最近一伙伴小草拿著兩份保單來求助學姐，學姐覺得她的問題挺有代表性的，在這里給大家分享一下。

小草想買重疾險，發(fā)現(xiàn)有兩份保單形態(tài)、價格差不多，但一份重疾險保80種重疾，一份保100種重疾。

有的人告訴她：「這80種重疾已經(jīng)涵蓋了大部分主要重疾，再多意義也不大」

有人則說，「保障范圍當然越多越好啦，就算發(fā)生概率小，但聊勝于無啊?！?/p>

所以她很糾結(jié)很困惑，「買重疾，保障疾病種類真的是越多越好嗎？重疾病種應該怎么衡量，才相對靠譜呢？」

今天學姐就好好給大家講講這個問題。

一、買重疾，真的是病種越多越好嗎？

病種多不等于質(zhì)量高，我們看看下面這些例子。

1）以少充多

中國平安大福星的輕癥保障：把一個極早期惡性腫瘤或惡性病變硬生生拆成了3項保障：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌。

平安大福星條款截圖

我們看看其他產(chǎn)品是怎么寫的：極早期惡性病變、原位癌、皮膚癌都屬于同一種，都歸在級早期惡性病變。

人家一個保障頂大福星三個，你說病種多就是好嗎？

2）隱形分組

全佑至享2019的輕癥保障：

全佑至享2019條款截圖

不少病種后面都標著「此三項疾病限賠付一項」「此四項疾病限賠付一項」。

也就是說，加起來14種疾病最多只賠其中4種，那光計算疾病數(shù)量有什么意義？

有些產(chǎn)品在沒有隱形分組的情況下，病種數(shù)量比它少，但其實賠付的范圍一樣，能說后者就更差一點嗎？

所以說，病種多不等于質(zhì)量高。

3）理賠嚴苛

看看太平福祿嘉倍的輕微腦中風定義：

福祿嘉倍條款截圖

這樣看大家可以沒感覺，我們對比一下渤海人壽·前行無憂的條款：

前行無憂條款截圖

福祿嘉倍要求一側(cè)肢體，前行無憂只要求一肢或一肢以上；

福祿嘉倍要求必須在肌力Ⅱ級或Ⅱ級以下進行理賠，前行無憂Ⅲ級或Ⅲ級以下就可以了，明顯后者更寬松。

你說，即使病種多，很難拿到錢，再多有用嗎？

相信大家看完學姐順手舉的三個例子，就知道有些產(chǎn)品的病種就是為了裝逼。

如果不仔細閱讀對比條款，就會陷入盲目比較病種數(shù)量的誤區(qū)。

依靠數(shù)量判斷不科學，那么病種應該怎么衡量，才相對靠譜呢？

二、該怎樣判斷疾病保障質(zhì)量？

1）第一步：高發(fā)重疾分組是否科學

講到重疾險病種，有兩個數(shù)字是繞不過去的，就是6種和25種。

保險行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定了重大疾病保險一定會有這6類保障：

1.惡性腫瘤；

2.急性心肌梗塞；

3.腦中風后遺癥；

4.重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)；

5.冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）；

6.終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期)

這6大重疾占據(jù)了80%以上的大病發(fā)生率，所以銀保監(jiān)會強制性要求所有重疾產(chǎn)品必須覆蓋這6項。

那另外25種又是什么呢？

在2007年的時候，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)了份文件，對包括上述6種最高發(fā)重疾在內(nèi)的25種重疾進行了統(tǒng)一定義。

市面上的新出的重疾險都包括了這25種疾病，而且都按照行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)一定義（允許更寬松一點點）。

這25種又涵蓋多少重疾患病人群呢？90%以上！

這個比例相信對于大部分普通人來說已經(jīng)能帶來足夠的安全感了。

所以重疾病種多一點，只是錦上添花的作用，不是我們挑選產(chǎn)品的決定性考量點，不能撿了芝麻丟了西瓜。

「西瓜」是指什么呢？指高發(fā)重疾的分組情況。

如果產(chǎn)品是重疾不分組賠付，沒啥影響。如果重疾是分組賠付，就要留意癌癥有沒有單獨分組、高發(fā)重疾分組是否分散。

據(jù)數(shù)據(jù)標明，惡性腫瘤理賠率就占了重疾理賠的60%~80%，你說要是跟它分一組的病，還有多少機會能被賠到？

高發(fā)重疾的分布情況會極大影響賠付率。

2）第二步：高發(fā)輕癥是否覆蓋全面

相比于重疾，輕癥是沒有行業(yè)標準的，一般來說是重大疾病的早期癥狀。

而高發(fā)輕癥，也就是對應的高發(fā)重疾的前期狀態(tài)。

如癌癥發(fā)病率很高，對應的極早期惡性病變就是高發(fā)輕癥，心腦血管類疾病的危險性很大，那么對應的治療手段“（非開胸）冠狀動脈介入手術(shù)”就被列入其中。

總的來看，高發(fā)輕癥包括：

所以看輕癥不要只注重數(shù)量，先看一下這十大高發(fā)輕癥有沒有覆蓋先。

就像考試復習，先看課本劃線重點，有時間有精力再看其他的。

3）第三步：理賠條件到底坑不坑

講坑不坑前，學姐要先給大家強調(diào)一下：

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

不是所有重疾都是確診即賠！

細心的朋友應該發(fā)現(xiàn)上面的25種重大疾病的圖，學姐就已經(jīng)標出來重疾的理賠激發(fā)條件有四種：

確診即可賠付

病情達到某種狀態(tài)

必須實行某種特定手術(shù)

疾病經(jīng)過約定時間

明確了這一點，下面我們再來講坑不坑這個問題。

坑不坑，是相對而言的。

如果一款產(chǎn)品比市面上大多產(chǎn)品嚴苛，更難達到理賠條件，我們就說它坑。

比如雙目失明、雙耳失聰、嚴重阿爾茲海默癥等，一般都有年齡限制。如果某款產(chǎn)品這些病種沒有年齡限制，就是寬松，如果年齡限制更嚴，就屬于坑。

很多人就要說了，我對保險一點都不了解，怎么知道市面上大多產(chǎn)品的理賠條件是怎么樣的呢？這也太太太難了叭！

學姐想說，難就對了。

這些藏在字里行間的細節(jié)，能夠考察保險公司的水準和良心，也能考察一個人的保險業(yè)務水準。學姐的飯碗可不是這么好搶的。

如果你搞不清楚意向產(chǎn)品的病種有沒有坑，歡迎直接留言詢問學姐~學學小草，捷徑就在你的面前。

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