如果說之前重疾險(xiǎn)市場卷的是“停售風(fēng)”，那么現(xiàn)在吹的就是“上新風(fēng)”。

自從新規(guī)正式實(shí)施，新定義重疾險(xiǎn)真的是一款接著一款上線，之前沒趕上停售末班車的朋友們直呼犯了選擇困難癥。

今天，專治“保險(xiǎn)選擇困難癥”的學(xué)姐決定來給大家繼續(xù)測評一款剛上線不久、讓很多人糾結(jié)要不要入手的新品——華夏福多倍3.0版重疾險(xiǎn)。

華夏福多倍3.0版重疾險(xiǎn)測評重點(diǎn)

>>華夏福多倍3.0版保障亮點(diǎn)詳解！

>>華夏福多倍3.0版存在哪些不足?

>>華夏福多倍3.0版到底值不值得買？

華夏福多倍3.0版保障亮點(diǎn)詳解！

老規(guī)矩，先來看華夏福多倍3.0版的保障圖：

華夏福多倍3.0版主要有以下三大亮點(diǎn)：

◆ 華夏福多倍3.0版亮點(diǎn)1：重疾保障優(yōu)秀

華夏福多倍3.0版提供的重疾保障優(yōu)秀，主要體現(xiàn)于以下三個(gè)方面：

1.重疾賠付次數(shù)多且分組合理

華夏福多倍3.0版的重疾賠付次數(shù)為6次，賠付次數(shù)多，相對于那些重疾只能賠1次的重疾險(xiǎn)，保障會更完善一些。

值得關(guān)注的是，華夏福多倍3.0版把100種重疾分為6組（每組重疾最多賠1種，且限賠1次），分組比較合理。

就拿最高發(fā)的重疾惡性腫瘤來說，華夏福多倍3.0版將其被單獨(dú)分為一組，大大增加了獲賠的概率。

此外，較重急性心肌梗死和嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥這兩項(xiàng)高發(fā)重疾也被分在了不同組（見下圖），非常人性化。

2.首次重疾賠100%保額/現(xiàn)金價(jià)值/保費(fèi)（取較大者）

眾所周知，重疾險(xiǎn)越早買越便宜，如果年齡比較大，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)就會貴很多，等出險(xiǎn)時(shí)可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（即保費(fèi)大于保額）的現(xiàn)象，很不劃算。

華夏福多倍3.0版的首次重疾賠付100%保額、現(xiàn)金價(jià)值或保費(fèi)（取較大者），這個(gè)賠付設(shè)置非常優(yōu)秀，如果真的出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，大家至少能拿回保費(fèi)，避免損失。

從這點(diǎn)看，華夏福多倍3.0版比較適合年長者投保。

3.首次重疾在特定時(shí)間有額外賠

華夏福多倍3.0版含有重疾額外賠保障：在保單前10年且未滿50周歲前，初次確診重疾可額外賠付50%。

如果是在40歲之前購買華夏福多倍3.0版，那么就相當(dāng)于多了一份保10年的定期重疾險(xiǎn)。

比如買50萬保額，符合約定條件就可以多賠25萬，能幫助那些上有老、下有小的患者減輕不少經(jīng)濟(jì)壓力，所以這個(gè)保障是比較不錯(cuò)的。

但說實(shí)話，華夏福多倍3.0版的重疾額外賠保障并不是最優(yōu)秀的。

市面上還有其他額外賠付比例更高、約定時(shí)間更長的重疾險(xiǎn)，比如重疾可以賠6次的福特加重疾險(xiǎn)：60歲前首次重疾可額外賠100%，也就是賠雙倍保額！

◆ 華夏福多倍3.0版亮點(diǎn)2：等待期設(shè)置寬松

華夏福多倍3.0版的等待期只有90天，相比那些設(shè)置180天等待期的重疾險(xiǎn)來說，更有利于消費(fèi)者。

此外，華夏福多倍3.0版的等待期條款比較寬松，詳見下圖：

大多數(shù)重疾險(xiǎn)的等待期規(guī)定是這樣的：如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，無論是輕癥還是中癥，都退回保費(fèi)，合同失效。

但是華夏福多倍3.0版卻是這樣的：等待期內(nèi)確診輕癥或中癥，不承擔(dān)賠償責(zé)任，合同依舊有效。

對于那些身體狀況稍微欠佳，擔(dān)心因?yàn)樵诘却趦?nèi)出險(xiǎn)輕癥或中癥而丟了保障的朋友來說，華夏福多倍3.0版是非常不錯(cuò)的選擇。

◆ 華夏福多倍3.0版亮點(diǎn)3：提供住院關(guān)愛津貼保障

華夏福多倍3.0版的住院關(guān)愛津貼保障，在重疾險(xiǎn)市場上是比較少見的：

在60歲后住院治療，且從未確診過重疾，即可獲得0.1%保額/天的住院關(guān)愛津貼。（如果曾獲得住院關(guān)愛津貼賠償，后續(xù)發(fā)生重疾/身故/全殘/疾病終末期理賠，需扣除已賠付的賠償金。）

假設(shè)買50萬保額，那么住院關(guān)愛津貼就是500元/天，一個(gè)保單年度最多給付90天，也就是說，在一個(gè)保單年度內(nèi)，最多能給付45000元。

看到這里，有些人可能會說”羊毛出在羊身上“，如果后面發(fā)生重疾/身故/全殘/疾病終末期理賠，這筆錢就只是提前給付而已，但大家仔細(xì)想想，在住院時(shí)能先拿到一筆錢來緩解燃眉之急，其實(shí)是一件好事。

華夏福多倍3.0版存在哪些不足？

華夏福多倍3.0版的亮點(diǎn)雖然很吸引人，但也存在以下幾點(diǎn)不足：

◆ 華夏福多倍3.0版不足1：輕癥有隱形分組

華夏福多倍3.0版保35種輕癥，最多可賠3次，賠付比例高達(dá)30%（新定義重疾險(xiǎn)的輕癥賠付上限為30%），看起來輕癥保障是比較不錯(cuò)的。

但仔細(xì)研究條款后，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)輕癥有隱形分組（見下圖）：

說實(shí)話，市面上也有不少重疾險(xiǎn)存在這個(gè)問題，華夏福多倍3.0版雖然有輕癥隱形分組，但被分在一組的疾病都是比較相近的，所以問題不大。

◆ 華夏福多倍3.0版不足2：身故/全殘/疾病終末期保障較差

市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)的身故保障是賠100%保額，華夏福多倍3.0版的身故/全殘/疾病終末期保障差一些：賠付現(xiàn)金價(jià)值或所交保費(fèi)（取較大者）。

舉個(gè)簡單的例子：

老王在30歲買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，一年后不幸身故。

如果他買的是華夏福多倍3.0版，很大概率只能拿到已交保費(fèi)一萬多，因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值在前期是非常低的，小于已交保費(fèi)。

如果他買的是福特加重疾險(xiǎn)，那么他就能拿到100%保額，即50萬賠償金。

從這個(gè)例子可以看出，華夏福多倍3.0版的身故保障確實(shí)要弱一些，如果比較看重這個(gè)保障，建議考慮其他產(chǎn)品，比如前面提到的福特加重疾險(xiǎn)。

◆ 華夏福多倍3.0版不足3：最長繳費(fèi)期限短

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)一般是按年來繳納的，為了減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，大多數(shù)重疾險(xiǎn)設(shè)置的最長繳費(fèi)期限是30年，但華夏福多倍3.0版最長只能分20年繳費(fèi)，有點(diǎn)短了。

對于那些預(yù)算比較少的朋友來說，分20年繳費(fèi)，壓力會比較大，不過對于那些預(yù)算充足，更適合短期繳費(fèi)的朋友來說，這個(gè)不足就沒有絲毫影響。

華夏福多倍3.0版到底值不值得買？

看完以上分析，大家可能還是會糾結(jié)華夏福多倍3.0版到底值不值得買。

其實(shí)這個(gè)還得看華夏福多倍3.0版的性價(jià)比。

前面主要是針對保障進(jìn)行分析，所以下面我們來結(jié)合保費(fèi)看看華夏福多倍3.0版的性價(jià)比如何。

都說”沒有對比就沒有傷害“，于是學(xué)姐特地找了另外兩款同樣很受歡迎的多次賠付型重疾險(xiǎn)來和華夏福多倍3.0版比一比，看看哪款更勝一籌：

（注：由于華夏福多倍3.0版最長只能選20年交費(fèi)，所以保費(fèi)對比統(tǒng)一換算成20年交）

直接說結(jié)論：

◆ 華夏福多倍3.0版重疾險(xiǎn)

相比另外兩款重疾險(xiǎn)，華夏福多倍3.0版的保障優(yōu)勢在于重疾賠付次數(shù)多、提供住院關(guān)愛津貼保障，以及男性的保費(fèi)比較優(yōu)惠。

再綜合前面的詳細(xì)分析，華夏福多倍3.0版適合那些看重住院關(guān)愛津貼保障、擔(dān)心在等待期內(nèi)確診輕、中癥的朋友購買。

◆ 福特加重疾險(xiǎn)

福特加重疾險(xiǎn)的主要優(yōu)勢在于重疾可賠6次，且賠付比例非常高：依次分別給付100%、130%、160%、190%、220%、250%保額。

此外，60歲前初次確診重疾可額外給付100%保額，也就是說，買50萬保額就能賠100萬。

雖說福特加重疾險(xiǎn)的保費(fèi)看起來要比另外兩款貴一點(diǎn)，但綜合保障來看，福特加重疾險(xiǎn)的性價(jià)比是最高的，特別適合追求高比例賠付的朋友入手。

◆ 健康保普惠多倍版重疾險(xiǎn)

健康保普惠多倍版和另外兩款重疾險(xiǎn)的區(qū)別在于重疾不分組賠2次，前15年初次重疾額外賠50%保額，還有30歲前25種少兒特疾額外賠100%額。

此外，健康保普惠多倍版的保費(fèi)相對比較便宜，尤其是女性的保費(fèi)，完全對得起”普惠“二字，性價(jià)比很不錯(cuò)。

因此，健康保普惠多倍版更適合追求重疾不分組、少兒特疾額外賠保障的朋友購買。

以上就是學(xué)姐通過對比分析得出的一些購買建議，大家在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)根據(jù)自身情況來“對號入座”即可，要知道，適合自己的才是最好的~

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