人保I無憂將要調(diào)整健康告知，6月16日下午6點(diǎn)以后，乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)不能直接投保了，只能投其他產(chǎn)品。
而其他產(chǎn)品，乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)基本都是除外(不保乳腺癌），乳腺結(jié)節(jié)4-6級(jí)則直接拒保不給買。
我一看乳腺彩超，顯示分級(jí)為2級(jí)，邊界清晰，無淋巴結(jié)腫大。
不是說乳腺結(jié)節(jié)只能選它，而是乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)選它最合適。
如果只是1-2級(jí)，滿足一定的條件，其他產(chǎn)品都是正常買：
畢竟人保i無憂只有前10年重疾額外賠50%，其他很多產(chǎn)品是60歲前重疾額外賠80%，甚至100%都有(超級(jí)瑪麗6號(hào)被cue了），價(jià)格還更低。
那當(dāng)然選對(duì)于自己利益最大的來買。
另外，她還有甲狀腺低回聲結(jié)節(jié)。
啊這…根本買不到人保i無憂，因?yàn)閕無憂必須要求做了結(jié)節(jié)穿刺手術(shù)且確定為良性，或者是做了核素檢查，確定只是功能性結(jié)節(jié)。
買重疾險(xiǎn)是需要根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合產(chǎn)品才能挑選到最合適自己的。
今天你就跟著我，從不同的維度和角度，解讀8款網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)。
適合挑選綜合性價(jià)比最優(yōu)類型的人群
這類型人群挑選重疾險(xiǎn)的第一原則，是產(chǎn)品本身的硬實(shí)力。
在排除消費(fèi)人群身體條件、年齡、職業(yè)、品牌認(rèn)可度等主觀因素后，綜合性價(jià)比最能打的是以下三款重疾險(xiǎn)。
它們分別是：同方全球出品凡爾賽Plus、國(guó)富人壽出品達(dá)爾文6號(hào)以及和泰人壽出品超級(jí)瑪麗6號(hào)。
這三款產(chǎn)品可以算得上是目前市面上知名度最高的三款網(wǎng)紅產(chǎn)品了，各自都有側(cè)重點(diǎn)。
1.60-65歲仍有1.3倍的額外賠付；
2.輕中癥共享次數(shù)，間接增加了獲賠概率；
3.主打綠通服務(wù)，覆蓋在線專家問診到住院安排手術(shù)全過程。
達(dá)爾文6號(hào)：目前市面上綜合性價(jià)比top1重疾險(xiǎn)，自帶重疾2次賠，綜合費(fèi)率比其它兩款都稍低；
超級(jí)瑪麗6號(hào)：癌癥保障top1重疾險(xiǎn)，附加癌癥津貼最多可實(shí)現(xiàn)癌癥連續(xù)四年賠付，包括首次癌癥的持續(xù)治療，以及新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移；
這三款產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任我都一一細(xì)看了，對(duì)于常見的高發(fā)疾病都有覆蓋到，并沒有缺斤少兩的情況存在，所以可以放心購(gòu)買。
這里多說一句：關(guān)于最最高發(fā)的重疾——惡性腫瘤（重度，下同），也就說我們常說的癌癥，這三款產(chǎn)品都分別有不同的癌癥附加責(zé)任可供選擇。
凡爾賽Plus對(duì)惡性腫瘤的額外保障，是指首次確診惡性腫瘤，賠付重疾保險(xiǎn)金后滿3年，如果有新發(fā)惡性腫瘤，或者上一次惡性腫瘤復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移等，可以賠付第2次重疾保險(xiǎn)金，而后再進(jìn)入3年間隔期，到期后該條款重新生效。
如果首次不是癌癥而是其他重疾，那么間隔期由3年降為180天，如上圖所示。
達(dá)爾文6號(hào)的癌癥附加責(zé)任，條件跟凡爾賽Plus一樣，只不過凡爾賽設(shè)置了最多額外賠付2次，達(dá)爾文6號(hào)不設(shè)置賠付上限，理論上可以“無限賠”。（好家伙，是個(gè)狠人）
不過“無限賠”也是有條件的，額外賠付過一次之后，第二次開始就只賠新發(fā)跟轉(zhuǎn)移了，之前的癌癥復(fù)發(fā)以及持續(xù)就不再賠付了。
超級(jí)瑪麗6號(hào)的癌癥附加責(zé)任跟它倆不太一樣。
首次確診惡性腫瘤365天后，新發(fā)惡性腫瘤或者前一次惡性腫瘤的持續(xù)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，可以賠付基本保額的40%，最多可以連續(xù)賠付3年。
理論上，超級(jí)瑪麗6號(hào)的癌癥附加責(zé)任是最快能領(lǐng)取的，第二年就可以領(lǐng)取了，最多可以連續(xù)領(lǐng)取三年。
綜上所述，追求最全面保障重疾險(xiǎn)的小伙伴們，可以根據(jù)自己的側(cè)重點(diǎn)選擇凡爾賽Plus或者達(dá)爾文6號(hào)。
如果有對(duì)于癌癥保障要求比較高的小伙伴們，想要速領(lǐng)癌癥額外保險(xiǎn)金的，可以選擇超級(jí)瑪麗6號(hào)，追求額外賠付次數(shù)的，可以看看凡爾賽Plus跟達(dá)爾文6號(hào)。
如果是已經(jīng)配置了重疾險(xiǎn)，但是對(duì)保額不太滿意，想要加保的小伙伴們（給保障意識(shí)點(diǎn)贊），比較適合挑選以下兩款。
以上兩款重疾險(xiǎn)都可以選擇只保到70歲，可以作為一份補(bǔ)充用的重疾險(xiǎn)。
考慮要加保的小伙伴，如果單純只是想要增加重疾保障額度，可以選擇不帶任何附加的無憂人生2022。
而超級(jí)瑪麗6號(hào)青春版雖然在保障責(zé)任上稍微落后于無憂人生2022。
但它的附加責(zé)任疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金，60周歲前出險(xiǎn)重疾能額外賠付100%保額，比無憂人生的重疾關(guān)愛金額外賠付80%要高出20%。
不過超級(jí)瑪麗6號(hào)青春版最長(zhǎng)只能選擇20年繳費(fèi)。
不差預(yù)算的話，建議直接上超級(jí)瑪麗6號(hào)青春版，追求價(jià)格最低，可以買無憂人生2022。
時(shí)不時(shí)會(huì)有小伙伴在后臺(tái)留言，想要我推薦一下品牌知名度高的公司的產(chǎn)品。
未曾聽說過的保司，可能對(duì)它的理賠能力跟生存能力會(huì)有疑慮。
但，我每天都在處理很多理賠，也寫過不少理賠實(shí)例，各家保險(xiǎn)公司都有，跟保險(xiǎn)公司的理賠員溝通的效率、順暢度，其實(shí)都沒什么區(qū)別。
這也是我最大的底氣來源——可以放心告訴大家，買保險(xiǎn)更應(yīng)該聚焦產(chǎn)品是否合適，而不是關(guān)注保險(xiǎn)品牌知名度。
至于保險(xiǎn)公司的生存能力那就更不用說了，一句話：銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。
但是，還是有小伙伴實(shí)在放心不下，我也幫大家伙找了三款出來，大家可以參考：
凡爾賽Plus的保障上面已經(jīng)介紹過了，基本高發(fā)疾病都有，覆蓋全面。
i保的話，常見的心臟瓣膜介入手術(shù)被歸到輕癥的范疇，賠付30%的保額，i無憂以及凡爾賽Plus則是當(dāng)中癥賠付更高保額。
而i無憂保險(xiǎn)條款中沒有將慢性腎功能衰竭這項(xiàng)疾病寫入進(jìn)去，i保與凡爾賽Plus則是將其列入中癥范圍中。
綜上所述，i保以及i無憂都對(duì)一些常見疾病的保障略有不足，疾病保障覆蓋面不及同方全球凡爾賽Plus。
不過相同條件下，凡爾賽Plus的價(jià)格比這兩款要稍高。
其實(shí)也好理解，多一千來塊錢，重疾在65歲之前能有30~80%的額外賠付，相當(dāng)于多買了一份定期重疾險(xiǎn)，保障更全面了。
如果是身體已經(jīng)出現(xiàn)了一些異常指標(biāo)，或者甚至已經(jīng)出現(xiàn)了某些疾病的小伙伴們。
在重疾險(xiǎn)的挑選中則需要側(cè)重于核保較為寬松的保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品。
所幸是現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品受眾在不斷增加，保司風(fēng)險(xiǎn)承受能力也在不斷增強(qiáng)，會(huì)更愿意推出健康限制寬松的產(chǎn)品。
以下這兩款就屬于這類型產(chǎn)品。
這款產(chǎn)品從上線，就是頭頂“核保寬松”光環(huán)來的。
三高、結(jié)節(jié)、乙肝、婦科疾病等等，都能在超越1號(hào)這里，核出一個(gè)令人滿意的結(jié)果。
比如最常見的高血壓，超越1號(hào)最高可允許血壓180/110mmHg的人承保。
而普通的重疾險(xiǎn)，血壓高于150/95mmHg就被拒保了。
同理，凡爾賽Plus也是依靠寬松的核保尺度打響市場(chǎng)的。
我大概總結(jié)了一張凡爾賽Plus對(duì)于常見疾病的核保結(jié)論出來：
可以看出，凡爾賽Plus的核保是非常寬松的，很多常見的疾病都能承保。
比如癲癇、抑郁癥、強(qiáng)直性脊柱炎、萎縮性胃炎等等，其他重疾險(xiǎn)大概率都是拒保的，但凡爾賽Plus有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。
甚至連乙肝大三陽、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺癌術(shù)后，凡爾賽Plus也有機(jī)會(huì)承保。
如果是體檢報(bào)告有異常的小伙伴，可以聯(lián)系我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師，提供具體病歷資料，讓專家來幫忙爭(zhēng)取最有利的核保結(jié)果。
隨著疾病越來越呈年輕化趨勢(shì)，開始有人在思考“年輕時(shí)發(fā)生疾病，治愈之后的生活如何保障”這種問題了。
也正是因此，多次賠付類型的重疾險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生了。
可惜，由于定價(jià)費(fèi)率過高，多次賠付型產(chǎn)品一直都不屬于市場(chǎng)主流。
而近期，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一款性價(jià)比不錯(cuò)的多次賠付型重疾險(xiǎn)。
它就是瑞華健康推出的守衛(wèi)者5號(hào)：
重疾險(xiǎn)直接跟輕中癥共享賠付次數(shù)，理論上，最高可賠6次重疾。
而且重疾賠付的保額還會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)的增加而遞增。
最驚喜的是，重疾賠付后，只是同組的輕中癥失效，而不同組的輕中癥仍然有效，還能再各賠付1次。
可選責(zé)任也是非常多樣，可以說是一款典型的樂高型重疾險(xiǎn)了。
預(yù)算比較充足，并且偏好多次賠付的小伙伴們，這款守衛(wèi)者5號(hào)會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
其實(shí)多數(shù)時(shí)候，我們跟保險(xiǎn)往往是雙向選擇的過程，我們挑保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在挑我們，年齡、身體情況等等因素都是我們被挑選的籌碼。
1.喜歡大公司，或者身體異常較多的，選凡爾賽Plus；
2.追求極致性價(jià)比，身體健康沒啥問題的，選達(dá)爾文6號(hào)；
3.有癌癥家族病史的，或者對(duì)癌癥要求較高的，選超級(jí)瑪麗6號(hào)；
4.已經(jīng)買好重疾險(xiǎn)，想要增加重疾額度，選無憂人生2022；
5.偏好多次賠付的，選守衛(wèi)者5號(hào)；
......
好的產(chǎn)品并不難定義，在我能買的區(qū)間里，價(jià)格最低，保障覆蓋面最廣，賠付比例最高，對(duì)我來說就是一款好的產(chǎn)品。
但是如果沒有多年的產(chǎn)品積累及準(zhǔn)確的自身定位，要在茫茫人海中選中一款適合自己的重疾險(xiǎn)，還是很難的，更別提一不小心就往坑里掉了，最后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，買保險(xiǎn)真的太難了......
要想省時(shí)省力，少花冤枉錢，還真少不了專業(yè)人士帶路。
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