理財(cái)險(xiǎn)一直是很多人想買(mǎi)但怕被坑的一個(gè)險(xiǎn)種，經(jīng)常問(wèn)學(xué)姐這個(gè)值不值得買(mǎi)？

而理財(cái)險(xiǎn)問(wèn)得最多的主要是這兩種：分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)。

今天學(xué)姐就來(lái)給大家講一講，分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)的區(qū)別。

在學(xué)姐開(kāi)講之前，學(xué)姐我推薦一篇文章給大家：

相信看完這篇文章，大家會(huì)基本清楚怎么選理財(cái)險(xiǎn)。

本文重點(diǎn)：

• 什么是分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)？

• 分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)的區(qū)別？該買(mǎi)嗎？

一、什么是分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)？1. 分紅型保險(xiǎn)是什么？

分紅型保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)分紅險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的收益狀況，按一定比例以紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種保險(xiǎn)。

目前統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)等一些有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。由此我們可以知道，分紅險(xiǎn)除了分紅收益，還包含保單本身的保障功能，例如常見(jiàn)的身故保障、重疾保障等。

如果想要購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)以達(dá)到理財(cái)?shù)哪康模矣X(jué)得是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)闊o(wú)論是多少的分紅，都不是確定的收益，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司保證的承諾，就只有分紅險(xiǎn)的保底收益，通常有1-2%。

所以想著通過(guò)分紅險(xiǎn)進(jìn)行投資賺錢(qián)的，是不太可能的。

想深入了解分紅險(xiǎn)的朋友，不妨看看學(xué)姐寫(xiě)的這篇文章：

2. 萬(wàn)能型保險(xiǎn)是什么？

萬(wàn)能型保險(xiǎn)也就是萬(wàn)能險(xiǎn)，聽(tīng)名字好像很厲害的樣子，可其實(shí)是一個(gè)十分復(fù)雜的險(xiǎn)種。

在業(yè)內(nèi)有一句行話(huà)：“既保障又理財(cái)”，就是用來(lái)形容萬(wàn)能險(xiǎn)的，我們可以簡(jiǎn)單的先把它看作余額寶+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的結(jié)合。

我們交進(jìn)去的錢(qián)，扣掉當(dāng)年的保障成本和初始費(fèi)用后，剩余的會(huì)放進(jìn)萬(wàn)能賬戶(hù)收利息。這么說(shuō)可能比較難理解，先來(lái)看看這張圖：

因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)每年交的保費(fèi)都是一樣的，但保障成本每年都在增加。當(dāng)保障成本增加到高于年繳保費(fèi)時(shí)，差額就會(huì)從萬(wàn)能賬戶(hù)中扣除。

同時(shí)又因?yàn)槿f(wàn)能賬戶(hù)的收益通常很難跟得上保障成本的增幅，只有一小部分的保費(fèi)能夠真正進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)增值。

而這小部分的保費(fèi)雖然以較高利率結(jié)算，可基數(shù)太小導(dǎo)致萬(wàn)能賬戶(hù)內(nèi)部增值非常慢，并容易在中老年時(shí)期耗盡。如不繼續(xù)存錢(qián)，保單就會(huì)失效。

因此我們會(huì)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)不能保終身。

二、分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)的區(qū)別？該買(mǎi)嗎？1.賠付條件的區(qū)別

這兩個(gè)險(xiǎn)種的賠付條件根據(jù)合同條款不同，具有不同的賠付條件。

通常分紅險(xiǎn)的賠付條件，包含身故或生存保險(xiǎn)金等；而萬(wàn)能險(xiǎn)除了附贈(zèng)的身故保障以外，沒(méi)什么賠付條件。

因此在賠付條件上，分紅險(xiǎn)是要比萬(wàn)能險(xiǎn)豐富的。

2.靈活性的區(qū)別

分紅險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的屬性，因此里面的錢(qián)不是想取出來(lái)就取出來(lái)的，流動(dòng)性不高。

萬(wàn)能險(xiǎn)除了前期需要交一定的手續(xù)費(fèi)以外，存取非常自由，就算投保初期就決定退保，造成的損失不會(huì)很大，因此算得上比較靈活。

3.功能性的區(qū)別

分紅險(xiǎn)除了分紅理財(cái)功能，還能根據(jù)不同的條款，具備不同的保障功能。

而萬(wàn)能險(xiǎn)沒(méi)什么功能性，最大的功能是理財(cái)。

如果想通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)，別著急，先看看學(xué)姐這篇文章：

4.該不該買(mǎi)分紅險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)？

有人留言問(wèn)學(xué)姐，理財(cái)險(xiǎn)該不該買(mǎi)。其實(shí)理財(cái)險(xiǎn)的收益最大的一個(gè)特點(diǎn)是不確定，誰(shuí)也不知道買(mǎi)完之后是賺還是虧。

接下來(lái)我們來(lái)總結(jié)一下，不適宜買(mǎi)分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的人群，避免大家踩雷。

收入低人群：分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)都屬于理財(cái)險(xiǎn)，而理財(cái)險(xiǎn)一般需要投入的資金都不低的，還需要連續(xù)交多年，這樣無(wú)疑增加了家庭的負(fù)擔(dān)，而且投入了也不一定是穩(wěn)賺的。

年齡較大的人群：對(duì)年齡大的人來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)的保障成本太高了，所以購(gòu)置萬(wàn)能險(xiǎn)是非常不劃算的。至于分紅險(xiǎn)，分紅時(shí)不確定的，可能一分都拿不到，這種情況一旦發(fā)生，就會(huì)影響到養(yǎng)老質(zhì)量。

還沒(méi)做好充足保障的人群：學(xué)姐一向建議先保障，后理財(cái)。因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)的回本周期是很長(zhǎng)的，當(dāng)身體出現(xiàn)了毛病或什么意外，能夠幫助到的就只有人身險(xiǎn)。

很多小伙伴都不知道怎樣合理地配置保險(xiǎn)，關(guān)于這個(gè)方面的問(wèn)題，學(xué)姐的一篇文章大家可以參考一下：

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