每次寫理賠實錄，學姐都不免感嘆，選對產(chǎn)品真是很重要。

今天寫這篇文章，感受更是強烈。

因為這次理賠成功的客戶吳先生（化名），如果選別的產(chǎn)品，后面29年保費，就不一定能豁免了。

另外，吳先生在申請理賠時還發(fā)生了一點“小曲折”，幸好有理賠專員協(xié)助化解，才得以順利結(jié)案獲賠，事情的來龍去脈，且聽學姐娓娓道來。

（本著保護客戶隱私的原則，本文已征得吳先生同意，涉及到的影像資料均已獲得吳先生的認可及授權）

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去年11月份，26歲吳先生剛結(jié)婚不久，身為家中獨子，既要養(yǎng)家糊口，又要養(yǎng)車供房，壓力可謂不小。

雖然身體一向很好，但他的工作996是常事，看那些比自己大幾歲的同事經(jīng)常公司醫(yī)院兩頭跑，說不慌是假的。

后來機緣巧合，吳先生在朋友圈刷到了學霸說保險的文章，思來想去覺得還是買份重疾險比較靠譜，不至于“一病回到解放前”。

于是，吳先生看完文章便馬上主動聯(lián)系了學霸說保險的賽琳娜專家。他提的需求很明確——保障要好，能賠多次，性價比高。

對此，賽琳娜專家特別推薦了百年人壽的百惠保重疾險（現(xiàn)已下架）——重疾能賠6次，中輕癥保障全面，還自帶特色前癥保障、癌癥2次賠，保費優(yōu)惠，完全符合吳先生的需求。

當時吳先生也看了不少其他產(chǎn)品，對比研究之后還是選擇了專家推薦的這款產(chǎn)品。

現(xiàn)在看來，吳先生的決定非常明智，因為如果選到別的產(chǎn)品，就未必能免交29年保費了。

根據(jù)預算和需求，吳先生買了60萬保額，保終身，還附加了身故責任，分30年交，每年保費10842元。

2020年11月26日，吳先生交了第一筆保費，沒曾想這才交一次錢，保障就起作用了。

   出險經(jīng)過

今年6月份，吳先生的肩關節(jié)和手關節(jié)連著疼了幾個星期，眼瞼也變得浮腫，整個人完全提不起精氣神。

原以為是工作忙熬夜太多導致，但后面實在疼得受不了，要靠吃止痛藥才能緩解一些，還偶有發(fā)燒，他才想到要去醫(yī)院做個檢查。

6月21日，吳先生先在手機上預約了體檢項目，等23日才抽空去檢查。

但那天做完檢查還沒等報告出來，他就因為急事先回公司，后來在手機查到報告發(fā)現(xiàn)問題，等到26日才有空到醫(yī)院看醫(yī)生。

醫(yī)生根據(jù)他的體檢報告和癥狀，讓他又去做了24h尿蛋白量測定UPRO、乙肝二對半、DR胸部正片等輔助檢查，隨后確診是系統(tǒng)性紅斑狼瘡。

拿到報告，吳先生第一時間想到自己買了半年多的重疾險有可能理賠，于是找出條款一看，果真發(fā)現(xiàn)有中度系統(tǒng)性紅斑狼瘡（中癥）、系統(tǒng)性紅斑狼瘡腎炎（重癥）兩項疾病保障。

對照檢查報告，吳先生發(fā)現(xiàn)自己的情況符合中度系統(tǒng)性紅斑狼瘡的理賠要求，但比重癥賠得少。

而如果要按重癥來賠，就需要做腎臟活檢——至少花1-2周住院，后面還可能會出現(xiàn)血尿、腰痛等一系列并發(fā)癥，費用也比較貴。

因為醫(yī)生沒有要求做，吳先生也不想白受罪，于是決定等復查再看看需不需要做，若是需要，檢查出來結(jié)果又符合，再申請重癥賠付。

所以就一直沒有報案。

   理賠過程

1個月后，7月25日，吳先生去醫(yī)院復查了，拿到報告發(fā)現(xiàn)原本符合中癥賠付的一個指標變正常了。

其實這個指標本身就不穩(wěn)定，所以早在查出異常的時候，吳先生應該果斷申請中癥賠付才對。

當時吳先生還沒有把報告給醫(yī)生，醫(yī)生也還未給出治療方案，但他感覺接下來應該也不需要做腎臟活檢了，可現(xiàn)在申請中癥理賠，又不知道會不會因為指標變化賠不了。

一時之間不知如何是好，于是便聯(lián)系了之前協(xié)助他投保的賽琳娜專家，說明情況：

原來，吳先生一直沒有申請中癥理賠是因為擔心影響后面的重癥保障，所以才一直在等是否需要做腎臟活檢來申請重癥賠付。

和賽琳娜專家聊完后，他才知道非但不會影響，還能豁免后面本該交29年的保費，心里五味雜陳，只盼著這次中癥能順利賠付。

于是，在專家的指引下，7月25日當天，吳先生就通過【學霸小管家】公眾號申請理賠，學霸說保險隨即為他開啟>>“安心賠”服務，安排了理賠專員1對1協(xié)助理賠。

理賠專員向吳先生了解相關情況后，果斷提出建議——先向保險公司報案，提交第一次檢查的報告，如果不滿足理賠條件，再按保險公司的要求進行復查。

吳先生寄出的資料都經(jīng)過理賠專員的仔細核查，保險公司收到資料后，理賠專員一直在跟進了解進展，催促盡快結(jié)案理賠，過程比較順利。

今年8月27日，吳先生收到短信提醒，36萬中癥理賠款到賬，一直提著的心總算落下。

理賠啟示

本次理賠案例可以給我們以下3點啟示：

◆  1.中癥豁免保障很關鍵     

吳先生投保半年多，只交過一次保費，這次出險不僅拿到36萬理賠款，還能免交29年保費，粗略算一下，大概省了三十多萬。

這得益于百惠保這款產(chǎn)品自帶的中癥豁免保障。

這項保障并非所有重疾險都有，比如**福2021，沒有輕中癥豁免保障，即使發(fā)生輕中癥賠付，仍需繳納后期保費。

還好當時有賽琳娜專家協(xié)助吳先生投保，才選到百惠保這款保障全面、自帶中癥豁免保障的好產(chǎn)品，得以豁免后期29年保費。

◆  2.出險后要及時報案

大家不難發(fā)現(xiàn)，在這次理賠案例中，吳先生出險后耽擱了許久才報案，后面復查出來指標發(fā)生了變化，差點就賠不了。

好在后來吳先生有向?qū)＜覍で髱椭?，并及時得到理賠專員的協(xié)助，才得以順利獲賠。

這也告訴我們，一些疾病異常指標很容易發(fā)生變化，出險后應該及時和專家聯(lián)系，申請開啟>>“安心賠”服務，才能更快、更順利拿到理賠款。

◆  3.注意防范疾病風險

吳先生這次確診的系統(tǒng)性紅斑狼瘡，其實好發(fā)于青年女性，發(fā)病高峰為15~40歲，男女發(fā)病比例為1：9左右。這告訴我們，不能因為疾病風險小，就掉以輕心。

目前，系統(tǒng)性紅斑狼瘡尚不能治愈，需要終身治療。比較幸運的是，李先生在發(fā)現(xiàn)時癥狀較輕，接受治療能更好地改善癥狀并預防其并發(fā)癥。

而且因為拿到了36萬理賠款，后期還有重疾險的持續(xù)“保駕護航”，不會有太大的經(jīng)濟負擔。

所以，日常生活中，我們應該注意防范疾病風險，比如預防系統(tǒng)性紅斑狼瘡，應當避免日光曝曬、避免接觸致敏的藥物(染發(fā)劑和殺蟲劑)和食物、盡量避免手術和美容，不宜口服避孕藥等。

如有身體不適，應該及時就醫(yī)，明確診斷。

此外，為了防范疾病更帶來的經(jīng)濟風險，我們最好像吳先生一樣，配置一份適合自己的保障。

但市面上產(chǎn)品那么多、條款又復雜，想買對產(chǎn)品還是要找專人協(xié)助，像吳先生就是因為賽琳娜專家的協(xié)助，才買到百惠保這款適合他的產(chǎn)品。

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