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披荊斬棘的達(dá)爾文7號(hào)，小氣的高冷富帥

　分類：產(chǎn)品評(píng)測(cè)

辦公室最近挺沸。

因?yàn)樾律狭丝町a(chǎn)品，名字有點(diǎn)炫。

叫啤酒炸雞，

誒不對(duì)，叫披荊斬棘重大疾病保險(xiǎn)。

披荊斬棘.png

好家伙，熱度蹭一波不夠還要倆。

它竟然還取了個(gè)藝名叫達(dá)爾文7號(hào)？

這老7啥本領(lǐng)，咱今兒來品品。

01

老規(guī)矩，先上圖：

達(dá)爾文7號(hào).png

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，閱讀難度真不比文言文低......

保司的精算師應(yīng)該也是算得腦疼。

好在我的語(yǔ)文功底還hold得住。

總結(jié)出來就是以下幾點(diǎn)：

1）基本保障

輕中重癥的覆蓋種類跟賠付比例，中規(guī)中矩。

亮點(diǎn)在于重疾理賠后的保障。

達(dá)爾文7號(hào)在重疾理賠后，非同組輕中癥仍繼續(xù)保障。

達(dá)爾文7號(hào)重疾賠完后輕中癥繼續(xù)有效.png

青云衛(wèi)1號(hào)首創(chuàng)：重疾賠完后，非同組輕中癥能再賠1次。

達(dá)爾文7號(hào)更狠。

繼續(xù)有效還不夠，次數(shù)用到滿為止。

理論上，它的生效情景是：

得完重疾后，再得一次“完全不相關(guān)”的重疾，對(duì)應(yīng)的早期疾病；

然后，再再得一次跟前兩次“完全不相關(guān)”的重疾，對(duì)應(yīng)的早期疾病......

直到次數(shù)用盡。

想拿到多次賠償，要得多次完全不相關(guān)的疾病。

聽起來挺酷，能不能用上看臉吧。

不過，至少敢于創(chuàng)新。

而且還是條款自帶，不要白不要。

嗯，基本保障算是過關(guān)吧。

2）可選保障

1.疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金

60周歲前，首次確診重疾/中癥，額外賠80%/30%保額。

這比例，市場(chǎng)正常水平吧。

不過，輕癥的額外賠付倒是被砍了。

額，差評(píng)。

2.重疾擴(kuò)展保險(xiǎn)金

這條是達(dá)爾文6號(hào)的復(fù)制粘貼。

60歲前首次重疾，每滿1年重疾保額恢復(fù)20%：

2次重疾賠付比例.png

當(dāng)前市面重疾二次賠主要有兩種模式。

一種是像達(dá)爾文這樣，每年逐漸恢復(fù)。

一種是過一段冷卻期后，再一口氣恢復(fù)保額。

兩種無優(yōu)劣之分，看個(gè)人喜好選擇。

3.惡性腫瘤或原位癌擴(kuò)展保險(xiǎn)金

這條便是我們熟悉的癌癥二次賠。

癌癥2次賠.png

此次享受二次賠的還有原位癌。

這算是達(dá)爾文7號(hào)的又一次創(chuàng)新了。

不過兩次原位癌必須得發(fā)病于不同器官。

記住吶，不同器官！

別再問我左肺跟右肺這種算不算！

4.特定心腦血管擴(kuò)展保險(xiǎn)金

賠完重疾后，又確診10種特定心腦血管疾病，再賠120%保額。

心腦血管2次賠.png

心腦血管家族史人群福音。

5.ICU住院保險(xiǎn)金

如果沒達(dá)到輕中重癥理賠條件，

但在ICU病房連續(xù)住滿7天，也能賠30%保額。

舉個(gè)栗子，車禍導(dǎo)致顱內(nèi)出血。

因顱內(nèi)出血被轉(zhuǎn)入ICU，并住了超過7天，

能獲賠30%保額。

要知道，條款里對(duì)于腦損傷的理賠，

即便是中度腦損傷，也要在180天后，而且還得喪失自主生活能力。

中度腦損傷.png

所以ICU這項(xiàng)可選責(zé)任挺人性化，而且附加上也不貴。

加分。

總體而言，達(dá)爾文7號(hào)的保障做得不錯(cuò)。

市場(chǎng)有的，它基本都有；

市場(chǎng)沒的，它也真生得出來。

看得出，保險(xiǎn)公司是動(dòng)了腦筋的。

不是簡(jiǎn)單的套IP賣貨，值得肯定。

02

我一直賞罰分明。

該夸夸，該批也是不留情。

達(dá)爾文7號(hào)優(yōu)秀，但不完美。

主要的問題集中在以下兩點(diǎn)：

1）部分條款定義嚴(yán)苛

基本保障設(shè)置出色，

不可避免的，也會(huì)有相應(yīng)的疾病理賠定義稍嚴(yán)苛。

這也能理解，畢竟保司也要恰飯。

舉個(gè)比較常見的病例：慢性腎功能障礙。

達(dá)爾文7號(hào)對(duì)于這一疾病的理賠要求是：

腎小球過濾率小于25并持續(xù)180天。

還對(duì)血肌酐指標(biāo)也作了要求。

腎功能障礙.png

市面上較寬松的理賠要求是：

腎小球過濾率小于30并持續(xù)90天。

慢性腎功能衰竭，發(fā)病率不算低。

類似的還有像慢性呼吸功能衰竭等，

達(dá)爾文7號(hào)對(duì)此的保障明顯弱些。

2）部分服務(wù)要求嚴(yán)格

如果說定義嚴(yán)苛只是小打小鬧的話，

增值服務(wù)限制多我是較難接受的。

重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，早就卷得不成人樣。

除了卷保障，各家保司還卷增值服務(wù)。

達(dá)爾文7號(hào)的東家——國(guó)聯(lián)人壽，

自然也推出了相應(yīng)的增值服務(wù)。

但，

它把前輩達(dá)爾文6號(hào)的壞毛病學(xué)了去。

搞會(huì)員等級(jí)制這一套。

隨著標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的升高，增值服務(wù)的內(nèi)容也相應(yīng)地升級(jí)。

達(dá)爾文7號(hào)會(huì)員等級(jí)制.png

好在最重要的重疾綠通服務(wù)，只要是白銀會(huì)員就能享受。

但遺憾的是，綠通服務(wù)僅能在60周歲前申請(qǐng)。

達(dá)爾文7號(hào)就醫(yī)綠通.png

60周歲后，疾病隨著年齡的衰老逐漸來襲。

正想著靠就醫(yī)綠通大展手腳時(shí)，

你卻拍拍屁股走人。

噢，壞家伙。

要論實(shí)力，達(dá)爾文7號(hào)是有的。

但它就像一位摳門的高冷富帥。

有錢有顏，卻小里小氣。

當(dāng)然，如果你受得了這個(gè)脾氣，那選它共度終身也是不差的。

最后嗶嗶幾句。

其實(shí)，以前寫少兒重疾險(xiǎn)我就提過，

產(chǎn)品一直更新，大黃蜂會(huì)有789號(hào)，達(dá)爾文也一樣。

但是認(rèn)真看，這些更新...

今天中癥多賠10%，明天輕癥多賠1次...

玩不出啥新花樣。

一直等這些新品，就不太聰明了。

聰明人，早就買好保障，安心享受生活去了。

你是那個(gè)一直在等，不太聰明的人？

我相信不是，快快把你的重疾保障配置起來吧。

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