為什么最近預(yù)定利率4.025%的年金險這么火？得從養(yǎng)老形式開始說：

根據(jù)聯(lián)合國的預(yù)估，2050年中國60歲以上人口將達(dá)到4.87億，占總?cè)丝诘?6.5%。許多人對這個數(shù)據(jù)可能沒什么概念，通俗一些說，1990年國家養(yǎng)老金的撫養(yǎng)比例5:1，意思是5個年輕人養(yǎng)1個老人。

到了2050年，這個比例將會達(dá)到1.22:1。

這么多年來，國家的政策也在隨著人口老齡化以及發(fā)展情況在不停改變：

從政府來養(yǎng)老，到政府幫養(yǎng)老，到養(yǎng)老不能靠政府，延遲退休好，自己來養(yǎng)老。提前規(guī)劃未來的生計，最關(guān)鍵的就是保證足夠的積蓄，還有保證長時間的增值。

現(xiàn)在存下的10萬，按3%的年利息復(fù)利計算，30年后就是24萬。

但目前看來，養(yǎng)老的形勢和存款增值的形勢一樣不容樂觀，30年來銀行的存款利率從10%一路下滑至1.5%：

圖中還能看到，保險的年金險預(yù)定利率也隨之一路下滑。

雖然看上去差不多，但是有一個本質(zhì)區(qū)別：錯過銀行存款利率，可能最多懊悔三五年，錯過8%的年金險利率，后悔的是一輩子。

如果在1990年有幸買到8%的終身年金險，那可是真是發(fā)了大財！這是可以保證終身養(yǎng)老的理財工具，當(dāng)年存入10萬，30年后的今天就是100萬，并且還將繼續(xù)下去。

而出產(chǎn)了這一批高利息年金險的保險公司，到現(xiàn)在還得扛著當(dāng)年賣的保單所產(chǎn)生的利差損——光平安就虧了800億。

畢竟白紙黑字的保險合同，說8%復(fù)利，就得兌現(xiàn)8%復(fù)利。

雖然現(xiàn)在銀行的5年定存利率只有2.75%，但是放眼世界，似乎我們也沒那么慘…

人家德國零利率的國債還遭到瘋搶，這是過得有多慘啊。

說了這么多，還是為了引起大家的重視：

8月30日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布了一個通知，其中就提到將保險的預(yù)定利率從4.025%調(diào)整為3.5%。

4.025%的年金險和30年前8%的年金險一樣，都已經(jīng)成為過去式了。

沒有任何一種理財工具能像保險一樣，不受經(jīng)濟(jì)周期干擾，長期穩(wěn)定地復(fù)利，直到終身。它不光不受環(huán)境的干擾，還能保證自己不會去挪用，一般年金險的流動性都比較差，退?；驕p保都容易面臨較大損失。

強(qiáng)制儲蓄，穩(wěn)定性強(qiáng)，長期復(fù)利，這就是年金險的好處。

所以今天學(xué)姐挑出了4款預(yù)定利率4.025%的年金險，教大家如何挑出實(shí)際內(nèi)部收益率高的產(chǎn)品。

雖然有些產(chǎn)品也號稱4.025%預(yù)定利率，但拿irr一算，有些是3%，有些是3.5%，只有實(shí)際收益率達(dá)到4%的年金險，才是我們需要抓住的機(jī)會。

下面是文章內(nèi)容：

1. 年金險有什么類型？

2. 什么是預(yù)定利率？

3. 4款超優(yōu)秀年金險

一、年金險有什么類型？

再過一段時間，又到了保險公司年金險開門紅的日子了，朋友圈群魔亂舞即將上演：

有5.3%利率的，有今生搶完不再有的，有地球都沒法阻止的…

感覺今天要說的4.025%利率都有點(diǎn)拿不出手了，這些開門紅真是張口就來，動不動就萬能賬戶結(jié)算利率5%以上，然后就一通利益演示，算到最后個個都是千萬富翁。

實(shí)際上代理人拿來演算的萬能賬戶結(jié)算利率都是非保證利率，是會隨著投資經(jīng)營狀況產(chǎn)生波動的。今天我們要說的4.025%是固定收益，所以大家看到這樣的朋友圈要小心了，保險從來不是投資發(fā)財?shù)墓ぞ?，它只是一個無風(fēng)險的低收益增值工具。

年金險大致分為3類：

（1）傳統(tǒng)年金險：固定收益，現(xiàn)在交多少錢，以后可以領(lǐng)多少錢，都按利率計算得清清楚楚，保證了長期滾動收益的確定性。

（2）分紅型年金險：固定收益+非保證收益。前者比傳統(tǒng)年金的固定收益要低，但是加了一部分非保證收益，來源是保險公司經(jīng)營這份保險所獲得的收益情況來進(jìn)行分紅（注意，不是保險公司的整體盈利）。但分紅方式、保險公司收益情況，都是不透明的，甚至有可能不分紅。

（3）萬能型年金險：保底收益+非保證收益。非保證收益這部分來源于萬能賬戶的收益，保險公司會定時公布萬能賬戶的結(jié)算利率，通常代理人會拿這部分利率來演示收益。但實(shí)際上是非保證收益，也無法長期保持高收益。

我們今天要介紹的是固定收益就能達(dá)到4.025%的年金險，舉個不太恰當(dāng)?shù)睦樱瑐鹘y(tǒng)年金險就像國債，分紅型年金險就像企業(yè)債券，萬能型年金險就像基金。

只要是非保證收益，以后幾十年的收益演示可以說都是虛構(gòu)的。所以我們要學(xué)會分辨年金險的類別，不要被收益演示迷惑了。

二、年金險的預(yù)定利率和核心功能

我們交的保費(fèi)，保險公司會拿去投資，然后產(chǎn)生一定的收益。精算師會根據(jù)當(dāng)時的市場狀況，預(yù)估出產(chǎn)品的收益率，這個收益率就是預(yù)定利率。

預(yù)定利率不會直接寫在保單上，而是體現(xiàn)在保費(fèi)和后續(xù)返還的收益里，只要傳統(tǒng)年金險的預(yù)定收益率是4.025%，就意味著這款產(chǎn)品是以4.025%的利率進(jìn)行設(shè)計的。

年金險收益率攀升較慢，剛開始我們繳費(fèi)，收益率甚至是負(fù)的，只有給足夠長的時間讓保險公司進(jìn)行投資復(fù)利，這筆資金才會慢慢達(dá)到預(yù)定收益率。

不同的年金險會對收益的返還方式有不同的側(cè)重，這里就要提到養(yǎng)老金的3個核心功能：

1. 返還年金（養(yǎng)老時每年領(lǐng)一筆錢用于養(yǎng)老）

2. 現(xiàn)金價值（退保能領(lǐng)一筆錢，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄）

3. 身故賠付（身故時可以給后代留一筆錢）

這三項最終有多少，取決于我們當(dāng)初投入多少錢，經(jīng)過了多長時間的復(fù)利。通常來說領(lǐng)取金額是占最大比例的，其余兩項占比較小。

不同的年金險，對這三個功能有不同的側(cè)重，就像蹺蹺板的兩邊，返還高了，現(xiàn)金價值和身故賠付就低了；返還年金低了，現(xiàn)金價值和身故賠付就高了。

三、4款超優(yōu)秀的年金險

信泰人壽·如意享

復(fù)星保德信·星頤養(yǎng)老年金險

弘康人壽·相伴一生

信美相互·互信一生

*每一款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)都在表格里用底色標(biāo)注出來了

*柱狀圖是現(xiàn)金價值，折線圖是irr內(nèi)部收益率

（1）信泰·如意享

這款產(chǎn)品學(xué)姐寫過測評：可能是目前最好的年金險…

如意享的IRR內(nèi)部收益率攀升得非?？欤?0-100歲期間irr都在4%左右，而且40歲后的現(xiàn)金價值也是鶴立雞群，這兩項在4款產(chǎn)品里都是最高的。

如意享還有個優(yōu)點(diǎn)是比較靈活，可以進(jìn)行加保、減保，保單貸款。

繳費(fèi)期滿2年，可以每年追加20%保額；也可以減保，投保第二年就可以申請減保取現(xiàn)。

如果急需用錢，最高還能貸到80%的現(xiàn)金價值，有著全行業(yè)最低的4.35%貸款利率，便于資金周轉(zhuǎn)。

唯一的缺點(diǎn)就是繳費(fèi)期內(nèi)現(xiàn)金價值較低，所以在繳費(fèi)期內(nèi)減?；蛲吮６际欠浅Ｌ澋摹５U費(fèi)期一結(jié)束，就立馬飆升到4%的收益率，這誰舍得退啊？

另外就是每年領(lǐng)取金額不如其他3款，就像學(xué)姐上面養(yǎng)老金3大功能里說的，返還年金低了，退保能領(lǐng)的錢就更高了，看自己的需求和取舍。

（2）復(fù)星保德信·星頤養(yǎng)老金

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢是每年返還領(lǐng)取的年金極高——7萬多。而且繳費(fèi)方式非常靈活，適合追求優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老生活的人，把滾動的利息高額分配給自己的養(yǎng)老生活。

缺點(diǎn)就是現(xiàn)金價值低，回本速度慢，irr內(nèi)部收益率呈現(xiàn)一條波浪線，在60-70歲達(dá)到最高，80歲降低，90-100歲又再次升高。

可保證領(lǐng)取20/25年養(yǎng)老金，意思是在還沒領(lǐng)夠20/25年就身故的話，剩余未領(lǐng)取的部分一次性返還給受益人。

（3）弘康人壽·相伴一生

相伴一生的繳費(fèi)門檻是這4款產(chǎn)品里最低的，年交1000元起，月交甚至只需要340元起。

這款產(chǎn)品相比其他三款來說比較中規(guī)中矩，收益率攀升較慢，回本比較慢，所以前期退保很不劃算。隨著年齡增長，irr收益率會逐漸攀升，身故后也能留一筆錢給后人。

（4）信美人壽·互信一生

繳費(fèi)期內(nèi)第三年就回本了，這回本速度是4款產(chǎn)品里最優(yōu)秀的。繳費(fèi)期結(jié)束后還能長期保持平均3.7%的irr收益率，要知道它的返還金也是4款產(chǎn)品里面第2高的，接近每年7萬。

既可以短期儲蓄，還可以長期增值。

互信一生還能保證領(lǐng)取養(yǎng)老金到85歲，如果提前身故，也可以一次性把剩余未領(lǐng)的養(yǎng)老金給付給受益人。

這款產(chǎn)品從各個方面來說都很不錯，就是投保門檻有點(diǎn)高，累積繳費(fèi)要達(dá)到100萬以上。

四、如何選擇適合自己的年金險？

總結(jié)一下：

如果追求持續(xù)滾動收益：如意享是里面性價比最高的，現(xiàn)金價值高，收益長期穩(wěn)定在4%左右；

如果追求養(yǎng)老優(yōu)質(zhì)生活：星頤年金險的領(lǐng)取額是最高的，可以保障養(yǎng)老時的品質(zhì)生活。

如果追求流動性：互信一生無論是短期儲蓄還是長期增值都非常適合，繳費(fèi)第三年就回本，后期的領(lǐng)取金額和現(xiàn)金價值都不低，只是投保門檻較高，適合高凈值人群。

如果想要低繳費(fèi)：相伴一生可以有效降低繳費(fèi)壓力，后期的收益也能滿足需求。

最后，聽聞有多款年金險都將在10月31日停售，其中就包括賣得最嚇人的信泰如意享，所以趁著現(xiàn)在還能賺一筆保險公司的錢，趕緊上車。能終身利滾利且保證不虧的投資工具，除了傳統(tǒng)型年金險沒有別的理財方式能做到了。

中國已經(jīng)走過了快速發(fā)展的紅利期，逐漸趨于穩(wěn)定，市場利率下行是發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)狀，作為普通人不但要面臨低利率的市場環(huán)境，還要面對人口老齡化的養(yǎng)老壓力，提前做好規(guī)劃，才是最明智的舉動。

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。