我們總是心懷僥幸，卻不知，大家都是肉體凡胎。

學(xué)姐印象很深的一件事：2010年，波蘭總統(tǒng)乘坐的飛機失事，包括總統(tǒng)、總統(tǒng)夫人和許多波蘭高官，全部遇難。

當(dāng)意外降臨，會區(qū)分我老幼貴賤嗎?——不會。明天和意外，我們永遠不知道哪一個會先到來。但挑選一份好的意外險，可以使我們活得更有底氣。 

今天學(xué)姐就來跟大家講講，不同的人如何根據(jù)自己的需求去選擇一款好的意外險。

本文重點

>>如何去挑選一款好的意外險？

>>不同人群應(yīng)該如何選擇意外險？

如何去挑選一款好的意外險？

市面上的意外險產(chǎn)品這么多，保障內(nèi)容大相徑庭，要想挑選一款性價比高、保障又全面的意外險，還是有一些技巧的。

下面學(xué)姐就來教大家如何去判斷一款意外險是否足夠優(yōu)秀。

◆  1.短期意外險優(yōu)于長期意外險

意外險最大的特點就是杠桿高，最適合的就是一年期的形態(tài)了！50萬保額一年只需一百多塊錢，100萬保額也僅需一年三百塊錢就能搞定。

而聽起來誘人的可返本長期意外險，就是赤裸裸的割韭菜。百萬XX行，學(xué)姐可一款都不推薦。

為什么？

因為貴，而且貴得沒道理。

長期意外險貴在可以滿期返還保費。但幾十年后返還的幾萬塊，跟現(xiàn)在幾萬塊的價值，能相提并論嗎？錢都會貶值，大家可別忘了這一點。

保險公司可不是傻子，免費給您提供保障的餡餅，想想就好了。

另外，收益低就算了，長期返還型的意外險更氣人的是保障容易缺斤少兩。學(xué)姐發(fā)現(xiàn)太多長期意外險宣傳得天花亂墜，但在保障上卻滿地是坑——意外醫(yī)療缺失、只保特定原因的意外身故及全殘......

所以直接買一年期意外險，省下大幾千反而把保障做足，它不香嗎？再說了，把每年省下來的錢拿去理財投資，甚至是存進銀行，收益也不比長期意外險低。

當(dāng)然，可能會有人擔(dān)心，那我買了一年期的意外險，萬一停售了怎么辦？

這個問題大家不必擔(dān)心。因為大多數(shù)意外險都是不涉及健康告知的，即使是身體欠佳的老人也能順利購買。而且保費也不會隨著年齡增長而明顯增長。

所以這款停售了，直接再挑另一款性價比高的就好了。更何況保險產(chǎn)品更新升級如此之快，產(chǎn)品只會越來越好。

◆  2. 傷殘等級賠付要全面

首先意外險能提供最基礎(chǔ)的保障就是意外殘疾+身故保障。但是有些意外險缺斤少兩，只保全殘。

可能有些人理解不了，我們先來了解一下傷殘等級：

傷殘等級：是指一個人的傷殘程度，是根據(jù)傷殘的嚴重程度來判定的，一般傷殘的等級傷殘分為一級到十級傷殘，一級最嚴重。

一款合格的意外險，是能夠按傷殘等級1-10級進行賠付，10級傷殘賠付10%保額，1級傷殘賠付100%保額。

但是某些長期意外險，意外傷殘只保全殘，所謂全殘是由保險公司自己定義的。全殘的定義是接近標準的1級傷殘，也就是說，如果出了車禍，缺了只胳膊或斷一條腿，遠遠達不到全殘標準，一分錢都不給賠。

意外險不就是用來轉(zhuǎn)移大大小小的意外事故風(fēng)險，減少我的經(jīng)濟損失，結(jié)果你倒好，非得要人癱瘓或者死了才肯賠，這樣的意外險，我要你何用？

◆  3.不含意外醫(yī)療？請直接Pass

意外醫(yī)療是用來報銷因意外事故產(chǎn)生的各種門診/住院醫(yī)療費用。

下樓梯跌倒扭傷、意外脫臼，或者去擼貓遛狗被咬傷，這些小意外造成的傷害可遠遠達不到最低10級傷殘的標準，是不可能有賠付的。但是如果含有意外醫(yī)療保障，這些小意外造成的醫(yī)療費用都可以報銷。

可以說，沒有意外醫(yī)療保障的意外險，是沒有靈魂的。

所以一定要挑選帶有意外醫(yī)療保障的意外險，報銷額度越高越好，最好是0免賠額，不限社保報銷，可100%報銷的產(chǎn)品。

◆  4.經(jīng)常熬夜加班，需搭配猝死保障

很多人錯誤的認為，猝死的發(fā)生是一種意外，可以獲得意外身故賠付，那你可真是大錯特錯了。

事實上大多數(shù)的猝死發(fā)生都是跟心腦血管疾病相關(guān)，猝死本質(zhì)上是由自身的健康問題引起的，并不屬于意外范疇。普通的意外險，發(fā)生猝死不予賠付。

當(dāng)代年輕人，工作日熬夜加班，周末熬夜打游戲，生活不規(guī)律、工作壓力大，導(dǎo)致罹患心腦血管疾病的風(fēng)險正不斷年輕化，同時也加大了猝死的概率。

因此對于正在努力拼搏的成年人、上班族以及有心腦血管疾病的中老年人，在挑選意外險時最好選擇含猝死保障的產(chǎn)品，完善保障責(zé)任。

◆  5.經(jīng)常出差旅游，加強交通出行保障

對經(jīng)常出差/乘坐交通工具的人，可以挑選含有交通意外額外賠付的產(chǎn)品。乘坐對應(yīng)交通工具，如飛機、軌道交通、輪船、運營汽車等發(fā)生意外傷殘/身故，可以獲得額外賠付，加大保障力度。

除了以上提到的比較常見的保障內(nèi)容，還有一些產(chǎn)品帶有住院津貼、救護車費用報銷、特定意外傷害等保障，都是錦上添花的東西，有就最好，沒有的話也無需刻意強求，畢竟沒有十全十美的產(chǎn)品。

在市面上百款意外險中，學(xué)姐也挑選出一批比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，戳這里獲?。?/strong>我最推薦的意外險排行榜。

不同人群應(yīng)該如何選擇意外險？

不同人群在選擇意外險時，需要側(cè)重的方向以及選擇的產(chǎn)品還是有差異的。

◆  成年人意外險：高保額+意外醫(yī)療保障+猝死保障（+特殊需求）

由于意外險普遍價格都比較便宜，不管是對成年人、小孩還是老人，都應(yīng)該直接配最高保額，以免發(fā)生重大意外時給家庭經(jīng)濟帶來嚴重損失。一般的意外險（100萬保額）也只需要兩三百元。

>>產(chǎn)品推薦

亞太百萬人生和眾惠大護法都是性價比非常高的意外險，最高100萬基本保額，對一般人來說是完全足夠的。

如果日常有航空出行，可以選擇亞太百萬人生。

如果看重猝死保障和意外醫(yī)療可以選擇大護法。

對于日常都需要航空出行的人群，可以再附加一份千萬航空意外險，99元購買一年期1000萬的額度，非常實惠。

大部分意外險會限制1-4類職業(yè)投保，對于高危職業(yè)能選擇的產(chǎn)品不多，而人保的1-6類職業(yè)意外險對職業(yè)的就沒有那么嚴格，不同職業(yè)可投保的額度不同，價格也不同，適合高危職業(yè)人群投保。

人保高額成人意外險，最高300萬基本保額，15萬意外醫(yī)療報銷額度，100萬猝死保障金，三項超高額度保障，能有效轉(zhuǎn)移意外傷害風(fēng)險，適合預(yù)算充足的家庭經(jīng)濟支柱選擇。

◆  小孩意外險：特別關(guān)注意外醫(yī)療保障

俗話說“初生牛犢不怕虎”，小孩對危險的感知能力較弱，缺乏危機意識，加上對未知事物的好奇，大人們一不留神可能就遇到意外傷害，比如跌倒扭傷，燒傷燙傷，或者被小動物咬傷都是非常常見的，因此給小孩買意外險一定要選擇意外醫(yī)療保障形態(tài)較好的。

>>產(chǎn)品推薦

對于小孩意外險市面上賣的比較火熱的當(dāng)屬平安小頑童和亞太小超人少兒意外險，兩款產(chǎn)品頂配版的保障內(nèi)容，甚至是價格都一模一樣。不限社保100%報銷2w塊錢的意外醫(yī)療費用，最佳的意外醫(yī)療保障形態(tài)，值得購買。

◆  老人意外險：注重意外醫(yī)療保障，且要關(guān)注投保年齡限制

意外險是最適合給父母買的保險，沒有之一。父母年齡大了，上下樓容易跌倒扭傷，意外醫(yī)療保障是必須要有的。

>>產(chǎn)品推薦

如果父母年齡在60歲以下，可以按成人意外險選擇亞太百萬人生或大護法，但是這兩款產(chǎn)品的年齡是限制在18-60周歲，因此60歲以上的人群，需要選擇年齡限制比較寬松的產(chǎn)品。

眾安孝欣保老年綜合意外險2019，基礎(chǔ)保額有20萬，外加2萬意外醫(yī)療，0免賠額不限社保80%報銷；帶有救護車費用報銷、交通意外傷殘額外賠付，還有骨折保險金，非常適合給父母投保。另外這款2019版本相比過往，多了家庭財產(chǎn)損失保障和家政服務(wù)人員忠誠責(zé)任，價格卻沒有上漲，加量不加價，給個好評。

另外還有一款太平洋孝心安老人意外險，20萬基本保額，2萬意外醫(yī)療和意外住院津貼都是比較實用的，66歲以下年保費僅需240，性價比還是比較高的。但是與一般的意外險不同，太平洋這款老人意外險購買和續(xù)保都是需要健康告知的。