車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多種多樣，是要全都買(mǎi)了才有充足的保障嗎？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

每種車(chē)險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。要不要買(mǎi)要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)作出決定。

什么樣的保險(xiǎn)是車(chē)主必須買(mǎi)的？哪些保險(xiǎn)車(chē)主可以自己選擇？接下來(lái)我和大伙對(duì)這些保險(xiǎn)做一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先是重點(diǎn)內(nèi)容：強(qiáng)制類(lèi)保險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買(mǎi)的，這是國(guó)家規(guī)定，沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開(kāi)車(chē)上路。在路上開(kāi)車(chē)被交警發(fā)現(xiàn)沒(méi)有買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，交警會(huì)扣車(chē)，還要承擔(dān)雙倍保費(fèi)的罰款。想在路上開(kāi)車(chē)，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買(mǎi)了。剛買(mǎi)車(chē)的朋友還沒(méi)有給車(chē)子買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，就不能去辦理落戶(hù)手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

這樣一來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)是圖什么呢？

總而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車(chē)呢？難道不會(huì)賠嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車(chē)的車(chē)損、車(chē)上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車(chē)損險(xiǎn)賠，詳細(xì)的講解在后面會(huì)說(shuō)的

總之，一句話總結(jié)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買(mǎi)，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

全國(guó)的車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格由保監(jiān)會(huì)做了統(tǒng)一設(shè)置。

這就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，它們的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有什么差別，而且基本都是這幾種。

唯一的區(qū)別只在于每家車(chē)險(xiǎn)公司給的車(chē)險(xiǎn)方案不同，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

目前已經(jīng)在市場(chǎng)上出售的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)加起來(lái)差不多十幾種了，哪些必須買(mǎi)，哪些又需要看情況呢？我們對(duì)各種車(chē)險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)

很明顯，這種保險(xiǎn)是對(duì)我們自己車(chē)輛的損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)。

只要在路上駕駛，很難避免磕磕碰碰，發(fā)生這種事情對(duì)方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢(qián)需要我們自己來(lái)承擔(dān)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車(chē)被盜等情況，車(chē)損險(xiǎn)可以減輕我們的損失。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車(chē)損險(xiǎn)中，你無(wú)需再格外支付費(fèi)用。

綜上所述，車(chē)損險(xiǎn)雖然不是必買(mǎi)險(xiǎn)種，但也是很必要的，保額的上下浮動(dòng)，都是根據(jù)車(chē)輛價(jià)值而定的，要是真覺(jué)得自己的車(chē)太舊了，即使車(chē)子損壞了也可以隨時(shí)不要，修車(chē)費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買(mǎi)亦可。

有一種例外情況要注意，如果車(chē)輛是在送去保修期間，由于工作人員的原因造成了它磕碰壞，這樣的話車(chē)損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

那第三者要怎么識(shí)別呢？學(xué)姐給大家舉例說(shuō)明一下：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；你開(kāi)車(chē)撞了車(chē)，被撞的車(chē)以及這輛車(chē)?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者；在你開(kāi)車(chē)撞到路欄的時(shí)候，政府便是第三者（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開(kāi)車(chē)不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

另一種解釋是，交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充是三責(zé)險(xiǎn)。

現(xiàn)在路上豪車(chē)那么多，萬(wàn)一發(fā)生點(diǎn)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)肯定是不夠賠的。

幾乎沒(méi)有不買(mǎi)三責(zé)險(xiǎn)的車(chē)主，保額也幾乎沒(méi)有低于50萬(wàn)的，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬(wàn)以上，200萬(wàn)更好。

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

為的就是給車(chē)上的乘客和司機(jī)一個(gè)讓人安心的保障，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，要是坐車(chē)的人剛好沒(méi)買(mǎi)意外險(xiǎn)，而事故又造成了他傷殘甚至身故，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)揮作用。

因此你的車(chē)若準(zhǔn)備用來(lái)運(yùn)營(yíng)，開(kāi)網(wǎng)約車(chē)，再比如剛拿駕駛證的你，不滿(mǎn)意自己的車(chē)技，可考慮買(mǎi)上。

也不貴，如果一年沒(méi)出險(xiǎn)，1萬(wàn)保額的前提下，司機(jī)位和乘客位都只需要二三十塊錢(qián)每年。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款的用處不在提供保障上，而是來(lái)縮短保費(fèi)支出。由于20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以一般情況下來(lái)說(shuō)，車(chē)主在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司給的賠款都是“足額”的。但有些車(chē)主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車(chē)險(xiǎn)方案，可能對(duì)自己的車(chē)技充滿(mǎn)自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，期待可以降低一些保費(fèi)在入手車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候。有了這個(gè)條款作為保障，就能夠使我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司在預(yù)先的時(shí)候就協(xié)商好絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們?nèi)粘Ｉ钪谐鲭U(xiǎn)時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率所占比的金額，能在賠款中扣除。即可以選擇在出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款，進(jìn)而減少投保繳納的保費(fèi)。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來(lái)看，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)方案的車(chē)主的需要的，以及想要減少保費(fèi)的車(chē)主和對(duì)自己車(chē)技自信的車(chē)主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類(lèi)以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車(chē)身劃痕險(xiǎn)

很明顯，指的就是車(chē)輛并無(wú)明顯碰撞痕跡，對(duì)于車(chē)身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)其實(shí)并沒(méi)有什么大用處。

這款保險(xiǎn)保額是固定在2000至20000不等，定額保險(xiǎn)說(shuō)的就是它這種，保額用完就意味著一年里無(wú)論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

而且如果不是有人蓄意劃車(chē)的話，不出意外是不會(huì)有劃痕的。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車(chē)，附近治安還不是很好的話，都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)能保障的還是比較少的，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，只有車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車(chē)輪損失險(xiǎn)只有在車(chē)輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。但如果像開(kāi)車(chē)忘記放手剎，這種是車(chē)主自身原因?qū)е碌能?chē)輪損壞的情況，甚至是玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過(guò)熱受損的情況出現(xiàn)，車(chē)輪險(xiǎn)也是不賠的。綜合上來(lái)分析，車(chē)輪損失險(xiǎn)好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這條款用其他描述的話語(yǔ)是，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而除此之外的損失，只能通過(guò)其他途徑解決然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不是主險(xiǎn)，車(chē)主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障。而在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以在車(chē)損險(xiǎn)中將附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，通過(guò)減少保費(fèi)來(lái)減少保障。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，車(chē)主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會(huì)有積水的，這對(duì)有車(chē)的人來(lái)看，涉水除外條款大部分時(shí)都是不建議被附加的。

可是，假如對(duì)于擁有車(chē)的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于節(jié)假日選擇出行的車(chē)輛很多，所以在節(jié)假日時(shí)交通事故尤其是較大型交通事故的發(fā)生機(jī)率與平時(shí)相比增長(zhǎng)的很明顯，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車(chē)主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來(lái)投保，也可以只投保其中一些特約條款。

在提供增值服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人必須遵守保險(xiǎn)合同的約定，以承保特約條款為標(biāo)準(zhǔn)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，一些有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如平安、人保、大地，已率先向他們的客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，然則服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)內(nèi)一直不能達(dá)成一致。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不光對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，還為車(chē)主們提供了更多更好的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自由地選擇想買(mǎi)哪部分保險(xiǎn)或者是買(mǎi)全部項(xiàng)目。

從總體來(lái)看這個(gè)條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車(chē)主朋友們按自己的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，其實(shí)另外還有一些比較不常見(jiàn)的附加險(xiǎn)，這一部分附加險(xiǎn)正是由于它們出險(xiǎn)概率實(shí)在太小，所以并不常見(jiàn)。例如:

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車(chē)上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車(chē)；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車(chē)上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保的選擇，每個(gè)車(chē)主都能夠遵循自己的意愿。

總之，學(xué)姐把每種車(chē)險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車(chē)險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車(chē)險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車(chē)險(xiǎn)類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用車(chē)險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "人保車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種報(bào)價(jià)"的圖文回答，望采納！

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