大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽(yáng)~

每次我測(cè)評(píng)增額終身壽，你們下意識(shí)的反應(yīng)就是：

噢~你說(shuō)復(fù)利3.5%的那個(gè)啊。

其實(shí)增額終身壽的魅力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止3.5%的復(fù)利。

它的這6大功能，絕對(duì)能對(duì)你有所助益！

01

增額終身壽是個(gè)啥？

逐字拆解，增額終身壽就是“保障期終身+保額會(huì)增長(zhǎng)”的壽險(xiǎn)。

首先，它具有壽險(xiǎn)的基本保障功能，保身故/全殘。

其次，它具有理財(cái)功能，現(xiàn)金價(jià)值不斷復(fù)利增長(zhǎng)。

從2015年問(wèn)世，到2019年底展露頭角，增額終身壽一步步爆火。

根本原因嘛，自然是它兼具高收益、靈活性、安全性：

但事實(shí)上，增額終身壽還有很多功能大家都不知道。

02

6大獨(dú)有功能揭秘

【一、復(fù)利3.5%的活期存款】

拆開(kāi)兩部分來(lái)講：復(fù)利3.5%、活期存款。

先說(shuō)復(fù)利3.5%。

國(guó)債、大額存單等理財(cái)?shù)哪昊适菃卫?，這個(gè)大家都知道吧。

但增額終身壽不同，它鎖定的是復(fù)利。

以0歲的女寶為例，累計(jì)投入30萬(wàn)，后期IRR能達(dá)到3.49%的高度（并且這還是復(fù)利，折合成單利可比銀行理財(cái)高得多）：

而且，增額終身壽的收益不僅高，還固定。

買(mǎi)股票基金，誰(shuí)敢拍胸脯說(shuō)明天是漲是跌？但增額終身壽可以。

從保單生效起，往后20年、30年、40年的收益完全確定。

這穩(wěn)定性，哪個(gè)金融工具可以做到？

再來(lái)說(shuō)活期存款。

增額終身壽之所以靈活，靠的就是它的減保功能。

通過(guò)支取保單現(xiàn)金價(jià)值，滿足我們子女教育/婚嫁、自己養(yǎng)老等需求。

雖說(shuō)新規(guī)過(guò)后增額終身壽的減保限制比以前嚴(yán)，但寬松的還是有。

比如國(guó)聯(lián)人壽的康乾1號(hào)·益利多（青春版），可以在線操作，減保沒(méi)有保額、次數(shù)等要求，只要減保后保費(fèi)不低于2000元即可。

結(jié)合高收益+靈活支取，增額終身壽不就是頂配版的“余額寶”~

【二、避免離婚財(cái)產(chǎn)分割】

年輕人不愿意結(jié)婚，一則是壓力大，二則是現(xiàn)在的人太有心眼。

遇到人渣、離婚爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)爭(zhēng)得頭破血流的例子，實(shí)在不少。

上周閨蜜問(wèn)我：將來(lái)我女兒要是碰到渣男，離婚怎么才能保住她的錢(qián)？

不得不說(shuō)，當(dāng)媽了就是深謀遠(yuǎn)慮，已經(jīng)開(kāi)始想幾十年后的事情了。

但我還是認(rèn)真給了建議，買(mǎi)增額終身。

夫妻關(guān)系中，財(cái)產(chǎn)一般就分3種：婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)、夫妻共同財(cái)產(chǎn)、婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

想保住自己的錢(qián)，就得將財(cái)產(chǎn)盡量地轉(zhuǎn)化成自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

增額終身壽是怎么做到這一點(diǎn)的呢？

第一，沒(méi)結(jié)婚的朋友，可以買(mǎi)增額終身壽以保護(hù)自己的婚前財(cái)產(chǎn)。

只要在領(lǐng)證前完成繳費(fèi)，那么這份保單就屬于你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

第二，讓父母給我們投保，又或者讓父母給我們的孩子投保。

這樣即使我們婚變，這份保單也不會(huì)受離婚財(cái)產(chǎn)分割約束。

我看某書(shū)上很多廣東、福建的姐妹，就是買(mǎi)增額終身壽給女兒作嫁妝。

不得不夸，太機(jī)智了。

【三、充當(dāng)債務(wù)相對(duì)隔離工具】

這個(gè)和我上面說(shuō)到的避免離婚財(cái)產(chǎn)分割很相似，直接上法律條款：

大白話就是通過(guò)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保單架構(gòu)進(jìn)行設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)債務(wù)相對(duì)隔離。

舉個(gè)例子。

老劉自己有家小公司，但最近生意不太好。

為防止因破產(chǎn)等情況導(dǎo)致債務(wù)清算，老劉可以讓父親給自己的兒子投保。

也就是老劉的父親為投保人，老劉的兒子為被保險(xiǎn)人。

通過(guò)這種合法途徑，一定程度上能隔離自己作為父母的債務(wù)危機(jī)。

【四、保單貸款，滿足資金融通】

這項(xiàng)功能，增額終身壽是明確寫(xiě)進(jìn)條款的。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是拿著保單向保司借錢(qián)，形式上和車(chē)貸、房貸差不多。

當(dāng)我們資金緊張時(shí)，可以使用保單貸款功能，最高貸出當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)價(jià)的80%，貸款期不超過(guò)6個(gè)月。

看著平平無(wú)奇，但其實(shí)很有深度！

① 辦理簡(jiǎn)單、不上征信

相比銀行貸款，保單貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、審核寬松、不上征信。

在保司官微、官網(wǎng)自主申請(qǐng)即可，一般1-3個(gè)工作日就會(huì)放款。

② 能一直借，本金不用還

保單貸款，6個(gè)月為一個(gè)還款周期。

還款期到，我們可以還清本金和利息；也可以只還清利息，本金繼續(xù)借，只要本金+利息不超過(guò)保單現(xiàn)價(jià)就行。

③ 輕松實(shí)現(xiàn)攻守兼?zhèn)涫嚼碡?cái)

守，自然指的是擁有這份高收益的增額終身壽保單。

攻，則指利用保單貸款去購(gòu)買(mǎi)更高收益的產(chǎn)品，以賺取差價(jià)。

這么一分析，有沒(méi)有覺(jué)得保單貸款很牛~？

【五、一定程度上，代替重疾險(xiǎn)】

現(xiàn)在的人身體多少有點(diǎn)小毛病，在醫(yī)生眼里可能沒(méi)事，但在保司這問(wèn)題就大了。尤其是買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，極有可能會(huì)被拒保。

這個(gè)時(shí)候，就可以考慮入手增額終身壽。如果不幸生病需要治療費(fèi)，可以減保解決燃眉之急。

所以在一定程度上，增額終身壽是可以代替重疾險(xiǎn)的，尤其是對(duì)非標(biāo)體人群而言。

【六、財(cái)富定向傳承，免征遺產(chǎn)稅】

先說(shuō)明，我國(guó)目前還沒(méi)有普遍開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但不排除將來(lái)有，所以大家可以先了解。

每個(gè)國(guó)家的遺產(chǎn)稅率不同，比如韓國(guó)是50%，英國(guó)是40%。

遺產(chǎn)稅的金額，雖是以生前名下的資產(chǎn)來(lái)算，但卻是真金白銀的交。

比如王阿姨有套豪宅，價(jià)值192億韓元，遺產(chǎn)稅就高達(dá)100億韓元！

如何合理避稅？

增額終身壽是個(gè)不錯(cuò)的選擇，只需在受益人上動(dòng)點(diǎn)心思就行。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法規(guī)定：保單在有指定受益人情況下，可以不被視作遺產(chǎn)。

還是王阿姨，自己做投保人和被保人，受益人指定女兒。

待王阿姨百年后，女兒就可以去保司申請(qǐng)理賠了。

相比存款、房產(chǎn)，保單的傳承更私密、更有指定性，還能合理避稅。

03

秋陽(yáng)有話說(shuō)

利率下行、疫情反復(fù)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀。

安全感，已然成為了2022年最匱乏的東西。

增額終身壽作為理財(cái)險(xiǎn)，擁有和大額存單、國(guó)債一樣的安全性。

再加上它有著其他金融工具沒(méi)有的功能屬性，確實(shí)是理財(cái)?shù)牟欢x。

只可惜受監(jiān)管影響，越來(lái)越多高收益的增額終身壽下架。

下一款是誰(shuí)，無(wú)人得知，只能說(shuō)，且行且珍惜。

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