車險(xiǎn)種類那么多，是不是全都買了才能保障全面？

這可不見得！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，盲目投保只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

車險(xiǎn)有好多種，每一種車險(xiǎn)都有它的作用，要不要買要根據(jù)自己的實(shí)際狀況來(lái)作出決定。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面咱們一起來(lái)分析一下這些保險(xiǎn)：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，先來(lái)講必須買的保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制類，保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)，買車的人必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)才能把車開上路。沒買交強(qiáng)險(xiǎn)被交警發(fā)現(xiàn)的話會(huì)被扣車還會(huì)被罰雙倍的保費(fèi)，想在路上開車，就必須先把交強(qiáng)險(xiǎn)給買了。另外，買新車不買交強(qiáng)險(xiǎn)不給落戶，年檢就更別提了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

粗略來(lái)說，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不會(huì)賠我們自己的車嗎？

是的，交強(qiáng)險(xiǎn)不賠：）

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，后面會(huì)詳細(xì)為你講解的

總之，以一言以蔽之：交強(qiáng)險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，是強(qiáng)制繳納的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，是由保監(jiān)會(huì)進(jìn)行全國(guó)統(tǒng)一的。

也就是說，全國(guó)所有有賣車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，它們車險(xiǎn)產(chǎn)品大都是相似種類，而且保險(xiǎn)條款和內(nèi)容幾乎完全相同。

車險(xiǎn)方案的不同是每家車險(xiǎn)公司的唯一區(qū)別，因此，在保費(fèi)上也會(huì)有一定差別。

那既然商業(yè)車險(xiǎn)林林總總十幾種，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？現(xiàn)在咱們挨個(gè)分析一下：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，負(fù)責(zé)賠付我們自己車的損失的保險(xiǎn)。

開車在路上免不了會(huì)發(fā)生一些小事故，出了一些小事故的話，你要是也有責(zé)任，那么你就要花錢賠償對(duì)方。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)也都可以幫我們賠付。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，并且不需格外花錢。

所以，購(gòu)買車損險(xiǎn)還是很有必要的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，除非覺得自己的車已經(jīng)過于老舊，受到損壞了也可以隨時(shí)不要，對(duì)于自己完全可以承擔(dān)修車費(fèi)者，不買也行。

還有一種特殊情況要小心，若此時(shí)正處于保修期，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰(shuí)又是第三者呢？例如：

你開車把人家碰了，人家就是第三者；被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)是第三者那就是你開車撞了車；這種情況下政府就是第三者：你開車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；例如你開車不小心撞到了貓貓狗狗等一些動(dòng)物，或者是撞到了人家的攤位、房子，那就是所有人成了這些東西的第三者。

我們能這么認(rèn)為，在保額上三責(zé)險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

畢竟，路上見得到的豪車也多了，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

所以三責(zé)險(xiǎn)也是必買的，而且保額至少超過50萬(wàn)，100萬(wàn)以下的保額對(duì)于一二線城市來(lái)說明顯是不夠的，人家都是往200萬(wàn)左右走。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即是給車上的司機(jī)及乘客一個(gè)保障，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，就算乘車人沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問題。

再者假如你是網(wǎng)約車，屬于正在運(yùn)營(yíng)的車輛，又或者剛拿駕照對(duì)自己的車技不是很有信心的話，建議買上。

也沒有多少錢，若是一年未出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格的說這屬于附加條款，而不是一種附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的用處不在提供保障上，但是可以使保費(fèi)減少。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，可能對(duì)自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)不高，指望著在下手車險(xiǎn)的時(shí)候可以少交一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，絕對(duì)免賠率在事先就跟保險(xiǎn)公司約定好（一般為5%，10%，15%和20%），如果我們出險(xiǎn)了，這個(gè)賠款中的絕對(duì)的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即為了繳納更少的保費(fèi)，可以選擇出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方式。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來(lái)看，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的需要的，以及在自己車技方面非常的有信心的車主，還有就是希望保費(fèi)能夠減少的車主。除了這些，學(xué)姐是不建議增加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，就是車輛自身看不到明顯的碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)實(shí)際用途很小。

它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，保額用完就意味著一年里無(wú)論報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)都失去了作用。

并且只要理賠了一次，下一年的保費(fèi)就要多交一些了。

而且如果不是有人蓄意劃車的話，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合來(lái)看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，如果周圍區(qū)域治安水平還不給力的話，你還是不要花錢買這個(gè)保險(xiǎn)比較好。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況來(lái)說，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)把輪胎損害了這種事情的概率很低。要是因?yàn)檐囍魇褂貌划?dāng)導(dǎo)致車輪損壞的情況，例如忘了放手剎，還有喜歡玩漂移等造成爆胎或者輪轂過熱受損的情況出現(xiàn)，這些不能通過車輪險(xiǎn)的方式理賠綜合來(lái)講，車輪損失險(xiǎn)用途不是很大，學(xué)姐覺得可以不用投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款還有其他的名字，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管但是如果不熄火，反而在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后打火 ，這種情況不在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)僅僅只是一種附加險(xiǎn)，是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障，這點(diǎn)需要車主自行選擇。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以選擇不附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，也可以選擇附加，保費(fèi)減少，保障減少，這二者是一一對(duì)應(yīng)的。

涉水條款其實(shí)僅僅對(duì)某些地區(qū)的車主具有購(gòu)買意義，其他地區(qū)則可以除外，可以結(jié)合實(shí)際選擇。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假設(shè)你們住的城市是會(huì)有積水的，這對(duì)有車的人來(lái)看，附加涉水除外的條款對(duì)我們來(lái)說可能并沒有什么用途。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來(lái)看，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性比較小，可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。因?yàn)楣?jié)假日時(shí)出游的車輛增多，交通事故尤其是較大型交通事故產(chǎn)生的概率也比平常高了許多。學(xué)姐覺得車主們有必要附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以對(duì)完整的特約條款進(jìn)行投保，也可以只投保其中一些特約條款。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像一些具備了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司像平安、人保、大地等，率先給他們的客戶提供車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅僅為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做了統(tǒng)一，另外給車主們提供了更多的優(yōu)質(zhì)用車保障服務(wù)。

何況車主們還被允許從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，根據(jù)自己的意愿選擇部分投?；蚴沁x擇全部投保。

整體來(lái)看，此條款的作用還是有的，大家要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇。

其他較少見的附加險(xiǎn)

在前面學(xué)姐提到的附加險(xiǎn)項(xiàng)目除外，另外一些附加險(xiǎn)屬于平常不怎么常見的，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，一般情況下很少會(huì)遇見。比如：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主都能夠選擇符合自己要求的投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "2020年車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說保險(xiǎn)，歡迎搜索！