車險(xiǎn)的種類各種各樣，是不是全都買了才能保障全面？

這還說(shuō)不準(zhǔn)！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，購(gòu)買保險(xiǎn)不要沖動(dòng)，不然的話保費(fèi)會(huì)打水漂。

每種車險(xiǎn)都具有它自身的獨(dú)特作用。哪一種保險(xiǎn)需要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來(lái)做決定。

哪些車險(xiǎn)必須買，哪些車險(xiǎn)要根據(jù)需求來(lái)選擇性購(gòu)買？現(xiàn)在我們對(duì)每一種保險(xiǎn)都做了一個(gè)分析：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，首先來(lái)講強(qiáng)制類保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是重點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國(guó)家規(guī)定，沒(méi)有買交強(qiáng)險(xiǎn)就不能開(kāi)車上路。你沒(méi)買交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)把你的車直接扣下來(lái)，還會(huì)對(duì)你進(jìn)行罰款，罰款的數(shù)額是雙倍保費(fèi)。想要上路駕駛必須先買交強(qiáng)險(xiǎn)。此外，新車不給上戶，年檢更過(guò)不了。

那交強(qiáng)險(xiǎn)這樣做有什么意義呢？

粗略來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們?cè)庥鼋煌ㄊ鹿蕰r(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

不賠償我們自己的車嗎？

就是這樣，交強(qiáng)險(xiǎn)是不賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，詳細(xì)的講解在后面會(huì)說(shuō)的

用一句話來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

這就代表著，賣車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，它們的車險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是這幾種，保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容都是一模一樣的。

保險(xiǎn)公司只能在車險(xiǎn)方案上體現(xiàn)他們之間的區(qū)別，這也是它們的唯一不同之處，因而保費(fèi)也不盡相同。

市場(chǎng)上正在銷售的商業(yè)車險(xiǎn)種類很多，應(yīng)該有十幾種了，何種保險(xiǎn)是必備的？哪一些車主可以根據(jù)情況確定呢？下面對(duì)每一種保險(xiǎn)我們都做一個(gè)詳盡的分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

看名字就明白了，這個(gè)保險(xiǎn)是在發(fā)生車輛損失時(shí)賠償我們損失用的。

常年在路上開(kāi)車，難免會(huì)出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況，出了事對(duì)方?jīng)]有承擔(dān)全部責(zé)任，那么我們還是要花錢的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，車損險(xiǎn)可以給我們賠償。

有個(gè)事情大家要事先知道，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，而且加量不加價(jià)。

所以，購(gòu)買車損險(xiǎn)還是很有必要的，具體保額視車輛價(jià)值而論，要是實(shí)在覺(jué)得自己的車過(guò)于老舊，受損了隨時(shí)可以不要，若是感覺(jué)自己負(fù)擔(dān)修車費(fèi)無(wú)壓力，也不是非買不可。

特殊情況下需要小心，若保修期內(nèi)車子發(fā)生損壞，有工作人員把它磕碰壞的話，那么車損險(xiǎn)就不賠了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

到底誰(shuí)是第三者呢？舉個(gè)事例說(shuō)明吧：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；你開(kāi)車撞了車，那第三者就是被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)；假如你開(kāi)車撞到了路邊欄桿，這時(shí)便產(chǎn)生了第三者那就是政府（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；若關(guān)于你開(kāi)車撞的對(duì)象是動(dòng)物或者人家攤位、房子，那這些東西的所有人就是第三者。

還可以這么想，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

豪車已經(jīng)不是那么少見(jiàn)了，不出事還好，一旦出了事，交強(qiáng)險(xiǎn)萬(wàn)萬(wàn)是不夠賠的。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬(wàn)以下的也十分罕見(jiàn)，一二線城市盡量不要低于100萬(wàn)，當(dāng)然如果有能力的話200萬(wàn)也是可以的。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，其實(shí)該險(xiǎn)種的保障范圍與意外險(xiǎn)有一定的重合，就算乘車人沒(méi)有購(gòu)買意外險(xiǎn)，購(gòu)買了該險(xiǎn)種的司機(jī)也不用擔(dān)心賠付的問(wèn)題。

所以如果你的車是運(yùn)營(yíng)車輛（比如網(wǎng)約車），再比如你開(kāi)車技術(shù)不好，甚至駕駛證都是剛領(lǐng)的，這時(shí)候買上正好。

若整年下來(lái)未出險(xiǎn)，花不了幾個(gè)錢，前提是有1萬(wàn)的保額，所以每年的乘客位和司機(jī)位都只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對(duì)免賠率特約條款沒(méi)有為我們提供保障的作用，而是削減保費(fèi)的。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以可以這么理解，保險(xiǎn)公司在對(duì)車主進(jìn)行賠付時(shí)都是“足額”的。不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案有一些車主比較青睞，恐怕對(duì)自己的車技很滿意，自認(rèn)為出險(xiǎn)頻率不大，但愿在采購(gòu)車險(xiǎn)的時(shí)候少繳納一些保費(fèi)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生保險(xiǎn)事故之時(shí)，這個(gè)絕對(duì)免賠率在賠款中能扣除所占比例的額度。即車主可以在少繳納保費(fèi)和少拿賠款之間進(jìn)行選擇，少拿賠款意味著少繳納保費(fèi)。就學(xué)姐所想的來(lái)看，這個(gè)條款可以響應(yīng)追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的需要的，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。除此以外，學(xué)姐是不提倡大家去添加這項(xiàng)條款的。

車身劃痕險(xiǎn)

看名字就明白了，指的就是車輛并無(wú)明顯碰撞痕跡，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)的用途并不常用，基本沒(méi)什么大作用。

它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，顧名思義就是保額在固定的區(qū)間(2000到20000不等)，一年里不管你報(bào)了幾次劃痕險(xiǎn)，只要你的保額用完那么劃痕險(xiǎn)就沒(méi)什么用處了。

并且，只要你有過(guò)一次賠付記錄，第二年的保費(fèi)就會(huì)大大上升。

然而，除非有人故意去用力劃你的車，一般情況來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

總之就是如果不是經(jīng)常停在路邊的豪車，而且要是周圍的治安管理比較差，是真沒(méi)有必要買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。一般來(lái)說(shuō)，想要車輪損失險(xiǎn)的賠償，車輪被盜是必須的，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，只單獨(dú)損害輪胎的機(jī)會(huì)是不會(huì)太大的。但要是因?yàn)槿藶閷?dǎo)致的車輪損壞的情況，像是忘記放手剎，還有喜歡玩漂移等造成爆胎或者輪轂過(guò)熱受損的情況出現(xiàn)，車輪險(xiǎn)的理賠肯定是沒(méi)有辦法走的綜合來(lái)講，車輪損失險(xiǎn)用途不是很大，學(xué)姐覺(jué)得可以不用投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說(shuō)法來(lái)表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，涉水造成的其他損失，涉水險(xiǎn)一概不管然而，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水時(shí)打著了火，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)還被歸類為附加險(xiǎn)，如果車主們想要享有這樣的保障，那么就需要提高保費(fèi)附加。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款成為了可以選擇的項(xiàng)目，這樣沒(méi)有了這一項(xiàng)保障，保費(fèi)也相應(yīng)的減少了。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，附加與否需要車主聯(lián)系實(shí)際來(lái)衡量。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來(lái)說(shuō)，附加涉水除外條款可能并沒(méi)有什么用處。

但是如果是對(duì)于呆在內(nèi)陸城市或者北方城市的車主們來(lái)看，氣候比較干旱，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較小，那附加涉水除外條款還是比較有利的。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

看名字就明白了，三者險(xiǎn)的限額會(huì)因?yàn)樵诠?jié)假日而翻倍。由于節(jié)假日選擇出行的車輛很多，發(fā)生交通事故特別是較大型交通事故的機(jī)率也比平時(shí)來(lái)得高。學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以按照自己的意愿決定投保完整的特約條款，也可以只對(duì)其中的一些特約條款進(jìn)行投保。

只有參考保險(xiǎn)合同的約定，嚴(yán)格執(zhí)行承保特約條款，保險(xiǎn)人才能分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，例如平安、人保、大地這些運(yùn)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，早已開(kāi)始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，然而行業(yè)內(nèi)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，沒(méi)有統(tǒng)一過(guò)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

現(xiàn)在允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，可以自己選擇購(gòu)買哪部分保險(xiǎn)或者是全部投保。

綜合來(lái)看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購(gòu)買。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

上面學(xué)姐列出來(lái)的這部分附加險(xiǎn)外，的確還有一些很少有人買的附加險(xiǎn)，這幾種附加險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)會(huì)很少，所以在日常生活當(dāng)中不常見(jiàn)。就像：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

各位車主們完全可以憑各自需求選擇投保。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)保單上面沒(méi)有寫保險(xiǎn)險(xiǎn)種"的圖文回答，望采納！

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