車險種類多種多樣，想要保障全面是不是要全都購買呢？

那可未必！

雖說現(xiàn)在車險種類多，但是有些車險用處不大，購買保險不要沖動，不然的話保費會打水漂。

每種車險都有各自的作用，有沒有必要買，應(yīng)該看有沒有相應(yīng)的需求。

哪些車險必須買，哪些車險要根據(jù)需求來選擇性購買？下面我們把每一種保險都拿出來分析一下：

交強險

全稱“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，首先是重點內(nèi)容：強制類保險。

交強險是國家規(guī)定的保險，買車的人必須先買交強險才能把車開上路。若是不購買交強險，在路上開車被警察發(fā)現(xiàn)的話，警察會扣押車輛，你還要承擔(dān)雙倍保費的罰款。想要上路駕駛必須先買交強險。買新車的朋友沒有及時給車子買交強險，那么就不能辦理上戶手續(xù)。接下來也不能年檢 。

那交強險這樣做有什么意義呢？

大概講一下，交強險就是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

因為是我們已經(jīng)的車，所以不會賠嗎？

就是這樣，交強險是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費以及車上的財產(chǎn)損失費，都由對方的交強險、第三者責(zé)任險，以及自己的車損險賠，更方便理解的在后面

綜上，概括而言：交強險的保費是必須進(jìn)行繳納的，因為它是強制性繳納的險種。

商業(yè)險

商業(yè)險主要分為主險以及附加險。

 

全國的車險的商業(yè)險險種及其價格由保監(jiān)會做了統(tǒng)一設(shè)置。

這就代表著，賣車險產(chǎn)品的保險公司，它們的車險不僅種類少，而且內(nèi)容也可以說是一模一樣。

它們之間唯一的區(qū)別就是車險的方案存在不同之處，這也決定了他們保費的不同。

既然商業(yè)車保險種類繁多具有十幾種，必須買的保險是什么？可以自己根據(jù)情況選擇的保險有哪些呢？咱們現(xiàn)在對每一種保險都進(jìn)行一個分析：

主險

車損險

根據(jù)字面意思就能理解，是用來賠償咱們自己車損失的一種保險。

經(jīng)常開車很難避免一次小事故也不發(fā)生，發(fā)生這種事情對方不是全責(zé)的話，那么有些項目的錢需要我們自己來承擔(dān)的。

此外，萬一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險也都可以幫我們賠付。

有個事情大家要事先知道，在20年車險費改之后，原本身為附加險的發(fā)動機涉水險、玻璃單獨破碎險、不計免賠險、自燃險以及無法找到第三方特約險，全部并入了車損險中，不需要你格外掏錢。

綜上所述，車損險雖然不是必買險種，但也是很必要的，保額多少，根據(jù)車輛本身價值計算，要是實在覺得自己的車過于老舊，車子損壞了就可以不要了，若是感覺自己負(fù)擔(dān)修車費無壓力，也不是非買不可。

但要注意的是，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，讓工作人員弄壞的情景情況下，車損險就不承擔(dān)賠償了。

第三者責(zé)任險

簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。

那第三者是誰呢？舉個事例說明吧：

某天你在路上駕駛時因為意外撞到了路人，那路人就是這個例子中的第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜恕⒇敭a(chǎn)就是第三者；在你開車撞到路欄的時候，政府便是第三者（路欄屬于公共財產(chǎn)）；要是你開車撞的不是人而是一些貓貓狗狗或者人家攤位、房子，第三者就成了這些東西的所有人。

可以理解為，三責(zé)險可以填充交強險在保額上的不足。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，萬一出事了，交強險只是杯水車薪。

大多數(shù)人會選擇購買保額50萬以上的三責(zé)險，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬以上，200萬更好。

車上人員責(zé)任險

可以給車上的乘客和司機一個保障，事實上這個險種的保障范圍和意外險有相似的地方，如果乘車人沒有買意外險呢？

因此你的車若準(zhǔn)備用來運營，開網(wǎng)約車，再比如車技不行，不敢上路開車，而且駕駛證又剛拿，完全可以買。

也花不了多少錢，一年沒出險者，1萬保額的前提下，司機位和乘客位都只需要二三十塊錢每年。

附加險

附加絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險，而是一個附加條款。附加絕對免賠率特約條款的作用和提供保障無關(guān)，然而可以降低保費。由于20年車險費改之后，銀保監(jiān)會已經(jīng)取消了車險的不計免賠率，所以一般情況下來說，保險公司在車主出險時，能夠提供“足額”的賠款。但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險方案，可能對自己的車技充滿自信，認(rèn)為出險的機會不高，指望著在下手車險的時候可以少交一些保費。那么這個條款，就允許我們在投保車險的時候，跟保險公司在預(yù)先的時候就協(xié)商好絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險時，這個賠款中的絕對的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即保費和出險時的賠款是可以互相折抵一部分的，如果少繳保費，那么出險時就會少拿一部分賠款。在學(xué)姐的角度上看，追求經(jīng)濟(jì)型車險方案的車主比較適合這個方案，還有對自己車技方面信心滿滿，并且希望能夠減少保費的車主。除此之外，學(xué)姐并不建議附加這項條款。

車身劃痕險

根據(jù)字面意思就能理解，意思就是車輛沒有明顯碰撞痕跡，向車身表面油漆出現(xiàn)劃痕的這種車輛提供理賠的一種保險。

劃痕險其實并沒有什么大用處。

它是一個定額保險，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，保額用完的話不管你一年內(nèi)報了多少次劃痕險都沒用。

其次只要出險一次，次年保費就會上漲。

其實，只要不是有人蓄意劃車，一般來說，應(yīng)該不會有劃痕。

總之，除非就是豪車，并且老是停路邊，如果周圍治安也不太好，就沒必要買這個保險了。

附加車輪單獨損失險

車輪損失險能保障的不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨的直接損失，才可以獲得賠付。一般情況下，車輪是否被盜是車輪損失險是否出險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨損害輪胎的機會是不會太大的。但要是因為人為導(dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，或者學(xué)人家玩漂移導(dǎo)致的爆胎或輪轂過熱受損的話，這些情況想走車輪險理賠是不可能的綜合上來分析，車輪損失險好處并不多，學(xué)姐是倡導(dǎo)不要投保的。

附加發(fā)動機進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險費改前，這條款另一個說法是，叫涉水險。涉水險只賠車輛在涉水路段行駛時發(fā)動機進(jìn)水造成的熄火，賠償范圍窄到只有這一種情況如果在發(fā)動機進(jìn)水后緊接著打火，那么就不在涉水險的理賠范疇。

在20年車險費改前，涉水險僅僅只是一種附加險，只有車主自己選擇增加保費，才能享受這部分增加的保障。而在20年車險費改之后，涉水險的責(zé)任被并入了車損險，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機進(jìn)水除外特約條款，如果你選擇了減少保費，那么相應(yīng)的就會減少保障了。

涉水除外條款其實對某些地區(qū)有很大意義，某些地區(qū)意義不大，可以按實際情況選擇。

{車險險種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相對來說對于居住在容易積水的城市那些車主來講，涉水除外條款大部分時都是不建議被附加的。

可是，假如對于擁有車的大家生活在北方或是內(nèi)陸的方法而言，氣候比較干旱，發(fā)動機進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險

根據(jù)字面意思就能理解，就是在節(jié)假日的時候，三者險的限額翻倍?；诠?jié)假日時選擇乘坐車輛出行的人數(shù)增加，在這種情況下交通事故尤其是較大型交通事故發(fā)生的概率比平時提高了很多，學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險。

附加機動車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款。

投保人可以自行選擇對所有的特約條款進(jìn)行投保，也可以選擇只投保其中一部分特約條款。

保險人必須依照保險合同的約定和承保特約條款，兩者都滿足才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險費改之前，例如平安、人保、大地這些運營車險業(yè)務(wù)的保險公司，早就搶先給他們的客戶提供車險增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒有統(tǒng)一過。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不光對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一，還會給廣大的車主提供項目更多的質(zhì)量更好的用車保障。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自由地選擇想買哪部分保險或者是買全部項目。

從總體來看這個條款是比較有用的，學(xué)姐要建議車主朋友們按自己的實際情況購買。

其他較少見的附加險

在前面學(xué)姐提到的附加險項目除外，此外其實還有一些平常人不知道的附加險，這幾種附加險出現(xiàn)的機會很少，所以平時很難遇到。例如:

附加新增加設(shè)備損失險，只賠付發(fā)生事故時對新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險，只賠付發(fā)生事故時對車上貨物造成的損失，該附加險一般針對貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險，只賠付事故本身對車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險概率也非常低；

等等。

關(guān)于投保，所有車主都能夠按照自己的意愿進(jìn)行選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險在購買時需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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