你有想過(guò)，以后老了用什么方式養(yǎng)老嗎？

社保養(yǎng)老金？子女給的贍養(yǎng)費(fèi)？還是準(zhǔn)備定投基金或者買(mǎi)銀行理財(cái)？

我覺(jué)得，這幾個(gè)都不是最優(yōu)解。

為什么呢？

你想啊，養(yǎng)老錢(qián)作為一筆剛性支出(必須要花的錢(qián))，起碼要安全穩(wěn)定，活多久領(lǐng)多久吧~

但以上除了社保養(yǎng)老金，試問(wèn)哪個(gè)能實(shí)現(xiàn)？

而單靠社保養(yǎng)老金那點(diǎn)錢(qián)養(yǎng)老，明顯不現(xiàn)實(shí)!

Ps：目前我國(guó)的養(yǎng)老金平均替代率只有40%出頭。

所以，提前備上一份穩(wěn)定增值的養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為補(bǔ)充，才是正解！

01

為了讓大家能夠買(mǎi)到最優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，

秋陽(yáng)每個(gè)月都會(huì)全面測(cè)評(píng)市面上的產(chǎn)品，綜合評(píng)估后，匯集成榜單。

本月上榜的有6個(gè)：

光明慧選養(yǎng)多多3號(hào)大富之家大盈之家福滿(mǎn)滿(mǎn)如意鑫享

直接看它們的綜合對(duì)比表。

投保規(guī)則大同小異，大家看圖就好。

最主要的，肯定還是收益和養(yǎng)老社區(qū)，得分成兩部分來(lái)對(duì)比。

02

收益方面，4個(gè)核心點(diǎn)：

① 每年能領(lǐng)多少錢(qián)？② 是否有保證領(lǐng)??？③身故能賠多少？④ 內(nèi)部收益率(IRR)高不高？

一、能領(lǐng)多少錢(qián)？

我們以30歲老吳為例，假定年交保費(fèi)10萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取。

不同繳費(fèi)年限、不同產(chǎn)品，每年領(lǐng)取的金額如下：

很明顯，養(yǎng)多多3號(hào)兩個(gè)版本交替領(lǐng)先。

保證領(lǐng)取10年版，躉交、3/5/10年交的年金領(lǐng)取最高；

保證領(lǐng)取20年版，則是15/20年交的年金領(lǐng)取更高。

很多人買(mǎi)養(yǎng)老金，就是為了退休后能每年按時(shí)領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)多少當(dāng)然是挑選產(chǎn)品考慮的重點(diǎn)。

因此喜歡高領(lǐng)取的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注下養(yǎng)多多3號(hào)。

而剩下的產(chǎn)品，領(lǐng)取雖然沒(méi)有特別突出，但也屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)：

光明慧選、大富之家和福滿(mǎn)滿(mǎn)之間收益差距并不算大，基本在千元左右；

唯有大盈之家和如意鑫享，收益差距要以萬(wàn)計(jì)算，

比如上圖同樣5年交，如意鑫享每年領(lǐng)取比養(yǎng)多多3號(hào)(10年版)少了36179元。

按正常國(guó)人平均壽命80歲算，20年下來(lái)，少領(lǐng)了72萬(wàn)多。

收益這么低，那它倆憑啥上榜？

因?yàn)榻K身有現(xiàn)金價(jià)值，且高。

現(xiàn)金價(jià)值在養(yǎng)老年金中有三個(gè)用處：其一是退保，其二是減保，其三是保單貸款。

一和三好理解，無(wú)非是退保退回來(lái)的錢(qián)以及貸款貸出來(lái)的錢(qián)，比別人高。

核心是搞懂減保。

而這兩款的核心優(yōu)勢(shì)就在于減保功能。

比如如意鑫享在領(lǐng)取年金前，要是突然需要用錢(qián)(大額購(gòu)物，旅行等)，可以減保取現(xiàn)。

大盈之家也一樣——

保單生效滿(mǎn)5年后，每年最多可減已交保費(fèi)的20%。

也就是說(shuō)，只要你想，不僅可以中途減保取現(xiàn)，甚至還能邊領(lǐng)年金邊減保，非常實(shí)用。

既具備了年金險(xiǎn)的功能，又帶有了增額終身壽險(xiǎn)的特色。

具體它倆現(xiàn)價(jià)有多高，我也找來(lái)了頂級(jí)收益的增額壽作對(duì)比：

可以看到，大盈之家和如意鑫享在70歲領(lǐng)取前的現(xiàn)價(jià)與增多多3號(hào)非常接近。

特別是如意鑫享，后期IRR高達(dá)3.47%，比市面上好多增額壽都高。

這倆可是養(yǎng)老年金險(xiǎn)啊，現(xiàn)價(jià)這么高，實(shí)屬罕見(jiàn)！

值得一個(gè)贊。

二、是否有保證領(lǐng)??？

所謂保證領(lǐng)取，是指如果被保人剛領(lǐng)取年金沒(méi)幾年就去世，會(huì)將保證領(lǐng)取周期內(nèi)，剩余未領(lǐng)的年金一次性返還。

上述6款產(chǎn)品，除了大盈之家和如意鑫享，其他都有保證領(lǐng)取期。

老吳投入50萬(wàn)，最低分別可領(lǐng)：

光明慧選，152萬(wàn)養(yǎng)多多3號(hào)(10年版)，86萬(wàn)養(yǎng)多多3號(hào)(20年版)，156萬(wàn)大富之家，153萬(wàn)福滿(mǎn)滿(mǎn)，152萬(wàn)

整體來(lái)看，養(yǎng)多多3號(hào)(20年版)領(lǐng)最多，其次是大富之家和福滿(mǎn)滿(mǎn)。

但，這并不意味著大盈之家和如意鑫享就不好。

畢竟它倆屬于高現(xiàn)價(jià)型年金。

其實(shí)每一款都獨(dú)具特色，各有優(yōu)劣。

三、身故能賠多少？

養(yǎng)老年金是終身領(lǐng)取的，活得越久越劃算。

但若英年早逝，投進(jìn)去的那些錢(qián)就打水漂了嗎？

別急，一般養(yǎng)老年金都是有身故保障的，我們一起來(lái)看看哪個(gè)賠得更多：

養(yǎng)多多3號(hào)(10年版)的身故賠付，僅僅持續(xù)到69歲...

是6款產(chǎn)品中最少的！

而大盈之家和如意鑫享則不同，無(wú)論啥時(shí)候掛了，都能賠，這點(diǎn)很不錯(cuò)。

至于剩余幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，身故保障都是持續(xù)到75歲左右。

市場(chǎng)平均水準(zhǔn)，無(wú)功無(wú)過(guò)。

四、內(nèi)部收益率(IRR)高不高？

IRR能反映出一筆錢(qián)的真實(shí)收益率，我們?cè)谟?jì)算增額壽和年金險(xiǎn)的時(shí)候經(jīng)常用到。

考慮到不同人對(duì)自己預(yù)期壽命不同，我選擇了80歲和100歲來(lái)測(cè)算IRR：

你發(fā)現(xiàn)沒(méi)？

光明慧選定期版IRR高達(dá)3.72%，比其他產(chǎn)品都要高。

到80歲時(shí)，這個(gè)收益率什么水平？

這么說(shuō)吧，當(dāng)下最火熱的增額壽，頂天了也才3.49%。

所以如果你想在60-80歲這期間領(lǐng)更多錢(qián)，光明慧選定期版肯定是最優(yōu)解。

80歲后，就是養(yǎng)多多3號(hào)(10年版)和福滿(mǎn)滿(mǎn)的天下了。

IRR分別高達(dá)4.42%和4.31%，

一個(gè)是單年領(lǐng)取最高，另一個(gè)是創(chuàng)新了一項(xiàng)祝壽金功能：

按照收益演算，

80歲，額外領(lǐng)76000元；90歲，額外領(lǐng)152000元；100歲，額外領(lǐng)228000元。

總之，這兩款更適合關(guān)注超長(zhǎng)期收益的朋友。

03

養(yǎng)老社區(qū)對(duì)比

除了看收益，豪華的養(yǎng)老社區(qū)也是許多朋友的心之所向。

本次榜單除了如意鑫享，其他5款都可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)：

光明慧選→光大養(yǎng)老社區(qū)

光大走的是平民路線，做的是讓普通人也住得起的養(yǎng)老社區(qū)。

旅居入住資格最低只要30萬(wàn)總保費(fèi)，過(guò)了猶豫期（15天）就能生效。

比如年交3萬(wàn)，交10年買(mǎi)了光明慧選養(yǎng)老年金，

換算下來(lái)，每月僅需2500元，就能鎖定旅居養(yǎng)老優(yōu)享權(quán)...很劃算。

而且，一張保單可以鎖定6個(gè)人的權(quán)益，包括投保人及其配偶，以及雙方父母。

它的養(yǎng)老社區(qū)長(zhǎng)這樣，類(lèi)似酒店式公寓：

社區(qū)內(nèi)的設(shè)施配套齊全，包括理療溫泉、臺(tái)球室、閱覽室和療養(yǎng)康復(fù)中心等。

那可選擇的地方多不多呢？

光大養(yǎng)老目前已經(jīng)覆蓋了50+座城市，100多家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

夏天你可以去青島避暑，冬天可以去三亞看海，全國(guó)各地到處旅游。

這樣的養(yǎng)老生活，你不期待嗎？

總之，相比其他保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)，光大的好處就是門(mén)檻低，性?xún)r(jià)比高。

感興趣的朋友可以看我之前的實(shí)地打卡→光大養(yǎng)老社區(qū)一日游

養(yǎng)多多3號(hào)、大盈之家、大富之家、福滿(mǎn)滿(mǎn)→大家養(yǎng)老社區(qū)

每次提到大家的養(yǎng)老年金，我都會(huì)夸一下他們的養(yǎng)老社區(qū)。

真的太豪了！

北京南二環(huán)、東三環(huán)、西二環(huán)，寸土寸金之地，皆有布局，真是大手筆。

就拿大家友誼養(yǎng)老社區(qū)來(lái)說(shuō)，離天安門(mén)廣場(chǎng)步行不到3公里，旁邊還有協(xié)和醫(yī)院、故宮、天壇......

與光大永明一樣，大家養(yǎng)老也主打低門(mén)檻入住。

最低25萬(wàn)總保費(fèi)，即可擁有四個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)入住資格。

大家的養(yǎng)老社區(qū)覆蓋率相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有光大高，但勝在各項(xiàng)資源都是頂配。

而且我收到消息，大家集團(tuán)已在全國(guó)多地選址完善社區(qū)布局。

后續(xù)說(shuō)不準(zhǔn)，就開(kāi)到你所在的城市了。

我們一起期待吧~

最后，為了方便大家選擇，我也給出一些購(gòu)買(mǎi)建議。

【福滿(mǎn)滿(mǎn)、養(yǎng)多多3號(hào)(保證領(lǐng)取10年版)】：適合家族有長(zhǎng)壽基因，或者對(duì)自己壽命比較自信的朋友。

前者創(chuàng)新了祝壽金保障，后者年金領(lǐng)取金額最高，長(zhǎng)命百歲的話(huà)IRR都在4.3%以上。

【養(yǎng)多多3號(hào)(保證領(lǐng)取20年版)、光明慧選、大富之家】：適合對(duì)長(zhǎng)壽沒(méi)有把握的朋友（就是普通人~）

這三款產(chǎn)品整體收益不俗，且保證領(lǐng)取20年，性?xún)r(jià)比很高。

【大盈之家、如意鑫享】：適合想要終身有錢(qián)領(lǐng)，中途有啥事，也可以另外取現(xiàn)辦事的朋友。

兩款產(chǎn)品終身有現(xiàn)價(jià)，身故保障優(yōu)秀，還能靈活減保。

秋陽(yáng)的幾點(diǎn)感想：

最近明顯感覺(jué)，咨詢(xún)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的人越來(lái)越多。

難道是官方試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金，反向助力了一波？

不管怎樣，養(yǎng)老，是每一個(gè)人都要面對(duì)的問(wèn)題。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。