最近和讀者嘮嗑，發(fā)現(xiàn)個事——

大部分人對養(yǎng)老規(guī)劃的概念，都很模糊。

為什么模糊？主要是因為沒有方法論。

知道自己缺養(yǎng)老金，但不知道以何種方式去儲蓄養(yǎng)老金。

原來大家都跟我一樣，已經(jīng)開始焦慮退休的事了，8090后加油。

恰好最近看到，上投摩根基金聯(lián)合螞蟻理財智庫（支付寶）發(fā)布了《2022當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查圖鑒》。

呃，一起來看看別人是怎么做的。

圖鑒顯示，社保養(yǎng)老金和儲蓄存款仍然是大部分人會選擇的養(yǎng)老工具。

今天來給大家梳理匯總一下，市面上各種養(yǎng)老投資工具的優(yōu)劣(文章有點長，但絕對是市面最全養(yǎng)老盤點）。

01

首先，我們要達成一個共識：你覺得拿養(yǎng)老的錢，去投資高風(fēng)險標(biāo)的合適嗎？

我認為不行。

比如買股票，如果你沒有談過刻骨銘心的戀愛，也想感受下：

從“小鹿亂撞”到“情投意合”，再到“心如死灰”的心情變化，推薦你去大A走一走。

保準(zhǔn)夠刺激。

但來來回回，反復(fù)折騰，收益率大概是負的。

這可是你退休后的生活費，心態(tài)完全不一樣。畢竟，老年的我們，折騰不起…...

我更建議盡量選擇安全穩(wěn)定、收益保證的投資方式。

下面的投資工具分析，我也會按照這個思路進行評判。

02

銀行存款

銀行定存，大多數(shù)人的內(nèi)心安穩(wěn)所在。

只要你不存什么小銀行，安全性還是蠻高的（50萬以內(nèi)有存款保險條例保護）。

流動性也不錯，即便定存5年，中途取出也就是算活期0.35%，少點利息。

但今年存款利率已經(jīng)連續(xù)下調(diào)兩次，幅度一次比一次大。

我打開招行看了一下，現(xiàn)在3年期最新存款利率是2.60%，5年期是2.65%。

這利率，純純欺負人。

而且未來存款利率只會越來越低，你沒得選。

所以，銀行存款只適合用來存日常的小額備用金，靈活取用。

用來做養(yǎng)老儲備，太懸了！

國債

國債由國家信用背書，肯定靠譜，這點不用多說。

相比銀行存款，國債的流動性要差一些，到期才能兌換。

收益方面，目前十年期的國債收益率僅為2.8%左右。

而且國債是定時定量發(fā)售的，太難搶了。

前段時間400億額度9天發(fā)售期，結(jié)果一分鐘搶光。

因此養(yǎng)老儲蓄僅靠國債，不太現(xiàn)實。

理財險

這里的理財險，指的是保本保息的增額壽和年金。

安全性方面，你可以放100個心。

之前我就多次盤點，當(dāng)前的【真正安全投資工具】就這三個：50萬以內(nèi)的銀行存款、國債和理財保險。

不相信？看下圖：

理財保險，安全性幾乎跟國債一樣。

就算極端情況下保險公司倒閉了，也有保險保障基金來“接盤”。

為什么我這么喜歡理財險？并且反復(fù)推薦過，原因無它。

那理財險的收益怎么樣？

我舉兩個產(chǎn)品分別說明下：

養(yǎng)老年金：大家大富之家

若30歲男性，年交5萬，交10年，60歲退休開始領(lǐng)養(yǎng)老金：

每年能領(lǐng)71050元，活到老領(lǐng)到老~

80歲時IRR為3.17%，90歲時IRR為3.86%，總共凈賺240多萬。

用來補充養(yǎng)老金再好不過~

增額壽：昆侖健康增多多3號

同樣30歲男性，年交10萬，交5年：

60歲退休時，IRR已經(jīng)高達3.49%。

持有時間越長，利率越高，換算成單利，驚艷到你沒有。

假設(shè)長命百歲，中間一直不領(lǐng)取，50萬的本金能跑出500多萬（拿到手的錢）。

但要注意，通常理財險都有5-10年的回本時間，期間取出會損失本金。

好在養(yǎng)老管理，本身就是一個長達幾十年的過程。

放長期看，一個明智的選擇。

“五地、四大行”的特定養(yǎng)老儲蓄

這是一種特殊的銀行存款，也是保本保息的。

由今年5月10日正式提出，7月29日下發(fā)文件開始試點。

試點時間為今年11月20日。

由工農(nóng)中建四大行，在廣州、合肥、成都、青島和西安5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

注：單家銀行試點規(guī)模不超過100億，期限為1年；購買單家試點銀行存款上限為50萬。

我看了下，具體產(chǎn)品分三種類型：整存整取、零存整取和整存零取。

期限有5年、10年、15年和20年四檔。

相比普通銀行定存，它的期限更長，且收益略高于大型銀行5年期定存利率2.65%。

作為規(guī)劃養(yǎng)老的工具，還是可以的，目前還處于試點階段。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品

我說的是，在2021年9月15日之后，經(jīng)銀保監(jiān)會允許發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。

以前市面上打著“養(yǎng)老”旗號的理財產(chǎn)品，其實與普通理財產(chǎn)品差不多。

現(xiàn)在的“新養(yǎng)老理財”，會更安全穩(wěn)健，風(fēng)險也較低。

它有兩個點蠻吸引我的：

1）門檻低，費率低；

1元起售，也不收什么申購費認購費等亂七八糟的費用，就算有管理費，費率也很低，能接受。

而且現(xiàn)在試點范圍已經(jīng)從“四地四機構(gòu)”擴大到“十地十機構(gòu)”，受眾性提高了。

2）引入了平滑基金機制

平滑不是剛兌，這點要注意。

簡單理解，你買了一款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，當(dāng)它的收益超過預(yù)定業(yè)績時，管理者會將超出的一部分作為“平滑基金”。

當(dāng)業(yè)績不理想時，可以進行回補，降低凈值波動。

我上中國理財網(wǎng)扒了一下，現(xiàn)已發(fā)行的48只養(yǎng)老理財產(chǎn)品中，有36只固收類產(chǎn)品，12只混合類產(chǎn)品。

收益方面，各個銀行給出的養(yǎng)老理財業(yè)績基本在5%-8%之間，挺高的。

但你別忘了，當(dāng)下所有理財產(chǎn)品都不承諾保本兌付。

即便養(yǎng)老理財屬于穩(wěn)健型產(chǎn)品，依然是有虧損的風(fēng)險的。

個人養(yǎng)老金

個人養(yǎng)老金相當(dāng)于養(yǎng)老金版的惠民保，主要是為了帶動全民儲蓄養(yǎng)老。

之前我有專門聊過，沒搞懂的戳這里回顧→個人養(yǎng)老金解讀

這里我用大白話解釋下：

國家鼓勵大家在社保之外，再拿一些錢出來，放進一個專門的個人養(yǎng)老賬戶。

根據(jù)個人的風(fēng)險偏好和年齡選擇產(chǎn)品投資，國家?guī)臀覀冞\營，還給予稅收優(yōu)惠（每年計稅金額可以減少12000元）。

聽起來很不錯吧。

但投資盈利多少是不保證的，風(fēng)險自擔(dān)。好沒底啊，萬一虧了，老了找誰去......

流動性也一般，你把錢放進賬戶里，就不能隨便取出了，要等到退休以后才能用。

當(dāng)然，以下特殊情況除外。

至于收益率，目前還沒具體實施，參不參加，你自己定。

據(jù)說成都目前已經(jīng)開始試點，我們拭目以待。

養(yǎng)老基金FOF

這是一種由基金公司發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品，也叫養(yǎng)老目標(biāo)基金。

因為它投資的對象不是像股票、債券這樣的基礎(chǔ)證券，而是其他公募基金。

所以，養(yǎng)老目標(biāo)基金也被稱為基金中的基金。

比如，你買某一只基金，通常它會把資金分散投資到多只股票中。

而一只養(yǎng)老目標(biāo)基金，則是把資金投資到多只基金中。

間接買入，這樣一來，風(fēng)險就更加分散了。

按照投資風(fēng)格，養(yǎng)老基金FOF分為兩種：

其一，目標(biāo)風(fēng)險基金，根據(jù)投資者的風(fēng)險偏好來決定不同風(fēng)險資產(chǎn)配置比例。

其二，目標(biāo)日期基金，根據(jù)不同投資者生命階段風(fēng)險承受能力進行投資配置。

但是吧，畢竟屬于基金，收益是打了個大大的問號的。

我閉著眼睛隨便找了一只，它過去幾個季度的漲跌是這樣的：

漲的時候還不錯，行情不好時呢，跌起來也不含糊。

比如今年，一大半養(yǎng)老FOF基金，收益回報率都是負的。

這里我想說的是，養(yǎng)老FOF產(chǎn)品是有一定風(fēng)險的，適合拿一部分錢，長期長投。

03

秋陽點評：

我們常說，雞蛋不能放在同一個籃子里。

正如用來養(yǎng)老的錢也一樣，不應(yīng)該只關(guān)注某一類產(chǎn)品，要盡可能分散搭配。

我自己的做法是：

穩(wěn)健型的理財買一點，做好防守。

比如增額壽、養(yǎng)老年金這些，保本保息，利率鎖定。

有風(fēng)險的投資也買一些，做好進攻。

搏一搏，單車變摩托。

在自己的風(fēng)險承受范圍內(nèi)，用好基金這個工具（不僅限于養(yǎng)老FOF基金）。

長期投資，逢低補倉拉低成本，階段性止盈，達到比銀行存款和理財更高的收益。

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