經(jīng)常有用戶買錯保險，來問學(xué)姐，要不要退保？

阻攔他們退保最大的原因不是產(chǎn)品好不好，而是退保后少得可憐的錢，一年交2萬的產(chǎn)品，退保就剩1000元。

也太太太太太坑了吧？這不是擺明了坑人？

不不，我們換個角度看：假如我們在銀行定存了一筆錢，中途取錢，已經(jīng)產(chǎn)生的利息也會轉(zhuǎn)變成活期利率計算，不管之前存了1年還是4年，都損失了一筆利息費。

保險也是同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品，保單就是一份合同保障，退保相當于單方違約，肯定會受到一定損失。

跟存款不一樣的是，在退保之前，保險已經(jīng)提供了一段時間的風(fēng)險保障，用互助組織的概念來理解就是，在保障的這段時間已經(jīng)有人出險了，你的保費已經(jīng)支出一部分給有需要治療的人了。

就好像自己不幸出險，也要靠別人提供的保費來進行賠付。

既然我們明白了退?？隙〞袚p失，那剩下的問題就是，為啥要損失這么多？交2萬退5千也好一點吧。

這就要從現(xiàn)金價值的計算方式說起了。

一、什么是現(xiàn)金價值？

根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人解除保險合同，保險公司要在30天內(nèi)退還保單的現(xiàn)金價值。

這個現(xiàn)金價值就是我們的退保費用。

從保險公司的經(jīng)營角度來看，收上來的保費要進行一些長期項目的投資，為了保證低風(fēng)險，這些項目的流動性都較差。

如果消費者提前退保，就相當于保險公司從投資項目中退出，都是違約行為。如果保險公司把一部分錢出來作為退保的預(yù)備金，又會影響它的投資收益。

進退兩難。

假如我們第1年交了2萬元保險費，需要扣除的費用有：

1. 保險公司的運營成本

2. 業(yè)務(wù)人員的傭金

3. 這段時間保險公司提供的保障

扣完之后可能只剩980元了，但這筆錢拿去做了1年投資可能賺了20元，所以退保共拿回1千元。

除了這個硬成本扣除的原因外，還有防止「逆選擇」的原因。

因為身體不好的人是不會選擇中途退保的，他們還等著保險賠付，但是身體健康的人保了一段時間就退保的話，留下的都是高風(fēng)險人群。如果退保還能拿走全額保費，誰來負擔(dān)這些高風(fēng)險人群的賠付？

最后保險公司就成了兜底的人，這對行業(yè)來說是極其不合理的，保險的原則就是大部分健康的人平攤少部分患者的費用，所以退還保費的時候只能退還現(xiàn)金價值，保障大部分保單合同的穩(wěn)定性。

二、現(xiàn)金價值的變化

其實我們也不必在意退?？厶噱X，因為現(xiàn)金價值是會變化的，雖然投保前期現(xiàn)金價值很低，但隨著時間推移，繳費越來越多，現(xiàn)金價值也會越來越高。

直到幾十年后與保費持平?，F(xiàn)金價值的變化就像一條拋物線，前期很低，然后逐漸升高達到頂點，最后再逐漸降低。

為什么是這樣的變化曲線？因為一份長期險的費用，是根據(jù)風(fēng)險概率來制定的，風(fēng)險越高，價格就越貴。

我們年輕時所交的保費其實是超過風(fēng)險成本的，但年老時交的保費又不足以支付保障成本，所以保險公司的精算師通過計算后把費用平均下來，前面多交些錢，通過投資產(chǎn)生收益，來彌補后期保費的不足。

前期在累積繳費過程中，現(xiàn)金價值會越來越高，到年老時，疾病風(fēng)險越來越高，保險公司需要承擔(dān)的賠付也越來越高，所以現(xiàn)金價值逐漸降低。

拿重疾險的現(xiàn)金價值舉例，保障到70歲，與保障到終身的現(xiàn)金價值曲線是不一樣的。

下面是超級瑪麗旗艦版在不同保障形態(tài)下的現(xiàn)金價值曲線變化：

從兩者對比能明顯看出，保障至終身的現(xiàn)金價值曲線要高得多。

在定期保障的形態(tài)里，現(xiàn)金價值在60歲時達到最高，而且沒有超過總繳費，后續(xù)越來越低，直到滿70歲時降低為0。

在終身保障的形態(tài)里，現(xiàn)金價值會不斷增加，62歲后超過保費，并且繼續(xù)上升，直到106歲時，現(xiàn)金價值等于保額。

兩者最大的區(qū)別是，定期重疾險現(xiàn)金價值不會超過保費，終身重疾險的現(xiàn)金價值一定會大于保費。所以前者叫消費性重疾險，后者叫儲蓄型重疾險。

由于消費性重疾險的現(xiàn)金價值不會超過保費，所以投保的時候不用在意現(xiàn)價，要看重提供的保障。

但是儲蓄型重疾險的現(xiàn)金價值是會超過保費甚至達到保額的，所以現(xiàn)金價值越高是個加分項。

三、什么地方會接觸現(xiàn)金價值？

（1）退保的時候

最常見的方式就是退保拿回現(xiàn)金價值，保單也隨之中止。如果上文說的，退保前期的現(xiàn)金價值是非常低的，所以退保很可能會損失一筆錢。

更重要的是投保前就要慎重對待，因為保險投入可能長達二三十年，要認真平衡自己的收入與保費支出，不要影響到正常的生活質(zhì)量。

（2）理賠的時候

有些產(chǎn)品在理賠條款里會出現(xiàn)賠付「保費與現(xiàn)金價值較大者」的字眼，意思是哪個數(shù)額大就賠付哪個。

（3）貸款的時候

當急需用錢，又不想退保時，就可以采用保單貸款的方式。按照現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)則，保單貸款可以獲得現(xiàn)金價值的80%左右，貸款利率則看不同公司的產(chǎn)品差異，一般會比央行的基準利率高1%左右。

（4）減額繳清的時候

如果一份保障已經(jīng)交了很多年，到現(xiàn)在產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)過時，繳費又太高，但退保又很不劃算時，可以使用減額繳清。

目的是把當前保單所具有的現(xiàn)金價值一次性抵交保費，同時保額也進行相應(yīng)降低。

能不能進行這項操作主要看這款產(chǎn)品有沒有這個功能。

（5）年金轉(zhuǎn)換的時候

有些產(chǎn)品是能夠?qū)⒈蔚默F(xiàn)金價值一次性轉(zhuǎn)換成年金險的，比如重疾險到60歲時沒有出險，這時投保人可以把現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換成年金險。

但實際上我們手動去退保，拿回現(xiàn)金價值也一樣可以購買其他年金險。

四、不同產(chǎn)品的退保建議

最后說一下不同產(chǎn)品的退保建議。

重疾險：有些朋友是買了保障很坑、價格巨貴的產(chǎn)品；有些朋友是頭腦一熱買了超出能力范圍的產(chǎn)品，每年支出過高。如果買了不適合自己而且價格太貴的重疾險，學(xué)姐建議越早退保越好。

不要覺得現(xiàn)在退保損失了一筆錢，要想想以后每年節(jié)省了好幾千，換一個價格更低、保障更好的產(chǎn)品才是正確選擇。

年金險：如果在保障沒做足的情況下就買了年金險，學(xué)姐一律建議退保，但退保也要有方法，年金險不像重疾險的現(xiàn)金價值攀升這么慢，一般在繳費期內(nèi)，或者繳費期結(jié)束不久后就能回本。

而且年金險也可以進行減保、保單貸款等，千萬不要盲目退保造成損失過大，最好是等現(xiàn)金價值成長起來后再退保。

還有一種值得注意的情況是，如果投保人年齡已經(jīng)偏大了，對于退保這件事要慎重。

比如有一個人買了十幾年保險，看到現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品這么完善，慎重考慮后決定退保。

沒想到再次投保時，發(fā)現(xiàn)自己的身體狀況已經(jīng)無法通過健康告知了，導(dǎo)致「舊保已去，新保不來」的尷尬處境。

所以最好的情況就是在投保前做足功課，不要為一時的沖動埋下隱患。

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