今天，學(xué)姐來給大家測(cè)評(píng)一款比較特殊的產(chǎn)品——達(dá)爾文易核版。

從“易核版”三個(gè)字就能看出來，它其實(shí)是一款面向非健康人群的產(chǎn)品。

為什么會(huì)有這樣的一款產(chǎn)品出現(xiàn)呢？這是因?yàn)榉墙】等巳旱臄?shù)量正在逐年上升，買不了重疾險(xiǎn)的人越來越多了。

從2019年上海外服發(fā)布《2019上海白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》中，我們可以發(fā)現(xiàn)：上海白領(lǐng)體檢異常率高達(dá)98.75%。

也就是說：100個(gè)上海白領(lǐng)里面，完全健康的還不到2人。

高壓生活下，白領(lǐng)群體有健康異常情況是很常見的，這也并不影響大家的日常生活。

但在買保險(xiǎn)的時(shí)候，卻有很大的影響。

由于非健康人群的患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率比健康人群更高，所以保險(xiǎn)公司一般是不太愿意承保非健康人群的。

比如說以下的這幾種常見健康異常，幾乎都會(huì)遭到拒保：

>>乙肝大三陽

>>甲減

>>Ⅱ型糖尿病

>>Ⅱ級(jí)高血壓

而光大永明發(fā)現(xiàn)了這一市場，推出了【達(dá)爾文易核版】，一次性放寬了對(duì)22種常見疾病的核保，上述的這些健康異常，只要加點(diǎn)錢，基本上都可以承保。絕對(duì)是非標(biāo)體福音！

本文重點(diǎn)

>>基礎(chǔ)測(cè)評(píng)：這個(gè)核保標(biāo)準(zhǔn)也太寬松了吧！

>>細(xì)節(jié)深扒：萬萬沒想到！竟然有這個(gè)缺點(diǎn)??？

>>公司分析：光大永明靠譜嗎？

>>橫向?qū)Ρ龋哼_(dá)爾文易核版適合誰買？

01 基礎(chǔ)測(cè)評(píng)：這個(gè)核保標(biāo)準(zhǔn)也太寬松了吧！    

話不多說，上產(chǎn)品圖~

達(dá)爾文易核版的最大亮點(diǎn)就是它的智能核保系統(tǒng)。

目前市面上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)都支持線上智能核保的。但它們通常只有三種結(jié)論：標(biāo)體承保、除外承保以及拒保。

這是為什么呢？因?yàn)榧淤M(fèi)承保的流程比較復(fù)雜，一般需要根據(jù)不同非標(biāo)體的情況，單獨(dú)確定費(fèi)率，走人工核保來完成。

但這種核保方式流程相對(duì)較長，還有留下核保痕跡的可能。（關(guān)于核保那些事學(xué)姐的往期推送詳細(xì)講過>>>為什么有的保險(xiǎn)買不了？你需要知道核保這些事兒......）

而達(dá)爾文易核版，對(duì)智能核保系統(tǒng)進(jìn)行了升級(jí)，加入了評(píng)點(diǎn)機(jī)制，如下圖所示的22種疾病，只要累計(jì)在200點(diǎn)內(nèi)都有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。

注：投保成功與否，以保險(xiǎn)公司實(shí)際核保結(jié)論為準(zhǔn)

上述的糖尿病、二級(jí)高血壓、乙肝大三陽等，市面上大部分重疾險(xiǎn)都會(huì)直接拒保。

 但達(dá)爾文易核版，只要在智能核保系統(tǒng)中的評(píng)點(diǎn)累計(jì)不超過200點(diǎn)，都有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。

加費(fèi)點(diǎn)數(shù)越高，加費(fèi)的幅度就越大。

注意：這個(gè)加費(fèi)評(píng)點(diǎn)為一個(gè)加費(fèi)系數(shù)，確定系數(shù)后，投保頁面會(huì)自動(dòng)計(jì)算出加費(fèi)后的保費(fèi)，具體的計(jì)算邏輯比較復(fù)雜。因此，在投保時(shí)最好尋求專業(yè)人士進(jìn)行協(xié)助核保>>>互聯(lián)網(wǎng)自助投?？孔V嗎？為什么投保需要專家的協(xié)助？

接下來，詳細(xì)列舉幾種常見疾病的核保規(guī)則：

◆  高血壓    

權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》曾發(fā)表過一項(xiàng)研究報(bào)告，中國35-75歲成年人中有近一半患有高血壓，僅有5%的患者病情得到了有效控制。 

它和中老年人、肥胖人士、長期飲酒者最有緣，但近年也愈發(fā)有年輕化的趨勢(shì)。

學(xué)姐身邊就有個(gè)程序員，工作起來不要命，天天熬夜敲代碼，不到35歲就是高血壓二級(jí)了。前段時(shí)間在線下買某保險(xiǎn)的時(shí)候直接被拒保了，來問我有沒有其他重疾險(xiǎn)介紹。

現(xiàn)在線上重疾險(xiǎn)，最寬松的要求是收縮壓不超過160mmHg，或舒張壓不超過100mmHg，且不伴有其他異常；部分產(chǎn)品還會(huì)進(jìn)一步縮小承保范圍，控制在150/95mmHg。

而達(dá)爾文易核版，就對(duì)高血壓患者很友好了：

>>高血壓一級(jí)，伴有視網(wǎng)膜病變，加費(fèi)承保。

>>確診為二級(jí)高血壓（收縮壓160-180，舒張壓100-110），無其他異常，加費(fèi)承保。

具體的核保規(guī)則如下圖所示：

注：em值指的是額外死亡率，是保險(xiǎn)公司承保非標(biāo)體時(shí)，用以衡量風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)

◆  血糖相關(guān)疾病    

對(duì)于空腹血糖異常，大多公司會(huì)要求做專門進(jìn)一步檢查，確診無異常后才能投保，如果不幸被診斷為糖尿病，那直接拒保

而達(dá)爾文易核版，即便是確診糖尿病，也有很大的機(jī)會(huì)可以加費(fèi)承保。

具體的核保規(guī)則如下圖所示：

注：em值指的是額外死亡率，是保險(xiǎn)公司承保非標(biāo)體時(shí)，用以衡量風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)

◆  乙肝    

對(duì)于乙肝大三陽，常見的線上重疾產(chǎn)品通常會(huì)問及乙肝DNA，幾乎沒啥產(chǎn)品是會(huì)承保的。

以核保寬松而聞名的復(fù)聯(lián)六六六HBV-DNA陰性，未治療，無肝功能異常，可以加費(fèi)承保。而達(dá)爾文易核版，直接不問乙肝DNA的情況，肝功能有異常也能買，更人性化。

具體的核保規(guī)則如下圖所示：

 注：em值指的是額外死亡率，是保險(xiǎn)公司承保非標(biāo)體時(shí)，用以衡量風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)

◆  甲狀腺功能異常    

對(duì)于甲亢/甲減，常見的線上重疾產(chǎn)品通常是需要甲狀腺功能恢復(fù)正常才能投保，否則拒保。

至于甲亢，常見的線上重疾產(chǎn)品基本上都是直接拒保的。

而達(dá)爾文易核版則有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保，具體的核保規(guī)則如下圖所示：

 注：em值指的是額外死亡率，是保險(xiǎn)公司承保非標(biāo)體時(shí)，用以衡量風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)

02細(xì)節(jié)深扒：萬萬沒想到！竟然有這個(gè)缺點(diǎn)??？

如下圖所示，我們可以看到達(dá)爾文易核版的保障在市面上并不占優(yōu)勢(shì)：

>>重疾只賠100%保額，沒有額外賠付。

>>中癥按照最低標(biāo)準(zhǔn)50%賠付，而且只賠一次。

>>輕癥雖然不是市場最低，但也基本上是踩著底線賠的。

超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX的輕癥最高賠付比例高達(dá)55%，已經(jīng)超過了達(dá)爾文易核版的中癥賠付比例，真的是沒有對(duì)比就沒有傷害。追求高保額的朋友，建議首選超級(jí)瑪麗3號(hào)max。

康惠保2.0的在賠付比例上不及超級(jí)瑪麗3號(hào)MAX，但也是甩開了達(dá)爾文易核版一大截，另外它還帶有前癥保障，覆蓋疾病發(fā)展全鏈條，前癥、輕癥、中癥、重疾均能賠付>>>康惠保2.0，單次賠付重疾險(xiǎn)里的榮耀王者?

不過達(dá)爾文易核版作為一款核保寬松、支持加費(fèi)承保的重疾險(xiǎn)，是為非標(biāo)人群設(shè)計(jì)的。我們用市面上優(yōu)秀主流產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)來要求它，未免有些太嚴(yán)苛了。

畢竟對(duì)于非健康人群來說，可選擇的產(chǎn)品真的不多，能加費(fèi)買到保險(xiǎn)就很已經(jīng)不錯(cuò)了。

另外要提醒大家的是，核保規(guī)則是隨時(shí)可能發(fā)生變化的，尤其是這種面向非標(biāo)體的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)楫?dāng)非標(biāo)體人群的投保達(dá)到一定量的時(shí)候，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成理賠壓力。因此，保險(xiǎn)公司重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后，會(huì)對(duì)核保規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。

03公司分析：光大永明靠譜嗎？

很多人都聽說過光大集團(tuán)，但卻不太了解光大永明人壽。

光大永明人壽成立于2002年，注冊(cè)資本54億。主要的股東為中國光大集團(tuán)、加拿大永明集團(tuán)、中國兵器集團(tuán)、鞍山鋼鐵集團(tuán)。

看到這里，學(xué)姐想了想，18年前的54個(gè)億，那得多有錢？細(xì)思極恐...

其中，中國光大集團(tuán)是國內(nèi)的大型央企，直屬國務(wù)院的部級(jí)公司。加拿大永明人壽是加拿大壽險(xiǎn)巨頭，成立于1871年，也是全球知名的保險(xiǎn)集團(tuán)。

另外，細(xì)心的小伙伴可能發(fā)現(xiàn)了達(dá)爾文易核版有一項(xiàng)名為“光之翼·護(hù)佑天使”的健康服務(wù)?？梢詾楸槐Ｈ颂峁┲丶矊兕檰?、專家門診預(yù)約、現(xiàn)場全程導(dǎo)醫(yī)、快速住院安排、手術(shù)綠色通道等增值服務(wù)。

這項(xiàng)醫(yī)療增值服務(wù)雖然看著不起眼，實(shí)際上它卻能體現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的綜合實(shí)力如何。

因?yàn)檫@些增值服務(wù)都十分依賴于保險(xiǎn)公司落地的醫(yī)療服務(wù)體系，越有實(shí)力的公司，才能提供越多的國內(nèi)外合作醫(yī)院、藥店等資源，給予我們更多的就醫(yī)便利。

前不久，學(xué)姐還去光大永明實(shí)地考察過，是真滴很不錯(cuò)哦，有興趣的小伙伴可以戳這篇>>>幫你探險(xiǎn) | 光大永明人壽實(shí)地考察！

04橫向?qū)Ρ龋哼_(dá)爾文易核版適合誰買？

其實(shí)對(duì)于非健康人群來說，有一款可以上車的重疾險(xiǎn)就已經(jīng)很滿足了，拿達(dá)爾文易核版來和其他不能買的產(chǎn)品作比較，沒有多大的意義。

不過，學(xué)姐為了讓大家能買得明明白白，還是在市面上選取了兩款十分能打的產(chǎn)品來作個(gè)比較。

話不多說，上對(duì)比圖：

直接說結(jié)論：

◆  非健康人群——達(dá)爾文易核版

達(dá)爾文易核版的定位非常清晰，它的初衷與設(shè)計(jì)理念，都緊緊圍繞了“非標(biāo)體投保”。

如果你身體狀況不那么好，投保不了其它重疾險(xiǎn)。

學(xué)姐非常建議你試一試達(dá)爾文易核版，它的核保條件非常寬松，不管是高血壓還是糖尿病，都有機(jī)會(huì)承保。

另外，達(dá)爾文易核版附贈(zèng)的“光之翼·護(hù)佑天使”，能給我們就醫(yī)時(shí)帶來很多的便利。這也算是彌補(bǔ)了非健康群體很難買到醫(yī)療險(xiǎn)，無法享受增值服務(wù)的小缺憾。

◆  重視心腦血管疾病——達(dá)爾文3號(hào)

達(dá)爾文3號(hào)在心腦血管疾病方面的保障，可以說是市面上最全的。

如今心腦血管疾病的發(fā)病率和復(fù)發(fā)率都高得嚇人。

如果是平時(shí)喜歡熬夜、抽煙、喝酒的男性朋友，或家里有高血壓、糖尿病、心臟疾病的家族病史，達(dá)爾文3號(hào)可以重點(diǎn)考慮>>>達(dá)爾文3號(hào)：重疾險(xiǎn)領(lǐng)頭羊！

而且達(dá)爾文3號(hào)重疾的賠付比例最高可以達(dá)到180%，是目前市面上的最高水平，十分適合有高保額需求但預(yù)算不足的人：

>>買30萬的保額，60歲前有180%賠付比例，相當(dāng)于在60歲前擁有54萬的保障額度。

>>如果沒有出險(xiǎn)，在60歲以后還有30萬額度的保障。就倆字，劃算！

◆  重視前癥保障——康惠保2.0

如果更看重前癥保障，那么學(xué)姐建議首選康惠保2.0。

康惠保2.0前期保障最為充足，覆蓋疾病發(fā)展全鏈條，前癥、輕癥、中癥、重疾均能賠付>>>康惠保2.0，單次賠付重疾險(xiǎn)里的榮耀王者?

在前癥階段就能拿到賠付并豁免保費(fèi)，之后的輕癥、中癥、重疾也能繼續(xù)保障。

另外，康惠保2.0的職業(yè)寬泛，1-6類非高危職業(yè)均可投保。而達(dá)爾文易核版和達(dá)爾文3號(hào)的職業(yè)范圍限制在了1-4類。

總的來說，這三款產(chǎn)品都非常優(yōu)秀，也有不同的側(cè)重點(diǎn)。但具體要如何選擇，還需要根據(jù)自己的健康狀況、預(yù)算、需求來選擇。

產(chǎn)品再好，也要適合自己才行。

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