車險(xiǎn)類型繁多，是要全都買了才有充足的保障嗎？

那可未必！

車險(xiǎn)種類雖多，但有些險(xiǎn)種用處其實(shí)并不大，在不明白保險(xiǎn)的情況下購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)用。

這么多車險(xiǎn)，其實(shí)每一種都有他們的作用。有沒(méi)有必要買，應(yīng)該看有沒(méi)有相應(yīng)的需求。

哪一種保險(xiǎn)車主必須買呢？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己選擇？下面我們把每一種保險(xiǎn)都拿出來(lái)分析一下：

交強(qiáng)險(xiǎn)

全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，第一個(gè)我們要講強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這是重中之重。

交強(qiáng)險(xiǎn)就屬于強(qiáng)制類的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)國(guó)家要求每個(gè)車主必須購(gòu)買后才能開(kāi)車在路上行駛。被交警抓到?jīng)]買的話，扣車，罰雙倍保費(fèi)，而且等你買了交強(qiáng)險(xiǎn)你才能重新在路上開(kāi)車。剛買車的朋友還沒(méi)有給車子買交強(qiáng)險(xiǎn)，就不能去辦理落戶手續(xù)，而且以后也不能辦理年檢手續(xù)。

這樣交強(qiáng)險(xiǎn)可以保障什么呢？

簡(jiǎn)單而言，交強(qiáng)險(xiǎn)就是用來(lái)保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

在我們不幸遇上交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

那我們自己的車就不賠了嘛？

你說(shuō)得對(duì)，交強(qiáng)險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

自己的車的車損、車上的人的醫(yī)療費(fèi)以及車上的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)，都由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，以及自己的車損險(xiǎn)賠，具體的講解在后面

總的來(lái)說(shuō)就是：交強(qiáng)險(xiǎn)是一種強(qiáng)制繳納的社會(huì)保險(xiǎn)。

商業(yè)險(xiǎn)

商業(yè)險(xiǎn)主要分為主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)。

 

車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種及其價(jià)格，這是受保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一調(diào)配的。

也就是對(duì)于具有車險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們?cè)O(shè)計(jì)的車險(xiǎn)種類很少，車險(xiǎn)的內(nèi)容也大致相同。

保險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)的不同僅僅體現(xiàn)在車險(xiǎn)方案的區(qū)別，這也決定了他們保費(fèi)的不同。

目前已經(jīng)在市場(chǎng)上出售的商業(yè)車險(xiǎn)加起來(lái)差不多十幾種了，什么樣的保險(xiǎn)屬于有必要買的？什么樣的保險(xiǎn)車主可以自己考慮呢？每種保險(xiǎn)的用途我們都做一個(gè)分析：

主險(xiǎn)

車損險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，這是負(fù)責(zé)賠償咱們投保人的車輛損失的保險(xiǎn)。

但凡是開(kāi)車上路，免不了極少數(shù)的磕磕碰碰，發(fā)生這種事情對(duì)方不是全責(zé)的話，那么有些項(xiàng)目的錢需要我們自己來(lái)承擔(dān)的。

此外，萬(wàn)一遇到了自然災(zāi)害、意外事故（包括地震、火災(zāi)、暴雨、洪水等）、全車被盜等情況，有了車損險(xiǎn)可以補(bǔ)償你自己承擔(dān)的損失。

在這里提醒一下，在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，原本身為附加險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)以及無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，全部并入了車損險(xiǎn)中，屬于內(nèi)容增加價(jià)格不變。

所以，車損險(xiǎn)還是有必要買的，保額根據(jù)車輛的價(jià)值而定，要是真覺(jué)得自己的車太舊了，受損后也能隨時(shí)報(bào)廢或是轉(zhuǎn)賣，或者覺(jué)得自己負(fù)擔(dān)得起修理費(fèi)，那不買也可以。

還有一種特殊情況要小心，若車輛正好送去了保修，在保修期內(nèi)，被工作人員磕碰壞的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

誰(shuí)又是第三者呢？舉個(gè)栗子：

上路刮擦到了他人，這個(gè)他人就是上面的第三者；要是你開(kāi)車撞了車的話，被撞了車以及這輛車?yán)锏娜?，?cái)產(chǎn)就是第三者；這種情況下政府就是第三者：你開(kāi)車撞了路邊欄桿（路欄屬于公共財(cái)產(chǎn)）；要是你開(kāi)車撞到的是動(dòng)物或者是物體的話，例如一些貓貓狗狗或者是人家都攤位和房子，所有人就是這些東西的第三者。

換個(gè)說(shuō)法就是，三責(zé)險(xiǎn)可以填充交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的不足。

現(xiàn)在路上行駛的豪車比以前多，萬(wàn)一出事了，交強(qiáng)險(xiǎn)只是杯水車薪。

三責(zé)險(xiǎn)已然成為了必需品，而保額在50萬(wàn)以下的也十分罕見(jiàn)，如果居住在一二線城市的話，保額盡量選擇100萬(wàn)以上，200萬(wàn)更好。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)

保障的就是車上的司機(jī)和乘客，實(shí)際上這個(gè)險(xiǎn)種和意外險(xiǎn)的保障范圍有重合的地方，萬(wàn)一乘車人沒(méi)買意外險(xiǎn)怎么辦？

再者你的車正在運(yùn)營(yíng)（例如網(wǎng)約車），再比如對(duì)于剛拿駕駛證，車技超遜色的你來(lái)說(shuō)，完全可以考慮買上。

金額不多，以一整年為例，若期間未出險(xiǎn)，在1萬(wàn)保額的條件下，每年的乘客位和司機(jī)位只要花二三十塊錢。

附加險(xiǎn)

附加絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格的說(shuō)這屬于附加條款，而不是一種附加險(xiǎn)。附加絕對(duì)免賠率特約條款的作用不是來(lái)提供保障的，然而可以降低保費(fèi)。由于20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)取消了車險(xiǎn)的不計(jì)免賠率，所以總的來(lái)說(shuō)，車主在出險(xiǎn)時(shí)，能夠拿到“足額”的賠款。然而有些車主自身在尋求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，對(duì)自己的車技大概很有自信，以為不怎會(huì)發(fā)生出險(xiǎn)，盤(pán)算著在配置車險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)可以再低一點(diǎn)。那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，跟保險(xiǎn)公司事前先把絕對(duì)免賠率商量好（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們發(fā)生意外事故出險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)賠款中的絕對(duì)的免賠率，可以從賠款中扣除比例所占金額。即可以通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)獲得較少的賠款，來(lái)抵扣投保的保費(fèi)。以學(xué)姐的觀點(diǎn)來(lái)看，這個(gè)條款可以滿足追求經(jīng)濟(jì)型車險(xiǎn)方案的車主的要求，以及在自己車技方面存在著很大的信心、非常滿意自己車技的車主，還有就是關(guān)于保費(fèi)方面希望減少點(diǎn)的車主。在這之外的，這項(xiàng)條款學(xué)姐還是不提倡大家去添加。

車身劃痕險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，意思是車輛不存在顯眼的碰撞痕跡，對(duì)于車身表面的油漆被破壞的時(shí)候提供賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

因?yàn)樗谋ｎ~區(qū)間比較固定(2000到20000之間)，所以它是一個(gè)定額保險(xiǎn)，一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒(méi)用了。

然而，要是你經(jīng)歷了一次保費(fèi)賠付，那么第二年的保費(fèi)就要增加很多了。

只要大家不是故意給車造成劃痕，或者是遭到別人惡意劃車，一般情況來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)劃痕的可能性不大。

綜合看來(lái)，要不是豪車，而且還是經(jīng)常停在路邊的豪車，要是周圍的治安也較差，那么還是別花錢買這個(gè)保險(xiǎn)了。

附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)能保障的意外可不多，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輛其他部位沒(méi)有損失，只有車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，才可以獲得賠付。正常情況下，車輪損失險(xiǎn)只涵蓋了車輪被盜的情況，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，發(fā)生只單獨(dú)損害輪胎的幾率不大。但如果像開(kāi)車忘記放手剎，這種是車主自身原因?qū)е碌能囕啌p壞的情況，或是?？嵬嫫频仍蛟斐杀セ蛘咻嗇炦^(guò)熱受損，車輪險(xiǎn)不針對(duì)這種情況進(jìn)行理賠。以上來(lái)看，車輪損失險(xiǎn)并沒(méi)有什么作用，學(xué)姐認(rèn)為不需要投保。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，可以用另外一個(gè)說(shuō)法來(lái)表達(dá)這個(gè)條款，叫涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其理賠范圍非常有限，除此之外一概不管若是忽略發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況而打火，那么就不在涉水險(xiǎn)的理賠范疇。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，車主們可以通過(guò)多交一些保費(fèi)來(lái)附加這部分的保障。而在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款需要車主聯(lián)系實(shí)際選擇，減少了保障，就可以減少保費(fèi)。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，附加與否需要車主聯(lián)系實(shí)際來(lái)衡量。

{車險(xiǎn)險(xiǎn)種-94市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。}

所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來(lái)說(shuō)，往往都會(huì)覺(jué)得附加涉水除外條款對(duì)我們沒(méi)有幫助。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，雨水不多，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水可能性比較低，那可以考慮附加涉水除外條款。

附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

從名字就能看出來(lái)，就是在節(jié)假日的時(shí)候，三者險(xiǎn)的限額翻倍。因?yàn)楣?jié)假日時(shí)出游的車輛增多，出現(xiàn)交通事故尤其是較大型交通事故的可能性相比平時(shí)增加了許多，學(xué)姐認(rèn)為節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)是車主們不錯(cuò)的選擇。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以自由選取全部的特約條款來(lái)投保，也可以挑選其中部分特約條款進(jìn)行投保。

保險(xiǎn)人以遵循保險(xiǎn)合同的約定為前提下，按承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像是平安、人保、大地這類有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大型保險(xiǎn)公司，早就給他們的客戶提供了一些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但是在服務(wù)這塊行業(yè)內(nèi)一直沒(méi)有一個(gè)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅只做了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，此外還向車主們提供了更優(yōu)質(zhì)的用車保障服務(wù)。

還有他還可以讓車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，按自己的實(shí)際需求選擇購(gòu)買一部分項(xiàng)目的保險(xiǎn)，或是購(gòu)買全部項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，此條款的作用還是挺大的，學(xué)姐提醒大家不妨按需求購(gòu)買。

其他較少見(jiàn)的附加險(xiǎn)

除了在上面學(xué)姐講到的這部分附加險(xiǎn)項(xiàng)目外，還有一些附加險(xiǎn)屬于那種比較小眾的，這樣的附加險(xiǎn)因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的幾率真的是太少了，所以在日常生活當(dāng)中不常見(jiàn)。打個(gè)比方：

附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)新增設(shè)備造成的損失；

附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)，只賠付發(fā)生事故時(shí)對(duì)車上貨物造成的損失，該附加險(xiǎn)一般針對(duì)貨車；

附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)，只賠付事故本身對(duì)車上人員造成的精神刺激，由于判定困難且出現(xiàn)概率極低，所以出險(xiǎn)概率也非常低；

等等。

所有車主們?cè)谕侗r(shí)能夠按照自己的意愿選擇。

總之，學(xué)姐把每種車險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)需要考慮的需求匯總在了一張表上，方便大家參考：

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)險(xiǎn)種條款"的圖文回答，望采納！

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