有這么多的車險(xiǎn)種類，那要不要全都買了，才能有豐富的保障呢？

未必是這樣！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，沒搞明白保險(xiǎn)是怎么回事就花錢買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，應(yīng)該根據(jù)自身的情況來決定要買哪一種保險(xiǎn)。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來選擇性購買？咱們接下來對(duì)每一種保險(xiǎn)進(jìn)行分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開上路。沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，必須馬上買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能讓你重新在路上開車。沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車是不能辦理落戶，以后想要過年檢也不可能。

那交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)我們有什么好處呢？

粗略來說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們要面臨交通意外的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

我們自己的車難道就不賠了嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體后面會(huì)講

總而言之，用一句話概括：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格都是一樣的。

因此，具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們車險(xiǎn)產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險(xiǎn)條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，那么，這種區(qū)別同樣體現(xiàn)在保費(fèi)上。

現(xiàn)在商業(yè)車險(xiǎn)的種類特別多，加起來差不多有十幾種了，必須買的保險(xiǎn)是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險(xiǎn)有哪些呢？我們對(duì)各種車險(xiǎn)做一個(gè)了解：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

很明顯，用途是賠償我們自己車輛受損時(shí)的損失。

平時(shí)開車一定會(huì)發(fā)生一些輕微事故，出了事故雙方都有責(zé)任的話，那么你還是要掏錢賠償給對(duì)方的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，這時(shí)候車損險(xiǎn)就發(fā)揮了作用。

值得注意的是，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，要是實(shí)在覺得自己的車過于老舊，受損了隨時(shí)可以不要，修車費(fèi)是自己決定的，若是可以負(fù)擔(dān)，不買亦可。

有些想不到的情況要格外注意，處于保修期內(nèi)的車輛，要是車輛磕碰壞是由工作人員造成的，則車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

怎么判斷第三者是誰呢？例如：

某天你在路上駕駛時(shí)因?yàn)橐馔庾驳搅寺啡?，那路人就是這個(gè)例子中的第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；你開車撞了貓貓狗狗或者人家攤位、房子，那被撞這些東西的第三者就成了所有人。

換個(gè)說法就是，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額，不足以應(yīng)對(duì)重大交通事故。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬，一二線城市盡量不要低于100萬，當(dāng)然如果有能力的話200萬也是可以的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，實(shí)際上意外險(xiǎn)和這個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍有差不多的內(nèi)容，但就怕坐車的人剛好就沒有買意外險(xiǎn)。

因此你的車若準(zhǔn)備用來運(yùn)營(yíng)，開網(wǎng)約車，再比如你擔(dān)心車技有安全隱患，再加上你剛拿的駕駛證，此時(shí)買上最好。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢，前提是有1萬的保額。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

準(zhǔn)確的說這并非附加險(xiǎn)，僅是附加條件的一項(xiàng)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用和提供保障一點(diǎn)關(guān)系都沒有，而是來縮短保費(fèi)支出。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，也可以這么說，車主們?cè)诔鲭U(xiǎn)的時(shí)候，從保險(xiǎn)公司那里拿到的賠款都是“足額”的。但是有的車主自己比較青睞經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，也許很有信心對(duì)自己的車技，覺得出險(xiǎn)機(jī)率不高，但愿在采購車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，投保之前先跟保險(xiǎn)公司約定好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，就可以在賠款中這個(gè)絕對(duì)免賠率，能夠抵消相應(yīng)比例的金額。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。在學(xué)姐的角度上看，這個(gè)條款比較適合追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主，還有對(duì)自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費(fèi)的車主。那除了學(xué)姐剛提到的這幾類以外，并不提倡大家附加這項(xiàng)條款。

車身劃痕險(xiǎn)

很明顯，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，車身表面的油漆有可見劃傷時(shí)能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)其實(shí)并沒有什么大用處。

它的保額一般在2000到20000不等，保額固定，可認(rèn)定為定額保險(xiǎn)，保額用完就意味著一年里無論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

然而，只要你有一次出險(xiǎn)記錄，那么在第二年，你的保費(fèi)就要多交很多了。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般而言，不太可能有劃痕。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)可以保障的比較少，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，只有車輪被盜，車輪損失險(xiǎn)才能發(fā)揮作用，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只損害到輪胎的情況基本不會(huì)發(fā)生。但是如果是因?yàn)檐囍髯陨碓驅(qū)е碌能囕啌p壞，像開車忘記放手剎的情況，或漂移造成的爆胎和輪轂過熱受損的話，車輪險(xiǎn)的理賠不包括上述內(nèi)容綜合來說，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，學(xué)姐提議不要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還不在主險(xiǎn)范圍內(nèi)，要多繳納一些保費(fèi)才可以享有涉水險(xiǎn)帶來的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，少享受保障從而減少保費(fèi)。

車主可以根據(jù)自己居住地的氣象條件來選擇涉水除外條款，車主的需求才是決定是否附加的主要因素。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相對(duì)于所居住地比較頻繁下雨有積水的車主來講，大部分是都不建議附加涉水除外條款。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來看，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性低，那附加涉水除外條款比較有利。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

很明顯，想要三者險(xiǎn)的限額翻倍前提是在節(jié)假日的時(shí)候。由于許多人都會(huì)在節(jié)假日的時(shí)候乘車出游，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇當(dāng)中的少許特約條款。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

綜合來講，這個(gè)條款有一定的作用，學(xué)姐希望車主朋友根據(jù)自身的實(shí)際情況購買。

其他較少見的附加險(xiǎn)

前面學(xué)姐講到的附加險(xiǎn)這部分項(xiàng)目除外，有一些附加險(xiǎn)，平常人是不知道的，像這些附加險(xiǎn)因?yàn)槠綍r(shí)出險(xiǎn)的情況非常少，因此能遇到的情況比較少。有個(gè)例子：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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