學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，有不少的人在投保的時(shí)候，會(huì)選擇千里迢迢到香港去投。學(xué)姐之前也推薦過(guò)一些香港保險(xiǎn)，不知道小伙伴有沒(méi)有入手：

近年來(lái)，“香港的保險(xiǎn)比內(nèi)地好”的說(shuō)法也是流行得很，碰巧有人問(wèn)我香港的英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)怎么樣，學(xué)姐就趁這個(gè)機(jī)會(huì)，給大家講講香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)有啥子區(qū)別～

本文重點(diǎn)：

一、英國(guó)保誠(chéng)是一家什么樣的公司？靠譜嗎？

二、香港買(mǎi)保險(xiǎn)和內(nèi)地買(mǎi)保險(xiǎn)差別很大嗎？

一、英國(guó)保誠(chéng)是一家什么樣的公司？靠譜嗎？

1、老品牌

英國(guó)保誠(chéng)成立于1848年，在2013年，英國(guó)保誠(chéng)在香港成立保誠(chéng)保險(xiǎn)有限公司。2000年，與中國(guó)中信有限公司合作，在內(nèi)地創(chuàng)立了中信保誠(chéng)保險(xiǎn)公司，學(xué)姐之前還寫(xiě)過(guò)它的測(cè)評(píng)文哩：

可以看出，英國(guó)保誠(chéng)是一家不斷進(jìn)步的老牌保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在它不僅在中國(guó)香港、美國(guó)紐約、英國(guó)倫敦和新加坡四地聯(lián)合上市，而且業(yè)務(wù)擴(kuò)散在全世界各地，擁有超過(guò) 2600 萬(wàn)名保險(xiǎn)客戶(hù)，可謂“老當(dāng)益壯”了！

2、實(shí)力強(qiáng)

截止2020年1月，母公司英國(guó)保誠(chéng)全球總市值3936億港幣。長(zhǎng)期保險(xiǎn)信貸評(píng)級(jí)：標(biāo)準(zhǔn)普爾：A評(píng)級(jí)，屬高水平。從香港保監(jiān)發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年上半年，保誠(chéng)保險(xiǎn)以449億港幣的總保費(fèi)收入居第二，實(shí)力確實(shí)很強(qiáng)啊！

雖然英國(guó)保誠(chéng)和中信集團(tuán)合作，在內(nèi)地創(chuàng)立了中信保誠(chéng)，但是好多小伙伴還是不遠(yuǎn)萬(wàn)里，去到香港找英國(guó)保誠(chéng)投保。為什么內(nèi)地都有，他們偏偏選擇香港去投呢？香港投保真的比內(nèi)地投保好？

二、香港買(mǎi)保險(xiǎn)和內(nèi)地買(mǎi)保險(xiǎn)差別很大嗎？

像英國(guó)保誠(chéng)這樣開(kāi)掛的公司，“名聲+實(shí)力”背書(shū)，這怎能不吸引投保者紛紛去呢？

但學(xué)姐一再?gòu)?qiáng)調(diào)，投保不能僅僅看公司名聲：

我們投保，一定要去千里迢迢去到香港，只在英國(guó)保誠(chéng)這樣的公司投保嗎？學(xué)姐答案——大可不必！它雖有優(yōu)點(diǎn)，但是也有缺點(diǎn)。

• 在香港投保的優(yōu)點(diǎn)

1、保費(fèi)更便宜

人身險(xiǎn)的保費(fèi)，取決于人均壽命、疾病發(fā)生率。壽命越高，風(fēng)險(xiǎn)顯得不高，保費(fèi)自然低一些。以女性為例，香港的人均壽命女性86.7歲，而內(nèi)地女性是77.9歲，所以像英國(guó)保誠(chéng)這樣的港險(xiǎn)，能夠開(kāi)出比大陸人身險(xiǎn)稍低的保費(fèi)。

此外，低退保率也是港險(xiǎn)產(chǎn)品便宜的重要因素。據(jù)證券時(shí)報(bào)報(bào)道，在保險(xiǎn)精算上，內(nèi)地險(xiǎn)企做的首年退保率假設(shè)超過(guò)20%，而港險(xiǎn)是10%，較高的前期退保率假定讓內(nèi)地險(xiǎn)企不得不提高提高產(chǎn)品定價(jià)，以應(yīng)對(duì)后續(xù)面臨的退保支出。如果改變退保假設(shè)，某份內(nèi)地保費(fèi)為2195元的終身重疾險(xiǎn)竟能降價(jià)445元！

雖然港險(xiǎn)便宜，但保險(xiǎn)應(yīng)求性?xún)r(jià)比，近年來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)有了許多好產(chǎn)品，只多了一點(diǎn)保費(fèi)，保障卻更全面！

學(xué)姐之前做過(guò)相關(guān)測(cè)評(píng)，有興趣的小伙伴可不要錯(cuò)過(guò)了：

2、保額更充足

保險(xiǎn)屬于金融行業(yè)，大家都知道香港的金融業(yè)很發(fā)達(dá)，香港保險(xiǎn)的保額高也是情理之中。

以香港英國(guó)保誠(chéng)今年推出的危疾加護(hù)保3號(hào)為例，86周歲前確診癌癥能獲得共660%保額的賠付，而且癌癥治療額外保障只有1年的等待期，看到這里你一定覺(jué)得這份保險(xiǎn)很棒很棒！

但是學(xué)姐必須要提醒的是，這份保險(xiǎn)沒(méi)有輕、中癥的保障，意味著這樣的保險(xiǎn)理賠門(mén)檻要比其他產(chǎn)品高很多，只有罹患重大疾病才有賠償！治療重疾，當(dāng)然越早治越好啦，但這種保險(xiǎn)卻沒(méi)有早期的保障，在這一點(diǎn)上，內(nèi)地的不少保險(xiǎn)做得是比較好的：

• 在香港投保的缺點(diǎn)

1、無(wú)限告知

投保之前需要健康告知。健康告知影響到我們的投保，不了解這一點(diǎn)買(mǎi)錯(cuò)了都不知道，一定要掌握了：

香港保險(xiǎn)的健康告知屬于無(wú)限告知，不論有沒(méi)有被問(wèn)到，只有是保險(xiǎn)公司“認(rèn)為可能影響承保的重要事實(shí)”都必須告知，但我又不是你，我怎么知道哪些事你覺(jué)得重要？

而內(nèi)地保險(xiǎn)的健康告知是有限告知，問(wèn)什么答什么，沒(méi)問(wèn)就不用說(shuō)。

舉個(gè)例子，無(wú)限告知就是“你不說(shuō)是你不對(duì)”，有限告知就是“你不說(shuō)是公司不對(duì)”?？梢?jiàn)，香港保險(xiǎn)保護(hù)的是保險(xiǎn)公司的利益，而非消費(fèi)者的利益。

2、監(jiān)管體系不嚴(yán)

香港是英美法系，內(nèi)地是大陸法系，從根本上決定了它們對(duì)經(jīng)濟(jì)采取不一樣的監(jiān)管體系。

內(nèi)地的保險(xiǎn)監(jiān)管架構(gòu)是全球最全面、最先進(jìn)、最嚴(yán)格的架構(gòu)，俗稱(chēng)“償二代”，全稱(chēng)《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》。在這套架構(gòu)下的保險(xiǎn)行業(yè)，有超過(guò)99%的概率是不會(huì)倒閉的，而且真倒閉也會(huì)有別的公司兜底，不怕沒(méi)得賠！

香港采用的還是“償一代”，體系相對(duì)比較落后，保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻不夠高。舉個(gè)例子，香港開(kāi)保險(xiǎn)公司，最低是1000萬(wàn)港幣，但在內(nèi)地這個(gè)門(mén)檻是2億，所以說(shuō)，不是英國(guó)保誠(chéng)這樣的大塊頭，可能是人是鬼你都不知道！

在監(jiān)管體系上，內(nèi)地比香港要安全，但在其他方面內(nèi)地保險(xiǎn)表現(xiàn)如何呢？請(qǐng)看：

3、分紅多？

英國(guó)保誠(chéng)承諾給保單持有人至少90%的投資收益。但這真的是大多數(shù)嗎？想想香港保監(jiān)局17年要求港險(xiǎn)公布分紅數(shù)據(jù)時(shí)，那些后悔不已的投保人你就知道了。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)資管產(chǎn)品中固定收益類(lèi)產(chǎn)品投資于債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)的比例不低于80％，也就是說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)最多只能放20%來(lái)進(jìn)行權(quán)益類(lèi)投資（如股票），但港險(xiǎn)的保費(fèi)沒(méi)有這么高的限制，可以把大于20%的保費(fèi)進(jìn)行權(quán)益類(lèi)投資，分紅是會(huì)比內(nèi)地高一點(diǎn)點(diǎn)的。

但是別忘了，股票行情是不穩(wěn)定的，所以你能拿到多少，其實(shí)全靠運(yùn)氣！賺了10萬(wàn)，90%就是9萬(wàn)；但賺了1萬(wàn)，90%就是9000，而且說(shuō)不定跑不過(guò)通脹。

沒(méi)有搞清楚分紅險(xiǎn)的坑之前，千萬(wàn)不要亂買(mǎi)哦：

本篇總結(jié)：

英國(guó)保誠(chéng)的確是一家不錯(cuò)的公司，如果去香港投保的話(huà)值得嘗試。不過(guò)，話(huà)說(shuō)回來(lái)，學(xué)姐建議去赴港投險(xiǎn)的小伙伴們，一定要明白它的優(yōu)缺點(diǎn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上再做決定，不要入坑了都不知道！本節(jié)課就到這啦，下次再見(jiàn)！

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