最近新出的重疾險有點多。

尤其越是近期出的產品，越喜歡險中取勝，做一些人無我有的嘗試，學姐認為這些嘗試是值得被肯定的，但性價比的刻度一直都在。

倍倍加是多次賠付重疾險的低價嘗試，臻愛520是保額被動增長的抵御通脹嘗試，雖然都有一些不足。

新重疾險產品總有它亮眼的獨特性，這個獨特性能否有足夠的支撐力，還要進行具體分析。

今天就來說說海保人壽的新產品——永樂A。

一、海保人壽·永樂A

永樂A這款產品是跟一家互聯網渠道商合作定制的產品，號稱是達爾文超越者改版后能買到最好的重疾險。

同時自夸行業(yè)首創(chuàng)，「開天辟地」的亮點：

首次確診癌癥，最高可以賠付2倍保額。

我們看一下這款產品的基本信息：

重疾賠付1次，中癥賠付2次*50%，輕癥賠付3次*30%，確實是優(yōu)秀重疾險應有的樣子，該有的保障都很全，除了等待期180天稍長一點外。

輕癥還有一個小亮點：原位癌可二次賠付。原位癌是癌癥的早期形態(tài)，一般勤去體檢的人才能發(fā)現，治愈難度、花費都較低。

這款產品的重點有2個：可附加的癌癥二次賠付、產品價格。

我們一個個聊。

1. 永樂A的癌癥二次賠付

市面上比較優(yōu)秀的癌癥二次賠付重疾險學姐也羅列過，有興趣的可以點這里穿越：2019年，哪款癌癥多次賠付重疾險最值得買？

里面說過，較為優(yōu)秀的癌癥多次賠付有兩種賠付方式：

（1）首次患癌癥，間隔3年后，無論癌癥持續(xù)、復發(fā)、轉移、新發(fā)都可以賠；

（2）首次患非癌癥的重疾，間隔180天后即可再次獲得癌癥賠付保障。

永樂A的設計也類似，先說第（1）種情況，永樂A將癌癥2次賠付改成了「癌癥醫(yī)療津貼」。

首次患癌癥1年后，只要在醫(yī)院接受癌癥治療、隨診和復查，就可以在隨后5年里，每年獲得20%的保額賠付。

舉個例子，A先生在第一年拿到50萬主險賠付，此后每一年都可以再拿10萬，只要活夠5年，就可以拿到總共100萬的賠付。

聽起來是很誘人嗷~

這個賠付性價比怎么樣待會再說，這個好像不是行業(yè)首創(chuàng)啊，還記得學姐之前扒過的那款鬼才重疾險，號稱重疾賠付106次的華夏福多倍版嗎？

里面就有特別保險金賠付逐年增長的設計：

說白了就是變相的5年間隔期，只是通過逐年提高比例來設置障眼法。

請記住學姐這句名言：遲到手不如早到手，高遞增不如高首次。

5年后能拿100萬，都不如當下拿75萬，誰能保證在病魔的折磨下能活多久？

請切記，下面會反復運用這條金科玉律。

這里拿前行無憂來進行對比，首次患癌，3年間隔期后，無論癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉移還是持續(xù)，都能再次拿到100%保額。

永樂A首次患癌后，需要5年時間逐漸拿滿100%保額。

下面是兩款產品首次患癌后的賠付金額對比圖：

前行無憂60歲前出險，能賠付150%保額，所以首年是75萬，直到3年后再拿到50萬的癌癥多次賠付，共125萬。

永樂A首年患癌賠付50萬，此后3年累積30萬，共80萬。

無論是賠付的總額度，還是首次、二次賠付的比例，永樂A都還有一定差距。

當然可能會有人說，永樂A后面還賠付兩年呢，是，加起來一共100萬。

可是前行無憂在第3年就拿到125萬了。

記得上面說的嗎？遲到手不如早到手。

但還是有人會疑問，中間第二年和第三年，前行無憂還沒有進行第2次癌癥賠付的時候呢？永樂A可是每年拿10萬哦。

那就以第3年為例，永樂A共到手70萬，前行無憂第1年就75萬了。

這就是按比例賠付的弊端，變相實現間隔期5年來降低價格，實際上換一款普通癌癥多次賠付的產品，第三年也能達到100萬賠付，永樂A確實還差點意思。

再看看第（2）種情況，首次非癌癥的重疾，永樂A想要得到第2次癌癥賠付，間隔期要1年。

但就是這個1年間隔期還被大吹特吹是領先市場，學姐真是受不鳥…

看看

康樂一生2019：180天

前行無憂：180天

昆侖健康保2.0:180天

備哆分1號：180天

…

間隔期1年，好像也不是很領先吧？

我們再看一眼這個癌癥二次賠付的條款：

「因惡性腫瘤在醫(yī)院接受相關治療，隨診或復查」，看上去條件很寬松，但是學姐突然想到這樣一種情況：如果甲狀腺癌患者手術切除了甲狀腺，需要長期服用維持甲狀腺激素的藥物，算不算到醫(yī)院「接受相關治療，隨診或復查」呢？

因為從病理上說，癌癥已經被治愈了，去醫(yī)院開藥也是用于維持甲狀腺激素，并不是治療癌癥的。

還能不能每年領20%保額呢？學姐要打個大大的問號。

下面看看永樂A的價格。

2. 產品價格對比

好了，破案了，又不想降價，又不想開創(chuàng)什么獨特的保障，只好鼓搗鼓搗癌癥多次賠付的間隔期來刺激一下大家。

畢竟患癌之后每年都可以領10萬耶~

說實在的，這款產品并不算特別差，該有的都有，學姐只是看不太懂出品方那副站在宇宙中心緊握著日月旋轉的模樣。

它真的沒有吹的那么好。

從上面對比可以看出，前行無憂領先的地方都用底色標注出來了。

重癥：前行無憂60歲前賠付150%保額，這可是實打實的鈔票，25萬。

中癥：前行無憂賠付3次，比永樂A多一次，還是遞增賠付。

輕癥：前行無憂賠付3次，同樣是遞增賠付。

癌癥二次賠付：前行無憂的首次患非癌重疾，間隔期180天，永樂A要1年；前行無憂首次患癌，間隔期3年，永樂A分5年遞增賠付。

最后落實到價格，沒瞎的話都知道怎么選了。

文章末尾再總結一下海保人壽永樂A這款產品：

輕中重癥保障達到了優(yōu)秀重疾險產品的標準；

輕癥有原位癌2次賠付的小亮點；

癌癥多次賠付不夠誠意，首次患非癌癥重疾，間隔期要1年，首次患癌癥，需要用5年過渡期才能拿到100%保額。

總結來說，既不是產品形態(tài)的首創(chuàng)者，也不是保障內容的領軍人，價格更沒有明顯優(yōu)勢。

但論吹牛，可能是博士后水平的。

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