2020年2月22日。

看日期，就知道這天不普通——

銀保監(jiān)官宣：結(jié)束對安邦集團接管。

一年再加上一年，銀保監(jiān)對破損的安邦縫縫補補，細(xì)心呵護它的重組。

如今，銀保監(jiān)終于能夠松緩一口氣。

將安邦未完成的光榮和使命，全部交付給成立半年的大家保險。

安邦集團能夠徹徹底底向這世界告別了。

曾經(jīng)驚恐萬分的安邦客戶，也能心平氣和地，向安邦說再見了。

這兩年向充滿疑慮的保民們證明了一件事：

即便公司換了個名字，自己的保單該怎么保還怎么保，出險了也可以照賠不誤。

相信監(jiān)管，就是相信科學(xué)運轉(zhuǎn)的監(jiān)管機制。

一、安邦為何被監(jiān)管

安邦的野蠻發(fā)展史，半年前學(xué)姐也回顧過。

一個初始注冊資金只有5億的小公司，短短幾年，指數(shù)膨脹成2萬億的保險集團。

而中國人壽達(dá)到目前2.6萬億元總資產(chǎn)規(guī)模，花了20多年。

安邦背后的操刀人吳小暉，靠著資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債，瘋狂發(fā)起跨國并購。

• 美國的華爾道夫酒店

• 比利時的FIDEA保險公司

• 溫哥華的地標(biāo)辦公大樓Bentall Centre

• 韓國的東洋人壽

……

吳小暉擁有「拿破侖」的野心和豪情，在世界范圍內(nèi)攻城略地，迅速搭建起屬于安邦的金融帝國。

2017年，安邦保險首次進入世界500強，位列139位。

可這是第一次，也是最后一次。

歷史總是驚人的相似。

高光時刻的安邦，遭遇了致命的「滑鐵盧」。

2018年2月，吳小暉涉嫌經(jīng)濟犯罪被抓。

金融業(yè)，尤其是保險業(yè)，最需要的就是信任。

千千萬萬保民，看到事情不對頭，都吵著鬧著要退保。

安邦保險的償付能力岌岌可危。

原保監(jiān)會當(dāng)然不會坐視不管。

二、監(jiān)管出手力挽狂瀾

事實上，原保監(jiān)會早早就介入了安邦集團。

在官方證實吳小暉涉嫌經(jīng)濟犯罪、引發(fā)市場動蕩前，原保監(jiān)會就已經(jīng)想出了萬全之策，準(zhǔn)備了半年來應(yīng)對。

2018年2月23日，在吳小暉被提起公訴這一天，才正式宣布對安邦實施監(jiān)管。

在監(jiān)管面前擺著的，是需要一一解決的四個問題。

• 保穩(wěn)定

中國的監(jiān)管一直站在消費者這邊。

所以首當(dāng)其沖的，就是要保障安邦原有的客戶權(quán)益不受損害。

安邦在2015至2017上半年，總共賣了1.5萬億中短期理財保險。

出事之后，就面臨退保高峰。

沒退保的，滿期了也要給付。

銀保監(jiān)頂住壓力，到2020年1月，對近600萬有效客戶全覆蓋告知，硬生生完成了這1.5萬億元理財險的所有兌付。

沒有發(fā)生一起逾期和違約事件。

最終平穩(wěn)度過現(xiàn)金流給付的高峰。

再苦也不能苦了消費者。

• 瘦身

被接管前的安邦體量約為2萬億，很龐大，但也很雜亂。

與保險主業(yè)協(xié)同性不強的海外資產(chǎn)，還有非核心的金融牌照……

這些都在影響著安邦整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。

為了將資源集中于經(jīng)營重點，銀保監(jiān)通過公開掛牌等形式，剝離了超過1萬億資產(chǎn)。

2019年6月25日，從安邦保險集團拆分新設(shè)大家保險集團。

安邦「瘦身」瘦成了大家。

• 糾偏

回看2017年的安邦人壽保費構(gòu)成，11月份萬能險占總保費收入的99.5%。

這種保費構(gòu)成顯然不符合監(jiān)管強調(diào)的「保險姓?！?。

于是，監(jiān)管采取措施，持續(xù)降低中短期理財性產(chǎn)品的規(guī)模和占比。

抱著堅定回歸保險保障的心，2019年壽險保障期限5年及5年以上的產(chǎn)品規(guī)模占比提升至75%以上。

「撥亂反正」，改變巨大。

• 重組

解決了現(xiàn)金流的危機，也重新回歸了保障的初心。

安邦集團順利度過了危機。

可是《保險法》第146規(guī)定，接管的期限最長不得超過兩年。

此前中國保險保障基金收購的股權(quán)，也要引入戰(zhàn)略投資，逐步轉(zhuǎn)讓。

到2020年2月22日，大家保險已具備正常經(jīng)營能力。

銀保監(jiān)能夠放心地結(jié)束監(jiān)管了。

「大家」好，才是真的好。

三、保司出問題，保單怎么辦

學(xué)姐常常被追問：

保險公司經(jīng)營不善怎么辦？

交了錢的保單會打折或失效嗎？

透過安邦這兩年，銀保監(jiān)用實力回答了這個問題。

我們看一家保險公司的財務(wù)穩(wěn)不穩(wěn)定、賠不賠得起，主要看償付能力。

當(dāng)保險公司出現(xiàn)經(jīng)營問題，特別是影響到償付能力的時候，監(jiān)管就會出手叫停：

• 暫停開設(shè)分支機構(gòu)

• 暫停發(fā)行新保單

• 暫停銷售占用資金過大的產(chǎn)品

先把償付能力提上來了，才能繼續(xù)銷售保險。

能力要和位置匹配。

像安邦的大老板挪用公款這么大的事，還沒等到影響償付能力，銀保監(jiān)就直接接管過來，啟動保險保障基金化解危機。

說到保險保障基金，這可是保險監(jiān)管的大招。

目前余額剩也得不多，就1200多億吧。

歷史上，使用過3次。

一次是新華保險，2006年，原董事長貪污公款。

一次是中華保險，2009年，出現(xiàn)巨額虧損，資不抵債。

再就是這次的安邦保險。

驚訝嗎？連這么大的保險公司都「差點」倒閉。

不過，你更應(yīng)該驚訝于監(jiān)管的奇妙能力。

「我看過沙漠下暴雨。我看過大海親吻鯊魚。看過黃昏追逐黎明?！?/p>

卻沒看過中國保險保障基金的妙手回春——

新華保險上市成為「品牌」公司；

中華保險后來一度成為償付率最高的保險公司；

安邦保險重組為大家保險，上周剛結(jié)束接管，開始正常運營。

原來安邦的客戶，想退保依然能退保，到兌付的時候也一分不差地兌現(xiàn)。

你看，保單一點問題也沒有，只是公司的名字換了而已。

一個保險產(chǎn)品的保障責(zé)任，白紙黑字都寫得清清楚楚。

保障實在才是硬道理，公司牌子大不大都是浮云。

有強有力的監(jiān)管，有合理的市場規(guī)則，

大家還擔(dān)心啥？

學(xué)姐有話說

回歸保險保障后的大家保險集團，包括四「大家」——大家壽險、大家財險、大家養(yǎng)老、大家資管。

銀保監(jiān)的原話這么說：

大家保險集團成立以來，管理重整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成效明顯。壽險保障期限5年及5年以上的產(chǎn)品規(guī)模占比提升到75%以上，較原安邦人壽以中短期產(chǎn)品為主的負(fù)債結(jié)構(gòu)明顯改善，銀保期繳長期型業(yè)務(wù)從零起步，2019年實現(xiàn)保費收入55.7億元。公司積極響應(yīng)社會養(yǎng)老保障需求，大力探索養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式，試點開展城市核心區(qū)域養(yǎng)老項目，為城區(qū)老年人提供靠近兒女、臨近醫(yī)院的更具人性化的高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。

目前，大家保險集團正積極引進戰(zhàn)略投資者，已基本鎖定社會投資人。中國銀保監(jiān)會將推動大家保險集團保持民營性質(zhì)，完善治理結(jié)構(gòu)，不斷提升償付能力和經(jīng)營水平，加強審慎監(jiān)管，促進公司持續(xù)健康發(fā)展

有監(jiān)管的加持，總之非常值得期待了。

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