車險類型繁多，全都買了是不是就有充分的保障呢？

未必是這樣！

即使車險種類很多，但是有些險種用處真心不大，購買保險不要沖動，不然的話保費(fèi)會打水漂。

任何車險都具有它的作用。根據(jù)自身的合理需求去購買保險才是正確的做法。

必備的車輛保險是什么？哪幾種保險可以根據(jù)你的需要來選擇？接下來我們挨個來分析：

交強(qiáng)險

全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，下面的是重要內(nèi)容——強(qiáng)制類。

交強(qiáng)險是必須買的，這是國家規(guī)定，沒有買交強(qiáng)險就不能開車上路。交強(qiáng)險沒有及時購買，在路上開車被交警發(fā)現(xiàn)，車輛會被交警查扣，還要承擔(dān)兩倍保額的保費(fèi)罰款。而且必須要馬上買完保險才能繼續(xù)上路。買新車的朋友沒有及時給車子買交強(qiáng)險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

這樣交強(qiáng)險可以保障什么呢？

簡單而言，交強(qiáng)險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們遭遇交通事故時，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

交強(qiáng)險就是這樣的，是不會賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財產(chǎn)損失費(fèi)，都由對方的交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，詳細(xì)的講解在后面會說的

總的來說就是：為了保障道路交通安全事故糾紛的妥善處理，交強(qiáng)險是強(qiáng)制繳納的，

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

車險的商業(yè)險險種及其價格，這是受保監(jiān)會統(tǒng)一調(diào)配的。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險產(chǎn)品幾乎沒有什么差別，而且基本都是這幾種。

車險方案的不同是每家車險公司的唯一區(qū)別，這就帶來了保費(fèi)的一些差異。

現(xiàn)在商業(yè)車險的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，什么樣的需要買,什么樣的要根據(jù)自己的情況來選擇呢？我們對各種車險做一個了解：

主險

車損險

從名字就能看出來，車輛發(fā)生損壞，這個保險負(fù)責(zé)我們自己車損失的賠償。

開車在路上免不了會發(fā)生一些小事故，出了這樣的事情，對方不承擔(dān)全部責(zé)任的話，那么你自己還要掏一部分錢。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

值得注意的是，在20年車險費(fèi)改之后，原本身為附加險的發(fā)動機(jī)涉水險、玻璃單獨(dú)破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，屬于內(nèi)容增加價格不變。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，具體保額視車輛價值而論，除非是自己的車真的已經(jīng)很舊了，被損壞了也能隨時報廢，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無壓力，也不是非買不可。

有些想不到的情況要格外注意，送去保修內(nèi)車輛出現(xiàn)問題，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

到底誰是第三者呢？打個比方：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；如果說你開車撞了車，第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)；你開車撞到了路邊欄桿，第三者就是政府（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那這些東西的第三者就是所有人。

換個說法就是，在保額上三責(zé)險是交強(qiáng)險的補(bǔ)充。

現(xiàn)在的豪車已經(jīng)不是稀有物，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險萬萬是不夠賠的。

所以三責(zé)險也是必買的，而且保額至少超過50萬，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

保的就是車上的乘客以及司機(jī)，實(shí)際上意外險和這個險種的保障范圍有一樣的地方，萬一乘車人沒買意外險怎么辦？

再者例如網(wǎng)約車，屬于運(yùn)營車輛，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也不貴，如果一年沒出險，在1萬保額的前提條件下，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險。附加絕對免賠率特約條款的作用不是來提供保障的，卻可以減輕保費(fèi)投入。由于20年車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以通常是這么認(rèn)為的，車主在出險時，保險公司給的賠款都是“足額”的。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，可能對自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險的機(jī)會不高，夢想著少交一些保費(fèi)在購買保險的時候。存在這個條款，就能夠保障我們在投保車險時，跟保險公司事前先把絕對免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），在生活中我們處在出險狀況下時，就可以在賠款中這個絕對免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。在學(xué)姐看來，追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合這個方案，以及不擔(dān)心自己的車技，并且還期待減少保費(fèi)滴車主。除此而外，這項條款學(xué)姐并不建議其他朋友去附加。

車身劃痕險

從名字就能看出來，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時可以得到賠付的保險。

劃痕險的用途并不常用，基本沒什么大作用。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，一年之內(nèi)不管你有報幾次劃痕險，只要保額用完的話這個保險就沒有了。

并且只要出現(xiàn)一次理賠，轉(zhuǎn)年的保費(fèi)就開始上升了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，不出意外是不會有劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，如果附近治安管理還不是特別好的，你還是別浪費(fèi)錢買這個保險了。

附加車輪單獨(dú)損失險

車輪損失險可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般而言，若車輪未被盜，車輪損失險不會出險，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，有很大的機(jī)會不會只把輪胎損害到。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，這些不能通過車輪險的方式理賠因此，車輪損失險沒啥用，學(xué)姐覺得不值得投保。

附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費(fèi)改前，可以用另外一個說法來表達(dá)這個條款，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，而其他由于涉水所導(dǎo)致的問題，保險是不管的打火的行為如果是在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后，那么理賠時就不能使用涉水險。

在20年車險費(fèi)改前，涉水險作為附加險存在，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險費(fèi)改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，通過減少保費(fèi)來減少保障。

涉水條款其實(shí)僅僅對某些地區(qū)的車主具有購買意義，其他地區(qū)則可以除外，是否附加需要綜合考慮。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易進(jìn)行積水的城市，那對于司機(jī)們來說，一般不建議附加涉水除外條款。

對于大部分不會發(fā)生積水導(dǎo)致車輛損失的車主來說，氣候比較干旱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

從名字就能看出來，想要三者險的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時候。因?yàn)楣?jié)假日的時候出行的車輛很多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時來得高。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

保險人遵循保險合同的約定，以承保特約條款為基礎(chǔ)分別為其提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費(fèi)改之前，像一些具備了車險業(yè)務(wù)的保險公司像平安、人保、大地等，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，可是一個統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)內(nèi)一直不能確定。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

并且有車的朋友們還將被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購買一部分項目的保險，或是購買全部項目的保險。

綜合來講，這個條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險

學(xué)姐在上面講到的這些附加險除外，還有一些附加險屬于那種比較小眾的，這幾種附加險出現(xiàn)的機(jī)會很少，所以并不常見。好比：

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

在選擇投保時，每個車主都能夠考慮自己的需求。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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