學(xué)姐知道，很多人不光想著給孩子買保險(xiǎn)，也總想著給父母買保險(xiǎn)。但是給父母買比給孩子買難太多了，要么年齡問題，要么是身體健康問題，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)購買不了。

這篇文章教大家怎么給父母買好保險(xiǎn)：

本文重點(diǎn)

>>給父母買保險(xiǎn)須知

>>如何給父母配置保險(xiǎn)

>>老人保險(xiǎn)方案配置參考

給父母買保險(xiǎn)須知

年紀(jì)越大，患病概率越高，如果保險(xiǎn)公司不經(jīng)過篩選直接承保的話，肯定賠穿。畢竟保險(xiǎn)不是做慈善，為了控制高風(fēng)險(xiǎn)人群投保，保險(xiǎn)公司會(huì)從以下幾個(gè)方面對中老年人投保進(jìn)行限制：

◆  1.年齡

幾乎所有產(chǎn)品都會(huì)做年齡上的限制，不同險(xiǎn)種和產(chǎn)品的限制程度不一樣，健康保險(xiǎn)的年齡限制會(huì)大一些，比如大部分重疾險(xiǎn)到了55歲或者60歲以上就不能購買。

有些意外險(xiǎn)會(huì)稍微寬松一些，老年人腿腳不靈便，可以首先考慮購買。

◆  2.身體健康

父母的身體度過了這么多年的風(fēng)風(fēng)雨雨，有些毛病很正常，甚至在醫(yī)生眼中無大礙的健康問題，在保險(xiǎn)公司眼中就是拒絕承保的大問題。

一般患有高血壓、糖尿病這些慢性病就比較難買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)了。

◆  3.產(chǎn)品限制

到了一定年齡再購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)保額不高，繳費(fèi)卻很高，甚至出現(xiàn)繳費(fèi)比保額還高的“倒掛”情況。

保險(xiǎn)本身就是為了用小成本轉(zhuǎn)移大風(fēng)險(xiǎn)，合理利用保險(xiǎn)杠桿，有效轉(zhuǎn)移疾病及身故傷殘風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)過高或者倒掛就沒意義了。

了解完這些前提后，再去考慮給父母怎么買，有些客觀要承認(rèn)的問題是，年紀(jì)越大，確實(shí)離保險(xiǎn)越遠(yuǎn)了。

如何給父母配置保險(xiǎn)？

跟兒童購買保險(xiǎn)一樣，父母們首要的保障依然是醫(yī)保，醫(yī)?？梢越鉀Q許多基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用問題。

醫(yī)保雖好，但是它下有起付線，上有封頂線，對疾病、意外的保障也不夠全面，一些外購藥、自費(fèi)藥都是比較貴的，這就需要通過商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充了。

那么給父母買哪些商業(yè)保險(xiǎn)好呢？下面學(xué)姐就來給大家逐一分析：

◆  首先要考慮的是意外險(xiǎn)

老人腿腳不好，發(fā)生摔跤等意外風(fēng)險(xiǎn)比較大，并且不容易恢復(fù)，需要更長的修養(yǎng)期，甚至需要請看護(hù)來照料。

意外險(xiǎn)能夠提供意外傷殘/身故保障，因意外導(dǎo)致傷殘，可以拿賠付的這筆錢作為醫(yī)療費(fèi)用或者療養(yǎng)金。如果不慎跌倒扭傷、骨折脫臼，還能通過意外醫(yī)療保障報(bào)銷門診/住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

最重要的是，大多數(shù)意外險(xiǎn)無需健康告知，投保門檻低，且保費(fèi)便宜，因此意外險(xiǎn)是首要給父母配上的。

◆  醫(yī)療險(xiǎn)，解決大病治療費(fèi)用問題

如果父母年齡還不是很高，身體也比較健康，建議購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷因疾病或者意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷額度高達(dá)幾百萬，是對醫(yī)保很好的補(bǔ)充。

但是一般來說百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格，如果身體狀況和年齡都不符合了，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)——只能報(bào)銷治療癌癥的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，但是相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)的投保限制更小，健康告知更寬松，適合身體欠佳或年齡較高的人群投保。

◆  重疾險(xiǎn)，能買就趁早

重疾險(xiǎn)是給付型險(xiǎn)種，確診規(guī)定的重大疾病或達(dá)到約定條件，即可獲得賠付。

一旦父母罹患重疾，自己的工作/事業(yè)多少會(huì)受到影響，時(shí)不時(shí)請個(gè)假也是不小的經(jīng)濟(jì)損失。其次，父母在接受治療后，身體會(huì)比較虛弱，康復(fù)期需要人工護(hù)理，準(zhǔn)備營養(yǎng)補(bǔ)給，以及后期的復(fù)查、復(fù)診都是不小的開銷，而重疾險(xiǎn)就能對這部分經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

但是重疾險(xiǎn)也很看年齡和身體狀況，年齡限制比較緊，到了55歲或者60歲以上就很難購買到合適的產(chǎn)品，在不出現(xiàn)倒貼的情況下可以選擇健康告知較寬松的重疾險(xiǎn)。

如果買不了重疾險(xiǎn)的話，可以選擇防癌險(xiǎn)（給付型），同樣也只是提供惡性腫瘤保障。不過惡性腫瘤目前仍是世界上最高發(fā)的重疾之一，把惡性腫瘤這一重疾大頭給“盯緊”，還是能夠起到不錯(cuò)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用。

壽險(xiǎn)就不考慮給父母買了，兒女承擔(dān)起家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，父母可以不用購買。

養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣也是不建議購買，理財(cái)型保險(xiǎn)需要投入時(shí)間長，才能起到復(fù)利的作用，老人購買時(shí)間短，完全起不到養(yǎng)老的效果。

父母身體健康狀況良好，還是能夠選擇一些好的產(chǎn)品，但是如果父母身體欠佳，或者有既往病癥，那么需要考慮的因素就會(huì)比較多，建議找規(guī)劃師了解，學(xué)習(xí)如何合理配置保險(xiǎn)方案。

父母保險(xiǎn)配置方案參考

◆  父母年齡在55歲以下，且身體不錯(cuò)

如果父母身體還不錯(cuò)，可以買到重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的組合。

重疾險(xiǎn)選擇的是健康保2.0，20萬基本保額，保終身，這款產(chǎn)品保障全面，高發(fā)的輕癥、中癥、重疾覆蓋的都比較全；另外健康保2.0的健康告知也比較寬松，罹患過甲狀腺疾病、乙肝等都有機(jī)會(huì)承保！自帶被保人豁免功能也是非常實(shí)用的，如果在繳費(fèi)期確診了輕癥、中癥或者重疾，后續(xù)的保費(fèi)也不用再交了，保單依然有效。

關(guān)于健康保2.0更詳細(xì)的測評可以看這里：健康保2.0詳細(xì)測評（單次賠付地板價(jià)重疾險(xiǎn)）

醫(yī)療險(xiǎn)配置的是近期學(xué)姐最推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——臻愛無限2020（可點(diǎn)擊了解），它的保障內(nèi)容全面、細(xì)致，價(jià)格低且增加了特定既往癥保障與特殊門診擴(kuò)充至6大高發(fā)疾病，各方面都占優(yōu)勢，還有1萬元意外身故/傷殘保障責(zé)任。

亞太百萬人生意外險(xiǎn)，簡單且實(shí)用，意外身故/傷殘100萬保額，意外醫(yī)療3萬，0免賠，社保內(nèi)100%報(bào)銷，最大亮點(diǎn)有20萬猝死保障。

◆  父母年齡在55歲以下，但身體欠佳

如果父母身體欠佳，可以按把重疾險(xiǎn)更換為防癌險(xiǎn)（給付型），相對來說健康告知較為寬松，選擇的是瑞泰人壽的泰安心，基本保額20萬，保至100歲，同樣的附加了第二、三次惡性腫瘤賠付，另外這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是原位癌也可以賠付（30%基本保額），確診原位癌后可豁免保費(fèi)，其他保障依然有效！

醫(yī)療險(xiǎn)更換為防癌險(xiǎn)（報(bào)銷型），選擇的是陽光神農(nóng)，原位癌/惡性腫瘤治療費(fèi)用最高可報(bào)銷300萬，健康告知寬松，“三高”人群也能投保，還有一大亮點(diǎn)是6年保證續(xù)保，無需擔(dān)心身體變差或者產(chǎn)品停售而無法購買，對于買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的老人來說，能獲得基本的保障也是不錯(cuò)的選擇。

當(dāng)然如果父母身體健康狀況比較惡劣，連陽光神農(nóng)這款防癌醫(yī)療險(xiǎn)的核保都無法通過，那還是有其他產(chǎn)品替補(bǔ)的，可以選擇眾安的普惠e生防癌醫(yī)療險(xiǎn)，60歲前可投，特色是一條健康告知都沒有。

年齡越大，重疾發(fā)病率會(huì)大大增加，能買的保險(xiǎn)也就越少，不管是父母還是我們自己，都應(yīng)該趁年輕、趁身體健康趕緊補(bǔ)齊保障。

◆  父母年齡在55歲以上

年齡到了55歲以上，很可能已經(jīng)購買不了許多有健康要求的產(chǎn)品。盡管有些老人身體比較健康，但是由于年齡限制很多保險(xiǎn)也無法購買。這份保險(xiǎn)配置是希望能覆蓋55歲以上的癌癥/意外風(fēng)險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)（給付型）還是泰安心，如果不附加其他保障，這款產(chǎn)品60歲以上的老人最高可投保20萬保額，但如果附加了特定惡性腫瘤保障金或者惡性腫瘤多次賠付，最高只能選擇15萬保額；

孝心安老年意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品支持80歲以下的人投保，意外身故/傷殘保障20萬，意外醫(yī)療2萬，同樣也是0免賠！

最后提醒兩句，買保險(xiǎn)前不用帶父母去體檢，別到時(shí)候檢查出一些問題反而買不了保險(xiǎn)。

但如果已經(jīng)配齊了保險(xiǎn)，最好每年就帶父母去徹查一下身體，疾病一定是越早發(fā)現(xiàn)，治愈率越高，尤其現(xiàn)在前沿的醫(yī)療技術(shù)對許多絕癥的早期都有治愈能力了。

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