紅型的增額壽，

試算了下，按照上邊同樣的情況，如果買一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)，

假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%，大概30年左右現(xiàn)價(jià)超過(guò)50w。

當(dāng)然啦，這是理想狀態(tài)下的收益。

對(duì)老吳來(lái)說(shuō)沒(méi)誘惑力，他更喜歡確定性的收益。

相信看到這，很多朋友都會(huì)覺(jué)得重疾險(xiǎn)更香啊。

沒(méi)錯(cuò)，但我前面說(shuō)了，他愛(ài)人沒(méi)得選啊。

因?yàn)樯眢w情況，幾乎被所有保險(xiǎn)拒之門外...

對(duì)他愛(ài)人來(lái)說(shuō)，這可能是獲得保障的另一種思路。

秋陽(yáng)的小感想：

對(duì)于已經(jīng)有了基礎(chǔ)重疾保障、或者買不了重疾險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，

這個(gè)做法真心值得借鑒。

將來(lái)萬(wàn)一生病了就拿出來(lái)看病，沒(méi)生病就當(dāng)存錢理財(cái)了。

不然你買不了保障，一直處于「裸奔狀態(tài)」也不是辦法...

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